這種看法是完完全全錯的，
初一數學級別的錯誤，
錯就錯在：各年的利息不能直接加起來，而要折現。（中國教育失敗在於，這麼重要又值錢的知識不教，金融會計專業才會教到這點，而且很多人還學不會）
本質原因在於價格不是一個永遠固定的參照系，
物價每年是有變動的，不同年份的物價不一樣，
總體來看一般是上漲的，這個叫通貨膨脹。
比如說國際通用麥當勞經典巨無霸，
2000年的時候是9.9元，
2008年的時候是12.5元，
2015年的時候是17.2元，
2020年的時候是21.5元。
東西還是那個東西，包包還是那個包包，每年的價格不一樣。
就是因為每年的物價不一樣，
所以我們比較不同年份金錢的時候要打個折扣。
一般做法是選一個基準年，之後年份都價格除以一個數值（1+折現率）^時間差 來比較。
比如說，以2000年為基準，拿4％來做折現率的話，
2000年的100元，相當於2001年的104元，相當於2002年的108.16元。。。相當於2010的148.02元。。。相當於2020年的219.11元。
具體計算時候怎麼選擇決定折現率多少有些tricky，大家可以參考存款利率，國債利率，通貨膨脹率等。
絕大部分人借錢時候沒主動想過折現率，但其實這個非常非常重要。
回到原問題，
如果折現率和貸款利率一樣，都為5％的話，
那麼很容易算出，2020年借100萬借30年5％利息，那麼三十年後還款本息432.2萬，（100乘以(1+貸款利息)^ 30，按現行民間說法就是本金100萬，利息332.2萬），
但是，其實2050年的432.2萬折現後（除以(1+折現率)^ 30）就相當於2020年的100萬，也就是借多少還多少，一分不多一分不少。
簡單數學推理可知，
如果折現率小於房貸利息，那還款額折算到2020年大於100萬，錢越借還得越多。
如果折現率大於房貸利息，那還款額折算到2020年小於100萬，錢越借還得越少。
很不可思議？
再仔細想想，其實錢不是實物，錢本身沒有價值，而是一個浮動的虛的參照。
馬雲說：“我對錢沒有興趣”。其實大家都對錢本身沒有興趣doge，只是喜歡用錢買來的實物和服務。
所以不妨拋棄金錢的參照系，選擇實物作為參考系，也就是用以物易物的角度來分析。
比如說以巨無霸為參考物，將金錢數字換算為巨無霸數量來看看發生了什麼。
假設一個人2008年借了100萬，約定利率4％，借7年，2015年需要還131.16萬。
換算成實物巨無霸後，
也就是2008年借了8萬個巨無霸（當時12.5元一個，100萬/12.5=8萬），2015年還錢的時候卻只還了7.6萬個（當時17.2元一個，131.16萬/17.2=7.6萬個）
嘿嘿，借了8萬個巨無霸卻只還了7.6萬個巨無霸，這就是錢越借還得越少，越借越富的原理。
房貸同理。
等額本息和等額本金也可以將每月還款額折現到基準年，道理一樣。
房貸的效應更明顯，在過去的中國經濟黃金時代裡，即使房價不漲，房貸其實是借了二三十年工資，卻只還了不到十年工資。（tips：北京市職工平均年工資，2000年是15726元，2010年是50415元，2017年超過10萬元）
彩蛋給個應用題吧，只需要小學數學能力，可以用計算器(ᵒ̤̑ ₀̑ ᵒ̤̑) 。
假設狗蛋在2000年借了100萬，20年等額本息，利息分4％和5％兩種情況吧。找個房貸計算器可算月還款額。
