重疾险新规快来了，不少产品走上停售的道路。其实和新规对比后，老产品的优点更加突出了。
今天唠唠重疾险，也算是新规出来前的最后一次盘点。
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最近新来了一些朋友，问我有了重疾险，还要医疗险吗？
也有人问买了医疗险，为啥还要重疾险？
关于重疾险和医疗险的不同，我聊过一期：医疗险or重疾险，我为什么都要。
今天再来说说重疾险的用处。
重疾险保的是癌症、心梗、脑中风等重大疾病，一旦得了合同里约定的疾病，达到理赔标准，保险公司就一次性赔一笔钱给你。
比如老王买了50万保额的重疾险，得了「确诊就赔钱」的癌症 ，保险公司直接赔50万给老王。
这笔钱老王可以拿来治疗癌症，也可以用来维持后续的康复治疗，还可以弥补患病期间没办法工作的收入损失，用来还房贷、车贷、孩子教育、父母养老等。
重疾险的好处是确诊符合条件，就直接赔一笔钱，这笔钱你可以自由支配。
所以买重疾险，保额很重要。
要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等。
我的建议是50万起步，如果预算不多，最起码也要做到30万。
如何挑选重疾险呢？没有最好的，只有最适合自己的。
今天我从小孩、大人、父母三个角度，来挑选最适合自己的重疾险。
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小朋友买重疾险的侧重点和大人不一样。
要重点关注白血病、严重脑损伤、严重川崎病等16种高发重疾。
就拿白血病来说，是孩子发病率最高的癌症，年发病率约为3-4/10万人。
也就是说每10万个小朋友，约有3或4人会患上白血病。
白血病的发病率高，治疗费用还贵。
《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，治疗白血病的费用在 10 万 ~30 万元。
如果采用的骨髓移植，费用在 30 万 ~100 万元，平均费用高达58.3万。
孩子罕见疾病虽然发病率低，但花费贵，也值得关注。
就比如前阵子上了热搜的70万一针的罕见药，是治疗孩子罕见疾病脊髓性肌肉萎缩症的。
所以孩子特定高发疾病和罕见疾病，额外赔最好，比如双倍赔付。
买50万保额，可以赔100万，等于给高发疾病和罕见疾病双倍保障。
适合孩子的重疾险还是很多的，筛选了一圈，最钟意这三个。
晴天保保超越版、妈咪保贝和守卫者3号少儿版，不仅16种少儿高发重疾覆盖的全面，部分高发重疾还能赔2~3倍保额。
钱不多，首选保30年的晴天保保超越版
对于预算不多的朋友，几百块钱就能给孩子买到50万保额的晴天保保超越版。
晴天保保超越版，有两处优势。
一是保额陪着孩子一起增长，最高能赔200%保额。
买50万保额，第一年赔50万，第三年赔60万，第五年赔70万。
第十一年开始，每年赔100万。
二是22种特定疾病，能额外赔1~2倍保额。
比如刚刚提到的白血病、婴儿进行性脊肌萎缩症，前6年额外赔200%保额。
6年后，额外赔100%保额
买50万，能多赔50万或100万。
保费便宜，能赔的钱还多，手头钱不多的朋友，也能给孩子买到50万+保额。
3岁以上孩子，全面重疾险首选妈咪保贝。
妈咪保贝大家都很熟悉了，元老级别的少儿重疾险。
上线一年多了，依然很抗打。
妈咪保贝16种少儿高发重疾覆盖了15种，很全面。
另外还可以选18种少儿特疾，赔200%保额。
5种罕见疾病，赔300%保额。
比如给孩子买了妈咪保贝，选上特定疾病和罕见疾病额外赔。
买50万保额，白血病等18种高发特疾赔100万，进行性脊肌萎缩症等5种罕见疾病赔150万。
给孩子买妈咪保贝的时候，建议还选上重疾赔二次。
5岁孩子，买50万保额、保终身、30年交，一年也就2000多，这个杠刚杆刚刚的。
0~3岁孩子只能买30万的妈咪保贝，这个额度有点低，建议选守卫者3号少儿版。
孩子重疾险的性价比之选，守卫者3号少儿版。
守卫者3号少儿版重疾险，16种少儿高发疾病是覆盖最全的，做到了全覆盖。
而且自带20种特定疾病，18岁前额外赔150%保额。
买50万保额，18岁前得了白血病等能赔125万。
虽然限制在了18岁前，没有妈咪保贝整个保障期好。
但结合价格来说，保费很极致。
同样的重疾+中症+轻症+少儿特疾+重疾赔二次，给5岁孩子买。
男孩、女孩买守卫者3号少儿版，都便宜了两百多。
两千多块钱，能给孩子50万的终身重疾保障。
重疾不分组可以赔二次，20种特定疾病还能额外赔，也就孩子的重疾险能有这么高的性价比。
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孩子有高发重疾，成人也有。
看了20多家保险公司的理赔半年报，成人癌症和心脑血管疾病都很高发。
以人保为例：
轻症和重疾理赔率前三的，都是癌症和心脑血管疾病。
所以成人想要全方位的重疾险保障，最好加上癌症和心脑血疾病赔二次。
适合的产品也有三个。
我先把达尔文3号和康惠保2.0的癌症赔二次和心血管疾病赔二次保障放在一起说说。
80%的癌症复发、转移，是发生在3年内。
所以癌症赔二次的间隔期越短越好，最好≤3年。
达尔文3号和康惠保2.0的癌症赔二次间隔期一样，只是赔的钱不同。
买50万保额，如果首次得了癌症，3年后再次得癌症，达尔文3号赔75万，康惠保2.0赔60万。
如果第一次得的不是癌症，180天后得癌症，达尔文3号赔75万，康惠保2.0赔60万。
达尔文3号和康惠保2.0心血管疾病赔二次的间隔期也一样，赔的钱不同。
如果首次重疾险是心血管疾病，1年后再次复发，就赔钱。
如果首次重疾不是心血管疾病，180天后确诊心血管疾病就赔钱。
癌症和心血管疾病赔二次的间隔期，都是目前最短的，而且能多赔钱。
综合来看，想要覆盖成人高发疾病，达尔文3号和康惠保2.0都很适合
达尔文3号最适合，但很多人买不了。
达尔文3号自带极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥、微创冠状动脉介入术4种轻症，赔二次，赔45%保额。
中度脑中风是轻症的赔付额度，轻症的理赔标准，也能赔二次，赔60%保额。
相当于理赔占前三的轻症，都自带赔二次。
而且达尔文3号还有一大亮点，60岁前得了重疾，赔180%保额。
买50万保额，60岁前赔90万，是目前最舍得赔钱的。
自己的重疾险，首选达尔文3号不会错。
不过达尔文3号有地区限制，如果当地没有分支机构，不支持投保。
性价比极致的选择，康惠保2.0。
康惠保2.0的癌症赔二次是必选项，上面刚看了，间隔期短，赔的钱也多。
除了癌症赔二次，康惠保2.0还有两个地方能多赔钱：
一是重疾能多赔钱，如果60岁前得了重疾，赔160%保额。
买50万保额，60岁前能赔80万。
二是首创前症保障，12种前症，赔15%保额。
前症是比轻症更轻的疾病，大多体检就能发现。
提早发现就能早治疗，还能赔7.5万，还是不错的。
而且康惠保2.0支持异地投保，全国的朋友都能投保。
守卫者3号保障全面，女性朋友可以作为首选。
守卫者3号优秀的地方在于125种重疾不分组，赔两次，每次还能多赔钱。
如果前15年首次得了重疾，赔150%保额。
1年后再次得重疾，只要不是第一次得的疾病，就赔120%保额。
守卫者3号对女性朋友很友好，27岁女性，买50万保额，保终身，比达尔文3号还便宜了两百多块钱。
四千多就能买到一款多次赔付，还不分组的重疾险。
女性朋友或是预算充足的朋友，想要全方位的重疾保障，可以选守卫者3号。
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看完了孩子和自己的，其实很多朋友很有孝心，想给父母买个重疾险。
不过父母年龄大了，买重疾险容易保费倒挂，也就是保费高，保额低。
比如给父母买10万的重疾险，结果保费花了8、9万，花的钱快赶上赔的钱了。
这种就是明显的倒挂，不划算。
父母重疾险想要性价比高，就要简单纯粹。
瑞泰瑞盈和健康保2.0是两个适合父母的重疾险。
父母重疾险的首选，瑞泰瑞盈。
瑞泰瑞盈保障的很纯粹，必选100种重疾，赔一次，赔100%保额。
银保监会规定的25种重疾是必保的，所以纯重疾拼的是价格。
如果只保重疾，给50岁的父亲买10万保额，保终身，20年交，一年2000多块钱。
对父母来说，这个性价比够高。
给母亲买，瑞泰瑞盈的优势更大，不到4万块，就能撬动10万终身的重疾保障。
瑞泰瑞盈的投保门槛也很宽松，70岁以下的父母，只要健康告知符合，就能买。
预算多，重、中、轻症保障都想要，选健康保2.0。
健康保2.0的适用性很高，成人能买，父母也适合。
110种重疾，赔一次，赔100%保额。
25种中症，赔二次，每次赔50%保额。
50种轻症，赔3次，分别赔30%/40%/50%保额。
重疾、中症和轻症保障都很中规中矩，不过相比瑞泰瑞盈，保费会贵不少，适合预算多的朋友给父母买。
健康保2.0最高能给60岁的父母买，1—6类职业也很宽松。
如果父母身体健康，这两个重疾险都很友好。
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重疾险竞争激烈，产品也越来越多。
很多人说我看了挑选技巧：我挑重疾险的秘诀，但还是不会选。
重疾险新规出来前，这个清单不会变了，可以直接抄作业。
巴菲特说，投资必须是理性的。
保险的选择也是这样，不光要懂挑选技巧，也要理性的看预算、看需求，选起来才简单。
预算不多，就选基础的重疾或重疾+中症+轻症，先把保额做足。
用尽可能少的保费，去撬动高保额。
好了，小孩、大人和父母的重疾险都理顺了，身心都放松下来。
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