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今天，小天線帶大家來看看，人壽險中最簡單也是，最重要的一個險：定期壽險。
業內戲稱，買了定期壽險，你站著是印鈔機，倒下是人民幣。
話不多說，文章主要講以下三個內容：心急的同學，可以直接拉到最後看結論。
- 壽險是什麼？誰適合買？
- 如何判斷一款壽險的好壞？
- 11款產品測評
壽險是什麼？誰適合買？
壽險，是以被保險人的壽命為保險標的，被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險，包括生存保險、死亡保險、生死兩全險，本文講的壽險指死亡保險。
不管疾病、意外或其他原因，只要被保人身故或全殘，保險公司就賠保額給受益人（收益人可以法定，也可指定，建議大家指定）。
壽險按保障時長分為終身壽險、定期壽險和一年期壽險。
人終有一死，終身壽險遲早要賠是確定性的，同時價格也相對較高，它的主要作用不在於風險保障，而是資產配置。這類資產有理財、債務隔離（避債）、傳承資產（避稅）的功能，如果家庭有這方面的需求，可以考慮配置。
對於大部分普通家庭而言，是為了責任而非傳承，所以不建議花大價錢，買終身壽險。定期壽險即可，保障被保人身故後，家庭收入瞬間少了一半，轉移家庭斷流的風險。
定壽有純保障，價格便宜槓桿高，以30歲男性為例，如果買100萬保額、保20年的定壽，一年保費1000來塊就夠了。
一年期壽險，交一年保一年，價格便宜，但保費不固定，逐年升高。適合預算特別不足的年輕人，作為過渡保障。
為什麼要買壽險呢?
小明，一個二三十歲的年輕人。可能剛剛成家，事業也才起步，下面有嗷嗷待哺的孩子，上面是即將或已經退休的雙親，再加上幾十或幾百萬的房貸車貸，身上的壓力不可小覷。
此時他若發生了不幸，那麼整個家庭都將面臨巨大的風險。
定期壽險，可以很好的幫助小明轉嫁風險。
定期壽險是，家庭經濟支柱的必備險種，但老人小孩不建議買。
因為定壽保障的是斷流的風險，正常情況下，老人小孩身上沒有家庭經濟責任，所以不需要購買。
而且出於對兒童的保護，國家規定了未成年人身故賠付的最高保額。10歲前不超過20萬，18歲以前不超過50萬，防止為騙保而故意傷害。
那保額要多少呢？
看被保人承擔的未來的家庭經濟責任。
壽險保額 = 承擔的家庭經濟責任– 可變現資產
舉個例子：家庭總資產是270萬，其中銀行存款50萬，一套房自住、價值120萬，一套房投資、價值100萬，那可變現資產就是150萬（=270-120）。
家庭經濟責任 = 子女教育費 + 父母贍養費 + 家庭生活開銷 + 債務（房貸、借款）
壽險保額，一般為被保人年收入的10-20倍左右。
如何判斷一款壽險的好壞？
1、免責條款越少好
壽險的保障責任非常簡單，身故和全殘，保障好不好，就看免責條款少不少。
大部分壽險產品的免責條件是以下幾條，
前面3條基本每款壽險都包含，對於4-7條，小天線認為酒駕和無效駕駛，容易引起糾紛。城鎮常見的電動車屬於機動車，但很少人有駕駛證。
2、健康告知等投保要求越低越好
不同產品的投保要求多少有些差異。不同產品的健康告知條款、體重指數、抽菸酗酒、職業的要求都不一樣。另外，保額限制也不一樣，比如有的產品投保超過100萬、200萬保額，就要求體檢或提供財務證明。
3、價格越便宜越好
同樣保額，保費當然越低越好。以前保險公司基本上只出終身壽險，市面上定期壽險產品少，這兩年定期壽險產品越來越多了，價格也一直在創新低，目前來看很多好產品已經很便宜了。
4、等待期越短越好
意外原因出險是不用等待期的，疾病原因的等待期通常是180天/90天，如果可以我們儘可能選擇90天的。
壽險責任簡單，先選擇符合投保要求的，再選免責條款最少，符合自己期待的；其次考慮等待期和價格。死亡和全殘除了免責條款外，理賠無爭議，能花500，決不花1000。
11款產品測評
今天，小天線選出了市場上熱銷優質的11款定壽產品，從不同角度為大家做個全面的對比，助大家選出最適合自己的產品。
- 臻愛優選定壽
- 麥滿分
- 擎天柱3號
- 大麥正青春
- 大麥甜蜜家
- 愛相隨定壽
- 瑞和定壽（升級版）
- 禎愛優選定期壽險(2019版)
- 小安定期壽險
- 簡愛定期壽險
- 定海柱1號
1.健康告知
健康告知是投保的准入門檻之一，如果身體條件滿足不了，那說再多也是沒有用的。
這11個產品之中，除了擎天柱3號優選版的健康告知有8條，其他的健康條款都在3-5條之間。但是呢，天線想提醒大家的是，不能只看條數，要看內容！看內容！看內容！
這裡列舉了一些需要看的重點：
華貴的大麥正青春、甜蜜家；擎天柱3號，愛相隨，臻愛優選，簡愛定壽這六款僅詢問了2年內拒保，延期的情況，有過加費或除外記錄的小夥伴可以選擇這6款產品。
華貴的大麥正青春、甜蜜家；臻愛優選，瑞和升級版，小安定壽這5款未詢問累計投保額度；麥滿分，擎天柱3號為200萬，愛相隨，禎愛定壽，簡愛定壽，定海柱1號為300萬。大家可以根據自己以往的投保額度選擇。
僅小安定壽未詢問從事或愛好高風險運動，但他問了高風險職業，而且只保身故不保全殘。愛好高風險運動的小夥伴可選小安，或者可申請人工核保的。
只有定海柱1號和簡愛定壽，問了懷孕情況，準媽媽們可以選擇其他9款產品。
只有定海柱1號問了吸菸情況，吸菸的小夥伴可以現在其他10款產品。
疾病詢問情況複雜，普通人很難看懂專業的名詞，如果有不明白的，不妨尋求專業人士的幫助。
其中最寬鬆的是瑞和定壽，肝炎和肺結節都未詢問，可直接承保；
較嚴格的是麥滿分和小安定壽，詢問了不明原因的包塊，這意味著有乳腺結節和甲狀腺結節的小夥伴買不了。
定海柱1號最嚴格，不僅詢問了息肉≥1CM、性質不明的腫塊、結節，還詢問了5 年內是否曾經接受連續7天以上的住院治療或正在或計劃進行入住醫院進行治療，或過去六個月內體重自行持續下降超過五公斤？
其他產品都較寬鬆。
以上就是健康告知中要注意的問題，如果大家核對的時候發現自己有這些情況也不要驚慌，很多產品都是有智能核保的，有的還可以人工核保，實在不清楚，可以在評論區留言。
2.職業類別
職業也是准入門檻之一。我們從上表可以看出，限制最寬鬆的是瑞和，不限制職業。而小安定壽雖然宣傳的是沒有職業限制，但其實它在健康告知條款中有要求。
其他的禎愛優選和定海柱1號限制稍微嚴格，是1-4類，其他的均為1-6類可投
最後要說明的是，每個保險公司的職業類別表會有區別，比如簡愛定壽的職業限制是1—4類，但其實它的職業劃分比較寬鬆，相當於有些保險公司的1-6類。
所以大家在投保的時候根據對應保險公司的職業類別表去查詢。
3.免責條款
免責條款是出險之後的理賠門檻，非常值得注意，免責條款越少，定壽保障範圍越廣。
這11款產品的免責條款為3-7條不等。但是同樣的，不能只看幾條，還是要看裡面的內容。
綜上，華貴大麥正青春，甜蜜家，瑞和，禎愛定壽2019，這4款免責條款最少；
臻愛優選和小安定壽最嚴，其他的次之。
定海柱1號健康告知中已經詢問亂危險地區，所以把它實際有6條健康告知。
酒駕和無效駕駛，容易引起糾紛。
城鎮常見的電動車屬於機動車，但很少人有駕駛證，騎電動車的小夥伴選擇無這條免責的。
4.價格
有多少錢辦多大事。以100萬保額，交20年保30年為例。
男性價格排名前三的分別為：定海柱1號，臻愛優選定壽，麥滿分。
女性價格排名前三的分別為：定海柱1號，臻愛優選定壽，瑞和升級版。
想保酒駕和無效駕駛的朋友：
男性價格排名前三的分別為：麥滿分，簡愛定壽，擎天柱3號。
女性價格排名前三的分別為：瑞和升級版，麥滿分，簡愛定壽。
5.保障內容特色
這裡就是各個產品自由展示的地盤啦！
麥滿分、禎愛優選定期壽險(2019版)、簡愛定期壽險、定海柱1號都有加保權、定期轉終身等附加權益。
麥滿分、擎天柱3號、定海柱1號可加疾病豁免。
大麥甜蜜家，一張保單保兩個人（不同於夫妻互投）；雙豁免，一方不幸身故或全殘，拿到保額之後另一方免交剩餘的保費，但是仍然享有保障；如果夫妻因同一意外導致，雙方身故或全殘，受益人可以拿到4倍保額。
愛相隨如果是18—40週歲身故或全殘，額外賠付50%的保額 ，也就是買100萬保額，實際賠付150萬。
大麥正青春保費呈逐年遞增，這樣在前期經濟、事業不穩定的時候，可以適當緩解壓力。
小安定壽，除了有個眾所周知的大品牌，其他方面都不及別的，價格貴、限制多。幾乎所有定壽都是包含身故和全殘的，而小安定壽只有身故，不保障全殘。
目前價格最低：定海柱1號，臻愛優選定壽，麥滿分。
不含酒駕與無效駕駛+價格綜合考量。男性：麥滿分，簡愛定壽，擎天柱3號；女性：瑞和升級版，麥滿分，簡愛定壽。
高危職業：選擇瑞和定壽升級版
追求大品牌：陽光麥滿分，或者小安定壽。
夫妻：大麥甜蜜家。
想有定期轉終身權，麥滿分、禎愛優選定期壽險(2019版)、簡愛定期壽險、定海柱1號。
可疾病豁免：麥滿分、擎天柱3號、定海柱1號
如果身體有些小問題的，麥滿分，簡愛，愛相隨、瑞和定壽升級版、定海柱1號，試試有智能核保和人工核保的。
乙肝或肺結節患者，瑞和定壽。
好啦，關於產品的部分就分析到這裡啦，這裡所選的每一個產品都有其特色，大家根據自己的實際情況去選擇即可。定壽險種簡單，但是架不住產品多，細節細，所以大家在挑選產品的時候一定要擦亮眼睛。
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