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自2019年8月開始執行LPR報價，截止昨日，1年期LPR報價有過3次下調，累計下調20%；5年期以上LPR報價有過2次下調，累計下調10%。從短期來看，貸款利率處於持續下降趨勢。
根據央行指示，2020年1月起，新增貸款必須按照LPR定價方式簽訂合同；存量貸款也要陸續轉換為LPR定價方式重新簽訂合同。
新增貸款沒什麼好說的，按照政策執行就行。
假如:我的購房貸款是在新規定之前籤的，當時是按基準利率4.9%上浮20%，也就是5.88%籤的，現在應該轉換為LPR定價嗎？哪個划算？
首先要確定一點，如果今年申請轉換，2020年你的貸款利率會變嗎？答案是不會。
根據文件規定，申請轉換時，轉換前後的利率水平保持不變，到下一年與銀行約定的重新定價日（重新定價週期最短1年）之後，利率才會有所變化。
舉個例子：
2020年3月份，你向銀行申請貸款利率轉為LPR定價，此前的利率為基準利率4.9%提升20%，為5.88%。轉換之後為：當期5年期LPR4.75%+113bp=5.88%。轉換前後利率不變，但加點數113bp固定，以後都不會再變。
假如銀行效率很高，3月31號就幫你完成了轉換（央行要求原則上應於2020年8月31日前完成）。按照重新定價週期最短為1年的規定，你與銀行約定2021年的4月1號是重新定價日，此後每一年的4月1號都是重新定價日。
到了2021年4月1號，當期的5年期LPR報價為4.6%，那麼重新定價後，你的貸款利率就是4.6%+113bp=5.73%，利息降了不少。此後直至2022年的4月1日第二個重新定價日之前，你可以享受一整年降息帶來的好處。
如此來看，貸款利率執行LPR定價的優勢很明顯了，央行降息，你的貸款利息可能就會跟著下降。短處就是，重新定價是按年為基礎，今年的利息是降了，但到明年你的重新定價日之前，是不是會漲回來？不是件確定的事。
這裡就不得不再說一點，有很多人買房比較早，當時房價不僅低，而且當時的貸款利率還可能打折。比如某人2014年買房，貸款利率為基準利率4.9%打9折甚至更多，他的貸款利率實際是4.41%， 比當期的5年期以上LPR4.75%還低。
這個情況是否要轉換為LPR報價呢？道理是一樣的。轉換前後利率不變，之前是基準利率打9折為4.41%，轉換之後為5年期以上LPR4.75%-34bp=4.41%。之後就跟上面的情況一樣，雖然已經享受著低利息，但也可能比之前還的更少，也可能更多。
究竟哪種好呢？從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，因此LPR仍然有進一步下調的空間。在這種背景下，選擇LPR定價利率，在短期內是有益的，能佔到便宜。
從長期看的話，不好說LPR在5-10年期間，甚至更長時間怎麼變化？LPR全稱叫：貸款市場報價利率，是跟隨市場變動，反映的是市場行情。國家沒有強制要求存量貸款必須轉為LPR報價，大家可以視個人情況來決定是否轉換。
我的觀點什麼呢？先享受當下的福利再說。未來的時間長著呢，即使利息有上漲的可能，但社會在進步，中國在發展，幾年後，可能漲得那點利息根本不算什麼
小武胡侃
非常有必要，銀行利率只會越來越低。
在國內，央行行長放話出來說：“將抑制利率過快下調”，好熟悉的內容哈，就像聽到熟悉的“將抑制房價上漲過長”，結果房價是蹭蹭地往上漲，所以這很可能代表我國利率將至少逐漸往下走，換了，房貸利率就跟著少。
假設貸款了100萬，貸了30年，4.9%利率，等額本息，5307元/月 ，假設以後5年期LPR的利率保持過去半年的下降速度，即每半年下降0.1%，一年後共下降0.2%變成4.7%，每月還款變成5186元。即往後一年，100萬的貸款，每月少還120元，兩年後共下降0.4%，每月少還240元，以此類推。2）在國際上，發達國家的銀行利率的趨勢是越來越低，甚至已有出現了負利率，所以當中國發展到越接近他們的級別時，利率也將一樣變的越低。
由於國際經濟下行，大部分行業的利潤率下降，所以各國銀行將下調貸款利息，中小企業和個人才會願意借，由於銀行賺的是利息差的錢，當貸出去的利息變少了，那麼給大眾的存款利息自然也變少，這樣銀行才能一直有利息差的利潤。我國也是世界一員，同時中國的GDP的增速也確實正在下降中，已破了6%，代表行業整體平均利潤在下行。
3）提供這樣一個選擇，是想讓房貸族可以更輕鬆還貸，以免出現斷供
4）這樣操作，只是想讓銀行少撈些利息差的錢，引導資金到實業
換法：登錄房貸銀行的APP
重定價日：有放款日和每年的1月1日可選。
選個早的，
比如我，放款日是2017年9月5日，那可以選9月5日為重定價日。
那我下一個重定價日就是:
2020年9月5日。
因為是以2019年12月20日LPR4.8%為起點，
而現在的LPR是4.65%,已少了0.15%,重定價日到的時候，如果LPR仍是4.65%或更低，就早點少還0.15%或更多.100萬貸款，每月即少還125元或更多。
騎著烏龜去看大海
本政策其實是針對原來浮動利率的那些貸款用戶，在之前，大多數固定利率房貸用戶是沒有關係的。因為未來LPR利率要替代我國的基準貸款利率。
如果你的房貸在之前是浮動利率，也就是根據基準利率上浮10%，從2015年起，五年以上基準利率4.9%，現階段浮動利率大約是5.39%左右。
你可以選擇繼續按照5.39%的利息還房貸，你也可以和銀行重新協商按照新的固定利率來還款，現階段利率長期走低的情況下，應該可以談到低於5.39%的房貸利率。這其實就是新的一個房貸合同，放棄了原來的浮動利率合同。
你也可以選擇浮動利率，時間為2020年3月到8月31日。現在LPR利率是4.15%，那麼你如今的加成是30%左右。也就是4.15%*1.3=5.395%。當然，這裡的小數點會精確一下，不會超過你原來的5.39%的利率。
未來，如果LPR利率下行，那麼後面那一年你的利息負擔下降，比如如果2021年那個時候LPR利率是4%，那麼4%*1.3=5.2%。
怎麼選擇？
記住：所有選擇，兼有代價。
浮動利率好嗎？
浮動利率當然是好的，十年前，大多數貸款在7%到8%的利率水平，如今5%左右。未來呢？一般會越來越低，像歐洲日本，負利率。到時候你的利息就全免，當然本金還是要還的。
但是浮動利率是有風險的。固定利率看上去年年吃虧，但是萬一有一年利率上天呢？比如阿根廷基準利率60%如今，比如在1980年曾將利率提高到16%，因為惡性通脹。當然，聰明人會說，要是惡性通脹，我就提前賣房子還錢。誒，這倒是不錯的選擇。可問題，我們沒有這麼高效。房子哪是說賣就能賣的。因為浮動利率會承受利率上行的風險。大家都知道，現在5%的利率，向下最多變為0%，也就是不要利息，向上可是有很大空間。多少都不知道。
固定利率好嗎？
固定利率是不划算，不經濟的，但是固定利率是能夠規避風險的。你看著利息一年比一年低，甚至於負利率，你依然在還5%的利息，心裡面不舒服。但是，如果一個人收入穩定，這只是成本負擔高了點。所以，你只要不停穩定的歸還就可以了。對於未來的確定性，則要高得多。
現狀看，依然建議浮動利率
本身你是基準利率確定的浮動利率，未來，你是LPR確定的浮動利率。你的浮動利率如果在過去十年一直是浮動，你是划算的，2015年那次降息，你一定是得到了好處。你也發現，利率趨勢整體是向下的。那麼未來只是改變一個計算利息的相對標準。這沒有任何影響。所以，建議還是浮動利率。但是，考慮到，浮動利率有風險，這個風險雖然概率很小，但是這是選擇的代價。
