嗨，今天是2019年7月4日。
我想和大家分享兩個理賠案例，
我們來具體的瞭解一下社保與商業醫療險。
壹 丨 流感發燒導致的小額住院費用的理賠實錄。
6月中旬，接到客戶電話，6歲的女兒因流感發燒，於萊蕪市婦幼保健院治療。
6月底拿到住院病歷，上報醫療險理賠，不到三個小時，理賠款到賬。
我們先看一下客戶花了多少錢，花的什麼錢。
(醫院出具的社保報銷憑證）
這張費用明細表，我們可以清楚的看到，我們所使用的藥品，分為甲乙丙三類。在我們的社保報銷的過程中，甲類藥品及普通診療費用可以完全報銷，乙類藥品及特殊診療費用屬於部分自付，及扣除一定比例後進行報銷，丙類藥品、自費診療項目及超標床位費等等，屬於自費項目，不可報銷。
總體來看，此客戶總共花費2886.58元，納入醫保報銷範圍的是2205.99元。
其中甲類藥費用1360.53屬於完全可以報銷部分
乙類藥品費用合計1001.52元，納入報銷範圍的是845.46元。
丙類藥品費用合計524.53元，完全自you費，不納入報銷範圍。
那麼，這2205.99元的花銷，醫保全報銷了嗎？並沒有。
(醫院出具的社保報銷憑證）
累計計入統籌的費用是2205.99，本次住院醫療社保報銷的起付線為700元，700元以下的部分不予以保險，我們要先扣除。
700元以上的部分，報銷比例61%，累計社保報銷918.65元。
最終結果：
本次住院費用累計2886.58元。
納入社保報銷範圍的花費為2205.99元。
社保的報銷比例是61%，合計報銷918.65元。
客戶自付費用為1967.93。
其實對於絕大多數人來說，我們此生遇到此類花費較小的住院醫療的幾率要遠遠超過於重大疾病，但是往往，我們所信賴的社保，能夠起到的作用很小。
我們再來看一下國壽的小額醫療險的理賠情況：
（我打印了一份簡版的理賠通知書，給大家看）
發票總金額2886.58元。
扣減社保統籌外的費用680.59元，核定可報銷額度1287.34，報銷比例90%，累計報銷1158.61元。
（這裡需要注意，乙類藥品的自費部分與丙類藥品的費用，就是我們的社保統籌外的費用，社保不予報銷，一般的醫療險也不予報銷。具體哪個險種能報銷，哪個不能報銷，請諮詢專業的保險工作人員，比如我）
總體來說，客戶此次住院累計花費2886.58元。
社保報銷918.65元。
中國人壽報銷1158.61元。
如果沒有中國人壽的這份小額醫療險，客戶實際自付費用佔比：68%
中國人壽報銷後，客戶實際自付比例佔比：28%
看到這兩個數字，你還要跟我說，我有社保， 沒必要做醫療險嗎？
貳 丨 我們再讀一遍《流感下的北京中年》。
2018年春節期間，我想我們都一樣，這篇文章想流感一樣傳遍了我們的朋友圈。
這篇逾2萬字的長文，詳細的介紹了從東北來北京看孩子的父親，從開窗涼快偶感風寒，到肺炎肺部大面積感染住進ICU，引發全身多器官衰竭，採用了ECMO等等先進治療手段後搶救無效離世的過程。
這裡面有幾個關於醫療險的問題，非常重要：
ICU病房的費用不在社保報銷的範圍內，怎麼辦？
ECMO開機費6萬，以後每天的費用大約是4萬，也不再社保報銷範圍內，怎麼辦？
這個時候，上文提到的小額醫療險已經無用，因為絕大多數費用都是社保統籌外的費用，沒辦法報銷。
好在主人公是個北京的中產階層，手頭的錢足夠他支撐一段時間，才沒讓他經濟破產。
我翻過好幾家保險公司的合同，並沒有哪家保險公司將流感列入重大疾病的範疇，也就是說，在引發器官衰竭甚至身故之前，我們的重疾險也沒法理賠，怎麼辦？
流感算重病嗎？我們目前還真沒有準確的定義。
小姑娘感冒了不到3000塊是流感，2004年人心惶惶的非典，也是流感。
這個時候，更加合適的是百萬醫療險。
我拿國壽如E康悅百萬醫療險險為例：
年度免賠額一萬元。
產生的住院費用100報銷%。
簡單粗暴，沒有社保統籌的限制，花費超過一萬的部分，全報了。
重要的是，還很便宜。
好了，今天的案例就分享到這裡。社保很好，但是隻有社保，萬萬不夠，千萬不要忘了給自己補充醫療險。
可別見了我再說，我有社保，不用買醫療險。
我準備了一抽屜的理賠案例，用來跟你講道理。
