alin6025
自2019年8月开始执行LPR报价，截止昨日，1年期LPR报价有过3次下调，累计下调20%；5年期以上LPR报价有过2次下调，累计下调10%。从短期来看，贷款利率处于持续下降趋势。
根据央行指示，2020年1月起，新增贷款必须按照LPR定价方式签订合同；存量贷款也要陆续转换为LPR定价方式重新签订合同。
新增贷款没什么好说的，按照政策执行就行。
假如:我的购房贷款是在新规定之前签的，当时是按基准利率4.9%上浮20%，也就是5.88%签的，现在应该转换为LPR定价吗？哪个划算？
首先要确定一点，如果今年申请转换，2020年你的贷款利率会变吗？答案是不会。
根据文件规定，申请转换时，转换前后的利率水平保持不变，到下一年与银行约定的重新定价日（重新定价周期最短1年）之后，利率才会有所变化。
举个例子：
2020年3月份，你向银行申请贷款利率转为LPR定价，此前的利率为基准利率4.9%提升20%，为5.88%。转换之后为：当期5年期LPR4.75%+113bp=5.88%。转换前后利率不变，但加点数113bp固定，以后都不会再变。
假如银行效率很高，3月31号就帮你完成了转换（央行要求原则上应于2020年8月31日前完成）。按照重新定价周期最短为1年的规定，你与银行约定2021年的4月1号是重新定价日，此后每一年的4月1号都是重新定价日。
到了2021年4月1号，当期的5年期LPR报价为4.6%，那么重新定价后，你的贷款利率就是4.6%+113bp=5.73%，利息降了不少。此后直至2022年的4月1日第二个重新定价日之前，你可以享受一整年降息带来的好处。
如此来看，贷款利率执行LPR定价的优势很明显了，央行降息，你的贷款利息可能就会跟着下降。短处就是，重新定价是按年为基础，今年的利息是降了，但到明年你的重新定价日之前，是不是会涨回来？不是件确定的事。
这里就不得不再说一点，有很多人买房比较早，当时房价不仅低，而且当时的贷款利率还可能打折。比如某人2014年买房，贷款利率为基准利率4.9%打9折甚至更多，他的贷款利率实际是4.41%， 比当期的5年期以上LPR4.75%还低。
这个情况是否要转换为LPR报价呢？道理是一样的。转换前后利率不变，之前是基准利率打9折为4.41%，转换之后为5年期以上LPR4.75%-34bp=4.41%。之后就跟上面的情况一样，虽然已经享受着低利息，但也可能比之前还的更少，也可能更多。
究竟哪种好呢？从国家政策看，房住不炒！降低购房成本，减轻居民负担，提升居民消费能力是政策倾向，因此LPR仍然有进一步下调的空间。在这种背景下，选择LPR定价利率，在短期内是有益的，能占到便宜。
从长期看的话，不好说LPR在5-10年期间，甚至更长时间怎么变化？LPR全称叫：贷款市场报价利率，是跟随市场变动，反映的是市场行情。国家没有强制要求存量贷款必须转为LPR报价，大家可以视个人情况来决定是否转换。
我的观点什么呢？先享受当下的福利再说。未来的时间长着呢，即使利息有上涨的可能，但社会在进步，中国在发展，几年后，可能涨得那点利息根本不算什么
小武胡侃
非常有必要，银行利率只会越来越低。
在国内，央行行长放话出来说：“将抑制利率过快下调”，好熟悉的内容哈，就像听到熟悉的“将抑制房价上涨过长”，结果房价是蹭蹭地往上涨，所以这很可能代表我国利率将至少逐渐往下走，换了，房贷利率就跟着少。
假设贷款了100万，贷了30年，4.9%利率，等额本息，5307元/月 ，假设以后5年期LPR的利率保持过去半年的下降速度，即每半年下降0.1%，一年后共下降0.2%变成4.7%，每月还款变成5186元。即往后一年，100万的贷款，每月少还120元，两年后共下降0.4%，每月少还240元，以此类推。2）在国际上，发达国家的银行利率的趋势是越来越低，甚至已有出现了负利率，所以当中国发展到越接近他们的级别时，利率也将一样变的越低。
由于国际经济下行，大部分行业的利润率下降，所以各国银行将下调贷款利息，中小企业和个人才会愿意借，由于银行赚的是利息差的钱，当贷出去的利息变少了，那么给大众的存款利息自然也变少，这样银行才能一直有利息差的利润。我国也是世界一员，同时中国的GDP的增速也确实正在下降中，已破了6%，代表行业整体平均利润在下行。
3）提供这样一个选择，是想让房贷族可以更轻松还贷，以免出现断供
4）这样操作，只是想让银行少捞些利息差的钱，引导资金到实业
换法：登录房贷银行的APP
重定价日：有放款日和每年的1月1日可选。
选个早的，
比如我，放款日是2017年9月5日，那可以选9月5日为重定价日。
那我下一个重定价日就是:
2020年9月5日。
因为是以2019年12月20日LPR4.8%为起点，
而现在的LPR是4.65%,已少了0.15%,重定价日到的时候，如果LPR仍是4.65%或更低，就早点少还0.15%或更多.100万贷款，每月即少还125元或更多。
骑着乌龟去看大海
本政策其实是针对原来浮动利率的那些贷款用户，在之前，大多数固定利率房贷用户是没有关系的。因为未来LPR利率要替代我国的基准贷款利率。
如果你的房贷在之前是浮动利率，也就是根据基准利率上浮10%，从2015年起，五年以上基准利率4.9%，现阶段浮动利率大约是5.39%左右。
你可以选择继续按照5.39%的利息还房贷，你也可以和银行重新协商按照新的固定利率来还款，现阶段利率长期走低的情况下，应该可以谈到低于5.39%的房贷利率。这其实就是新的一个房贷合同，放弃了原来的浮动利率合同。
你也可以选择浮动利率，时间为2020年3月到8月31日。现在LPR利率是4.15%，那么你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。当然，这里的小数点会精确一下，不会超过你原来的5.39%的利率。
未来，如果LPR利率下行，那么后面那一年你的利息负担下降，比如如果2021年那个时候LPR利率是4%，那么4%*1.3=5.2%。
怎么选择？
记住：所有选择，兼有代价。
浮动利率好吗？
浮动利率当然是好的，十年前，大多数贷款在7%到8%的利率水平，如今5%左右。未来呢？一般会越来越低，像欧洲日本，负利率。到时候你的利息就全免，当然本金还是要还的。
但是浮动利率是有风险的。固定利率看上去年年吃亏，但是万一有一年利率上天呢？比如阿根廷基准利率60%如今，比如在1980年曾将利率提高到16%，因为恶性通胀。当然，聪明人会说，要是恶性通胀，我就提前卖房子还钱。诶，这倒是不错的选择。可问题，我们没有这么高效。房子哪是说卖就能卖的。因为浮动利率会承受利率上行的风险。大家都知道，现在5%的利率，向下最多变为0%，也就是不要利息，向上可是有很大空间。多少都不知道。
固定利率好吗？
固定利率是不划算，不经济的，但是固定利率是能够规避风险的。你看着利息一年比一年低，甚至于负利率，你依然在还5%的利息，心里面不舒服。但是，如果一个人收入稳定，这只是成本负担高了点。所以，你只要不停稳定的归还就可以了。对于未来的确定性，则要高得多。
现状看，依然建议浮动利率
本身你是基准利率确定的浮动利率，未来，你是LPR确定的浮动利率。你的浮动利率如果在过去十年一直是浮动，你是划算的，2015年那次降息，你一定是得到了好处。你也发现，利率趋势整体是向下的。那么未来只是改变一个计算利息的相对标准。这没有任何影响。所以，建议还是浮动利率。但是，考虑到，浮动利率有风险，这个风险虽然概率很小，但是这是选择的代价。
