作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
想要騙保致富，是保險公司太傻？還是人們太精？
相信喜歡追劇的小夥伴一定注意到了，近些年無論是國內還是國外的很多影視作品中，都多多少少會涉及到一些因“保險”而引發的情節。
宣傳提高公民保險意識的橋段不少，但偽造病歷、製造意外、故意隱瞞病情買保險騙保的橋段在影視作品中也層出不窮。
雖然影視中的情節設計有些略顯誇張，但藝術源於生活嘛！況且，最近幾年網路頻頻出現的親人之間謀財害命、造假病例騙保的案件看的貓妹那叫一個心驚膽戰。
其中最令我印象深刻的就是這起案件。
為了騙取保險公司的鉅額人壽保險金，遼寧葫蘆島的一對夫妻和他們在保險公司工作的同事，真可謂無所不用其極。
為了詐騙得手，從替人出資購買保險，到聯繫癌症患者頂替體檢、製造意外等不良手段，再到夥同保險代理人員及核保核賠人員以虛假資料申請理賠，最終獲得保險金。
（配圖為日劇《絕叫》截圖）
不過法網恢恢，疏而不漏，最終以這對夫婦為首、十餘人參與的騙保詐騙團伙還是被警方一網打盡了。
真是大快人心！
後來經過查閱資料，貓妹發現，想要騙保成功真的很難。因為保險公司真的不傻，早就做好了準備，把風險降到最低。當然，那些個別存有僥倖心理的人，最後都會接受法律嚴肅的制裁。
說到這，我就得誇誇各家保險公司的調查能力了。
在這之前，貓妹想先說明一下，不管你是在線上還是線下買保險，都要符合你買的產品中“健康告知”的要求。因為在投保階段，保險公司通常不會調查我們的醫療記錄。
原因在於每天保險公司都有大量的新保單成交，不調查我們的就醫記錄，這樣做不僅是遵守了保險的誠信原則，而且還可以節約保險公司的運營成本。
這樣一來可以把更大的資源投入到產品的設計上，設計出性價比更高的產品、提高用戶的服務體驗，從而實現雙贏。
但這樣做，也會有一些不可避免的bug出現，由於人性的不可控因素，難免會讓那些不誠信的投保人鑽了空子。所以在出險申請理賠時，保險公司為了核實事故的真實性，就會對這個理賠案件進行調查 。等到調查清楚之後，只要符合賠付條款，那一定的會賠的。
話雖如此，但如果碰到以下三種情況，保險公司通常會調查更謹慎、更嚴格。
● 短期內投保並出險
主要是指那些剛投保沒多久就來申請理賠的人，當然如果只是巧合那保險公司自然沒有理由不賠。
但如果是一過等待期就著急來理賠的案件，保險公司需要排除帶病投保、騙保等一切可能，所以調查會相對仔細。
其實，面對這種情況也是能理解的。因為剛過了等待期就出險了的這種情況，真的很低。
● 短期內買了一堆保險並出險
保險公司會特別關注那些突然在短時間內買了多份高額保險，尤其是帶身故責任的保險，比如高額壽險、意外險的人群。對此，保險公司通常會排查行為和動機。
● 理賠金額高
保險公司會對超過一定賠付金額的大案件採取特案特辦的方式處理，尤其是在以上兩種情況同時存在時，保險公司會從被保險人的各個方面進行調查。不僅是投保前的就醫情況，還有財務狀況、負債情況等等都會列入調查範圍，來核實投保動機。
雖然保險公司會有相對嚴格的調查，但並不是想去刻意刁難人。目的其實很簡單，就是想要排除騙保的可能，為公司減少風險，讓每一筆理賠金都實實在在，不給圖謀不軌的人留機會。
說到“調查”，在這方面，保險公司設計的很全面。
一般來說，保險公司有自己的調查隊伍，並且模式非常成熟。有些保險公司還會與第三方的調查公司合作，更加公平公正。
在調查投保人的既往病史時，保險公司一般會同時調查社保就診記錄、醫院門診住院記錄、以及其他保險公司的投保和理賠記錄。
● 首先，社保記錄。
這是最簡單，也是最直接的調查方法。因為我們的社保卡中都詳細記錄了報銷、門診、住院的具體信息。如果發現有相關就診記錄，如高血壓，糖尿病確診治療等，對理賠的影響很大。所以大家的醫保卡，還是不要隨便借給被人使用比較好。
並且要知道，從2017年的4月1號起，我國就正式實施了電子病歷試行管理規範，一般門診的保存記錄不低於15年、住院記錄保存不低於30年。
● 其次，同業記錄。
指的是保險公司或調查公司會聯合在一起，通過身份證檢索被保險人的所有投保和理賠記錄。因為在我們投保時，就已經授權給保險公司這樣做的調查操作權力了。
通常，調查的渠道包括:
● 醫院：除就診醫院以外，保險公司還會從工作地、居住地可能就診的醫院進行逐一排查。
● 醫療機構：包括村衛生站、疾控中心、計生委等。
● 體檢機構：尤其重視單位或個人每年的體檢記錄。
● 醫保卡：使用情況，包括購藥記錄、就診記錄等。
● 其他：同業理賠諮詢方、第三方調查機構。
因此，不要跟保險公司耍“小聰明、小動作”，有可能會把自己給玩兒進去。所以還是踏踏實實的，在投保時如實告知最重要。
並且國家也正在建立網絡共享平臺，在未來投保人一旦被任何一家公司不管是拒賠、理賠、還是在哪家醫院有過住院、就診記錄，所有信息都會共享。這樣一來，減輕的調查難度，自然理賠速度也會加快。
可能有朋友會問，如果剛好理賠金額大，而且投保時間短，那麼保險公司會故意拖延時間不賠嗎？
我很理解會有這樣的擔心，因為畢竟我們買保險最後不是給自己找氣受的。
貓妹在這裡很可以很負責的告訴你：如果你的健康告知是如實填寫的，那麼肯定能理賠下來。
如果理賠資料齊全、投保前認真誠實的填寫了健康告知的話，一般2天左右就會收到理賠款了。
但如果你剛巧符合需要“嚴格調查”的條件，理賠速度可能會慢一些。因為從開始申請理賠的那天開始計算的話，要經歷準備理賠資料、保險公司調查等一系列流程，需要的時間自然也會長一些。
所以只要的境內的保險公司，如果是以調查為名，惡意拖著不賠的情況是不可能發生的。
說到底，不要挑戰人性的底線，不要輕視保險公司的調查能力。只有重視規則，才能享受保險帶來的意義。
