對於社保的門檻費，相信廣大消費者以及耳熟能詳，但是對於商業醫療險的免賠額，相信不少客戶都是處於混沌的狀態。因為買的時候，自己可能忽視了這個環節，與高達數百萬的保額相比，這萬兒八千的免賠額的確很容易被忽略，，然而，正是這一個小小的細節，可能會讓你的保險理賠十分的不愉快！
所謂免賠額就是保險公司跟投保人通過事先約定，損失額在規定的數額內，其損失由投保人自行承擔，保險公司是不承擔賠償責任的。免賠額可以通俗的理解為醫療保險的門檻費，門檻費越高，理賠的概率越低，而當前的醫療保險，大多是一萬元的免賠額，在小編看來，這個數字實在是太高了些！
那麼醫療保險免賠額到底是怎麼計算的？
人們在日常生活中會經常使用到醫療保險，一旦生病住院就需要醫療保險報銷部分醫療費用。事實上，醫療保險也是所有保險產品當中，使用率最高，理賠概率最高的險種，沒有之一，如果設置了較高的免賠額，醫療費用在免賠額範圍內，保險公司是不予賠付的。
這樣一來，雖然可以給保險公司避免很多的小額理賠，可以集中力量辦大事，但是對於客戶而言，很顯然，沒有嚐到保險的甜頭，所以，老百姓對於保險沒有好臉色也就很容易理解了。
事實上，免賠額還可以分為絕對免賠額、相對免賠額、總計免賠額，具體如下：
1、相對免賠額
相對免賠額是指保險公司對保險標的損失進行賠付起點金額，被保險人的損失只要達到這個金額，保險公司是可以全部予以賠付的。
舉個例子：如果張三購買了一份醫療保險，住院看病花費了3000元，其免賠額為2000元。這時，保險公司應該賠付3000元而不做任何扣除。但如果張三的醫療費用花費在2000元以下，那麼，保險公司是不進行賠付的。
2、絕對賠償額
絕對賠償額是指保險公司只超過一定限額的損失為賠償原則的起點金額。其計算公式為：保險理賠金=（醫療總花費—免賠額）×賠付比例。
舉個例子：如果李四購買了一份醫療保險，免賠金額為1萬元，不久生病住院了，醫療費用花費了2萬元，其賠付比例為80%，那麼，李四到最後可以拿到的保險理賠金=（20000—10000）*80%=8000元。
3、總計免賠額
在醫療保險中，有不少保險公司會使用以日曆年度的總計免賠額的方式，把一年內所有合規範圍內的醫療費用累計在一起，一旦累計額超過免賠金額，保險公司可根據合同中的支付比例支付醫療保險金。
同樣舉個例子：如果王五以個人購買了一份醫療保險，累計免賠額為2萬元。在一年中生了三次病，醫療費用分別花費了1萬元、1萬元、3萬元。只要李四累計醫療費用花費超過2萬元，保險公司可以按照合同的比例進行過賠付。
由此可見，一般免賠額越低，對客戶越有利。所以建議大家在購買醫療保險時儘量選擇免賠額低而賠付比例較高的保險產品為宜。
事實上，當前市場上的醫療產品很多，可以大致分為0免賠和萬元免賠這兩類，萬元免賠是主流，而0免賠則是偏門。不是說它的性價比不好，而是價格偏高，老百姓在不明就裡的情況下很容易被價格驅動，買了所謂的“物美價廉”的保險產品，實際上卻是“繡花枕頭，中看不中用”。
而0免賠的醫療險，在價格上的確會比萬元免賠貴一些，但是在理賠體驗上就可以甩萬元免賠好幾條街，因為有萬元免賠的醫療險，在報銷的時候，很容易夠不上門檻，而被拒之門外，這個時候再抱怨“投保容易理賠難”是毫無意義的，買的時候不貪圖便宜，理賠的時候才能稱心如意。
始終堅信一句話：物美價廉只是理想狀態，貨真價實才是商品經濟最基本的法則！便宜沒好貨，不只是說說而已！
