隨著保障意識的不斷提升，除了為自己配置合適的保險之外，為父母購置保險也開始被越來越多的子女視作一種新的孝親方式。臨近重陽節，上海市民章小姐就計劃為自己的快要退休的父母配置一份合適的保險規劃作為節日禮物。
用章小姐的話來說，自己在成家立業後的收入穩步提升，但即將退休的父母在收入和健康方便都會逐步進入 “衰退期”，所以很想在社保的基礎上適當再為老人們補充一些商業保險，幫助父母提升晚年保障。不過，在為父母選購保險的實際過程中，章小姐卻犯了難：“與為我自己選保險相比，為父母選保險的限制明顯多了許多，比如許多重疾險的投保年齡上限是55歲，我已經無法為父親投保，雖然也有少量重疾病險產品支持60歲以上投保，但保費價格又大幅超過我的預算。究竟買還是不買？買什麼？怎麼買？ 真的成了一個挺令人糾結的問題。”
老年投保限制多
客觀而言，老年人買保險難這個問題確實存在。正如章小姐所顧慮的那樣，隨著年齡的增長，老年人的身體情況難免進入“下坡路”，疾病的發病率和死亡率都在不斷地提高。由於老年人出險率遠高於年輕群體，保險公司也會考慮自身的風險，其所制定的限制也肯定較多。對比中青年群體，老年人購買保險主要存在以下四個方面的限制：
第一，年齡限制：大部分商業險對被保險人的年齡都有範圍限制。比如醫療險、定期壽險的年齡上限多為55～60歲，被保險人的年齡如果超過65歲以後基本就無法投保了。為老年人買保險，年齡限制是一個比較大的門檻。
第二，保額限制：前面我們提到，隨著年齡增長，老年人的健康風險加大，因此保險公司的核保也會更加嚴格，部分醫療險產品也都會加大保額限制，老年人雖然仍可購買，但是可購買的保額會受到限制，存在如同款產品年輕群體可選擇50萬元保額，老年群體最高只能選擇10萬元保額的情況。
第三，健康情況限制：老年人或多或少都會有一些疾病，高血壓、高血脂、高血糖也是很常見的，所以為父母購買保險還受健康告知的制約。比如，老年人若存在較長期的高血壓、高血脂、糖尿病等病史，即使年齡未達限制，一般也無法通過智能核保購買百萬醫療險產品。
第四，保費預算限制：我們一直強調，買保險越早越划算，買保險要趁早。在投保費率上，重疾險、防癌險等醫療險都遵循”被保險人年齡越大保費越貴“的原則，部分重疾險產品甚至還可能出現保費和保額”倒掛“的情況。
不過，老年人購買保險的限制雖然客觀存在，這也並不是說老年人就沒有選擇的餘地。如果合理規劃，依舊可以買到合適的保險產品。
意外險夯實基礎保障
由於身體的敏捷度和應變能力的逐步減弱，老年人群遭受意外傷害的概率一般也要高於其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故對老年人的傷害更加嚴重。
此外，很多老人退休之後都有鍛鍊的積極性，但在公園晨練、小區健身場所等區域也容易出現意外磕碰。比如，老年人比較容易患骨質疏鬆症，萬一摔倒就可能花費不少醫療費用。除此之外，居家生活中燙傷、割傷或者意外遭遇動物咬傷的概率也天然存在。因此，為老人選一份帶有意外醫療保障的意外保險還是很有必要的。
與其他險種相比，意外險具有保費親民、人身保障高的特點。在通常情況下,每年只需花費300~500元就可獲得一份包含基本保額50萬元以上意外傷害、附加2萬元以上意外醫療保險的綜合意外險，可以有效提升“安全感”，且65歲以前投保意外險，所需支付保費與年輕人基本相同，不會對家庭經濟造成大的負擔。
醫療保障酌情配置
隨著年紀的增大，罹患各種疾病的概率將會顯著上升，醫療費用方面的開支一般都會成為老年家庭的較大額的支出項目。考慮到基礎的社會醫療保險有時不能充分滿足老年人的醫療需求，酌情配置適當的商業醫療險加以補充，可以幫助老年群體在轉嫁部分財務風險的同時享受較好的醫療服務。
在醫療保障的具體選擇上，老年群體購買重大疾病險在費率以及年齡上的限制較大。考慮到癌症是重疾中相對高發的一類疾病，與其糾結如何為年事已高的父母購買全面的重疾保障，不如轉而為他們配置“老年防癌險”這一專項重疾險。這類消費型老年專項險的年繳保費通常在2000元左右，一般家庭都是可以承受的。
此外，考慮到老年群體生病住院的概率逐步提升，子女們也可以考慮在預算範圍內為父母選擇一款合適的消費型住院醫療險。目前不少保險公司都推出可供單獨投保的住院醫療險，承保因意外或是疾病住院的費用報銷，其優點就是無需附加壽險，保費也較為便宜。如果老人的身體狀況非常良好，無高血壓、高血脂、糖尿病等長病史，還可選擇在投保年齡未達60至65週歲上限前購買“尊享e生”“永安樂健一生”等高槓杆百萬住院醫療保障產品。
釐清條款理性投保
需要指出的是，保險合同的條款通常較為詳細冗長，不少投保者常常會因為嫌麻煩，而在未詳細閱讀保單和保險合同條款的情況下認可簽名，這可能為後續糾紛埋下隱患。子女在為老年人投保時也務必要自己仔細研讀條款，做到心中有數，尤其是對保險責任、免賠額、觀察期、除外責任等核心細節要作全面詳細的瞭解。如果是老年人自己投保，建議在購買相關產品前可事先與子女進行適當的溝通交流，就購買保險的具體內容、風險收益等諮詢子女，聽取意見後決定。
另一方面，考慮到保險產品是一種較為複雜的金融產品，因此也建議大家重視和利用好相關保險產品的“猶豫期”以及電話回訪。通常情況下，一年期以上的保單有10個自然日、銀保渠道銷售的保險產品有15個自然日的猶豫期，在這期間若有任何疑問，可以致電保險公司諮詢，選擇繼續持有或無條件全額退保。保險公司在購買保險產品後會有電話回訪，回訪會對投保人的權益、所要關注的重要事項進行再詢問並錄音保存，回訪時一定要如實回答相關問題，後期出現糾紛時可據此維護自身權益。
