作者 | 黑船來航
出處 | AC汽車
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春節前，銀保監會相關負責人在國新辦舉辦的一場新聞發佈會上明確表示：將在2020年適當的時機，正式實施車險綜合改革。
此次改革的主要方向將採取交強險與商業險相結合、條款與匯率改革相結合、保障與服務改革相結合的同時，納入市場調節與部門監管，可謂是車險產業全場景革新。而推動這次改革的核心也被確立在車險市場頻發的高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真等問題。
回顧2019年全年，車險政策與監管的頻率幾近“月更”。而全年車險保費收入為8189億元，佔整個財險保費的63%。如此高頻率的變更，反映出車險行業有待完善的方面甚廣；如此高幅度的佔比，表明了車險行業在整個財險中是至關重要的一環。
隨著各地穩步復工，日前，銀保監會財險部下發《示範型商業車險精算規定（徵求意見稿）》（以下簡稱：《規定》）向行業相關方徵求意見，並表示：為的是深入推進車險改革，進一步完善車險精算制度，也是我國車險改革重要一步。
作為一家專業汽車垂直媒體，AC汽車將立足於汽車服務領域從業者的角度，通過解讀《規定》重點，窺探未來車險領域發生的變化。
？商業險，到底又改了些啥
《規定》將商業車險保險費釐定（即：整合）為：保費=基準保費*費率調節係數。而基準保費的核算規則為：基準純風險保費/目標賠付率；目標賠付率=1-附加費用率。目前現行的費率調節係數為自主核保係數、自主渠道係數、無賠款優待係數（即：NCD因子）、交通違法系數。
· 費率調節係數
（△圖片來自網絡，足以見項目之多）
在此次優化中，銀保監會擬將自主渠道係數與核保係數合併為自主定價係數，從而與NCD因子、交通違法系數相乘，確定費率調節係數。
此次合併的兩項指標大致涵蓋車主的駕駛習慣、性別、年齡、駕齡；車輛的行駛里程、車型品牌、使用地域等；而保險公司自己的渠道成本（如：電銷、門店、中介等）亦涵蓋其中。
徵求意見稿規定：保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價係數、附加費用率、手續費率等，並進行產品利潤測試。雖各個保險公司獲得了較大的自主定價係數的自由裁量權，但經過前三輪的“費改”試驗後，監管部門根據所屬地域不同，將該係數限定在了0.7-1.3之間。
業內人士表示，這種限定方法在很大程度上避免了保險公司低價惡意競爭，防止在某一區域或某一重點車型出現“傾銷”的情形。
·附加費用率
所謂附加費用率簡單的理解就是獲客成本與運營成本的總和。按照目標賠付率公式計算，如果基準純風險保費不變的情況下，更低的手續費、工資、租金等必要開銷的減少，整個分母就會增大。對於消費者而言，保費的金額就會相應的減少。
附加費用率自行擬定最低標準從原先的35%調整至30%。意見稿同時要求，附加費用率預定為30%的保險公司不需要在產品報備材料中解釋說明，附加費用率預定低於30%的保險公司應進行解釋說明。其中，附加費用率中的逐單手續費率上限不得超過保險公司原有產品報送監管部門的水平。
據券商中國此前報道：當前車險市場存在的問題在業務獲取成本太高，導致車險費用亂戰屢禁不止。通過下調附加費用率，將推動賠付率上升至70%左右，這是符合車險市場發展規律的。
·基準純風險保費
（△三者責任險，就是基準純風險保費的一種）
我們所熟知的“第三者責任險”、“車上人員責任險”、“全車盜搶險”等各個險種均設有基準純風險保費，這一費用由中國保險行業協會統一制定、頒佈並定期更新。該費用制定較為複雜，簡單理解就是指保險公司覆蓋理賠賠款的純賠付成本。好比30萬元的豐田與30萬元的奔馳相比，相同或基本相同的維修項目，維修價高的車型基準純風險保費就高。
縱觀此次《規定》，保險公司還應建立費率回溯和產品糾偏機制，動態監測、分析費率精算假設與公司實際經營情況的偏離度，及時對商業車險費率進行調整，並重新向銀保監會報備。為杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場合理秩序，除銀保監會責令保險公司重新報備產品或保險公司精算假設與經營實際發生重大偏差等原因外，原則上保險公司調整商業車險條款費率的頻率不高於3個月一次。
《規定》同時要求，保險公司應進一步完善商業車險的保費充足性測試流程，以中國精算師協會發布的行業基準純風險保費為基礎，在每季度末對所有未滿期保單逐單測試保費充足性，並按照規定提取保費不足準備金。
？？交強險，怎麼改
（△交強險保單）
交強險誕生於2006年6月30日，設立宗旨旨在保險公司對保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不含本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。保費標準是有國家統一制定，價格影響的主要因素是汽車座位數。
現行的交強險修訂於2008年，距今已有12年曆史。隨著社會經濟水平的不斷提升，最高11萬元的三者死亡補償標準有些“過時”，在如今“三者責任險”動輒保額“上百萬”（即：多數合資及以上品牌4S店搭售標準）的今天，交強險似乎有些多餘。
此次改革交強險的基本原則同樣由“市場主導，優化結構的同時擴大保障，簡政放權與保險企業協同推進”。很有可能引入地域因素，改變“一刀切”的定價模式；大幅提升死亡、傷殘和醫療費的最高賠付額；將不同類型的車輛及使用性質列為參考。
某汽修企業工作人員認為：交強險的改革是對行人的負責。隨著購車人群的不斷擴大，汽車已經不再帶有明顯的“等級”意義。很多車主經濟條件並不足以滿足重特大交通事故的賠付，這就導致事故死傷行人的權益無法保障。這次改革，很可能給這類人群更多一分安全保障。
！！！費改大幕已開啟 各方“喜”中有擔憂
總的來說，此次《規定》是為了讓車險朝著更有利於消費者的方向發展，避免過度的價格競爭拖垮整個行業。自主定價係數大範圍浮動空間以及附加費用率的降低，讓保險企業有了更大的價格決策權。
不過，與保險息息相關的汽車售後維修領域，一些經營者也表示出了自己的擔憂。
一位社會維修門店經理認為：此次自主定價係數最低值限定在0.7這一標準，會加速新一輪價格戰的到來。該制度設定本身是讓保險企業根據地域差異制定出更為“屬地”的保險零售價格，但保險公司間的競爭可能會讓這一“利好”有些變味。另一方面，保險公司的主要收入來源就是保費，這樣一來可能不是十分依賴“原廠件”的社會維修服務體系會獲得更多的訂單。
某4S體系售後服務經理表示，《規則》的出臺意味著保單價格會有大規模集中性的下降，衍生業務返利收入面臨著下降。對汽車零售、二手車、融資租賃等流通企業而言，可能目前15%左右的返利也會相應的下調。這會讓本就身處“寒冬”的相關領域經營成本變相提高不少。
（△主流保險公司近年來綜合成本率）
車險從業人員稱，保費下降，直接影響的就是保險公司的利潤降低。2019為年上半年人保財險、平安產險、太保產險的綜合成本率分別為97.6%、、96.6%和98.6%，此次《規則》若出現大幅度保費降低，將會讓保險公司的經營更加艱難；這或許會影響到與4S維修體系的合作。這位從業人員直言不諱：“4S維修體系的費用較高，這種情況下可能更願意增強與社會維修體系的合作。”
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