在四大基础保障类险种（意外、医疗、重疾、定寿）里，重疾险的保费最贵；而定期重疾和终身重疾保费还可能相差出一个60%。
如此大家就非常纠结，买重疾到底是买定期，还是终身好？
其实，说实话这个问题，没有标准的答案。
或者更确切的说，这个问题可能需要综合考虑，每个人的年龄，收入，家庭的结构，财务支出及现有保障等情况做全面的分析，根据个人的不同情况，来匹配不同的保障方案。
希望今天这篇文章，龙哥可以解决你内心的纠结。
01 什么是定期重疾和终身重疾
定期重疾险：顾名思义就是保障一段时间的重疾险，大部分成人重疾险多为保至70或80岁。拿保至70岁为例，如果在70岁前罹患重疾，可以获得重疾赔付，如果没有，那么保单在过了70岁后，也就失效终止了。
本质上来说，所有的定期重疾其实都是消费型的，过了保障期，没有发生保险事故，合同就自然终止了。
终身重疾险：就是保障时间长达终身的重疾险。只要在去世之前罹患重疾，就都可以获得赔付。
02 定期重疾和终身重疾的区别
二者的区别，主要体现在以下两个方面：
1）保障期间的区别
定期重疾险，保障的就是一段时间，它保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁。
保障的核心就是特定时间期间的重疾风险。终身重疾就是保障至终身的重疾险。
2）保费区别
重疾险是一个对年龄和保障期间都相对比较敏感的产品。定期重疾险保障期间相对较短，所以保费可以设计的非常便宜，短期内保障的性价比非常高。
比如现在市场上流行的少儿重疾险，0岁的娃，50万保额，20年交，年交保费可以做到不到700元；
而成人重疾险，保至70和保障至终身，保费则可以差出55%左右。以比较火的定期保障产品无忧人生2020举例：
在文章保险产品定价秘密，龙哥也提到一个，我们精算师在定价的时候，同一款产品的保费和风险发生肯定是对等的。
这里龙哥还是拿之前文章里演示过的，人一生罹患行业规范的25种重疾的概率图，给大家看看：
数据来源：中国保监会颁发的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》非养老类业务一表（保监发〔2016〕107号）和中国保监会颁发的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》25病种经验发生率表（保监发〔2013〕81号），并由龙哥按照精算模型推算而得。
你会发现，30岁的男性70岁前罹患重疾的概率为34.41%，而终身罹患重疾的概率为73.81%，其实概率差距还挺大的。而这最终，也都反映到了产品的保费里。
即使大家知道这一点，但受限于预算，很多人买保险都需要精打细算，在面临这个问题的时候，还是会犹豫不决。
购买终身吧，觉得保费贵加上通货膨胀和未来的不确定性，不划算；
购买定期吧，又担心保障到期，人出险。
03 怎么买？龙哥给几点建议
虽然这个问题，没有一个统一的标准答案。但龙哥可以尝试给出以下几点建议，供大家参考：
1）以下三类人群，可重点配置定期重疾，能最大程度发挥保险的杠杆效应。
一是儿童和刚毕业的年轻人。儿童来说，生命周期比较长。而保险产品更新迭代非常快，一款又一款的新产品鱼贯而出；保障范围越来越广，保额越来越高，保费却越来越低，几年之内变动尚且如此之大，30年后又有怎样的变化谁能预料呢。
这种情况下定期重疾险的优势更加明显，方便及时调整保险配置；
而且现在很多儿童定期重疾险，都配备了忠诚客户权益，大致的意思就是在定期产品满期后的60天内，可以选择投保该公司在售的终身重疾产品，而不用健康告知，且不计疾病等待期。完全可以打消很多家长，担心满期后孩子的身体状况恶化，买不了终身长期重疾的顾虑。
而刚毕业的年轻人，收入非常有限，保障到终身成本有点高，而且身体情况相对较好，交费早期患重大疾病的概率并不大，不如先买一份保至60或70岁的重疾，险上车。
等后续收入提高后，慢慢补充就好。
二是有一定家族史疾病史的。因为并不是所有有家族疾病史的人群，都会涉及到重疾险的健康告知，其实也有很多完全不会问到。
但家族疾病史，其实可以从某种角度而言，是可以影响到一个人的健康风险。比如如果父母有高血压，那么长期和父母一起吃饭的孩子，其实很难说不会存在同样的问题，类似的还有高血脂和高血糖方面的。又比如家族祖辈，有罹患相关癌症病史的，更应该注重重疾的保障。
而选择定期重疾保障，可以让你的保险保额杠杆率更高。
三是经常熬夜加班，作息不规律，生活习惯不健康的人群。这个其实很好理解，一个人如果生活习惯非常不健康，不注重锻炼，经常熬夜加班、暴饮暴食、酗酒或者大量抽烟等，相比其他生活习惯健康的人群，显然更加容易罹患重疾。
一份杠杆率高的定期重疾险，可以有效提升你的重疾险保额。
2） 除此之外，建议至少要给自己配置一份终身重疾险
在预算可以支撑起终身的保额不低于30万的（一线城市，建议50万起），龙哥建议配置一份终身重疾险。
主要是原因是终身的重疾险，保障的更全面，老年的时候你其实更加需要一份重疾险的保障。
而重疾险的高发年龄，其实都在70岁以后，尤其是80到90岁之间，是重疾险相对高发的年龄段。关于人一生罹患重疾的风险的分析，建议大家看看我这篇文章：超过55%的男性，80岁前得了重疾。人一生得重疾的概率到底有多大？写的很透彻了。
龙哥也看到有部分人，从重疾险收入损失补偿的功能出发，60或者70岁后没有工作收入，不存在补偿的说法，也就没有必要配置重疾。
龙哥觉得说这话的人，心真是够大的。难道你年老的时候得了重疾，不需要医疗或者康复费用吗？那个时候你的积蓄，很可能不足以支付那部分健康成本，于是这就会转嫁到自己的孩子身上。
如其这样，不如趁自己年轻体壮的时候，给自己的老年健康保障，安排的更加稳妥一些。
等你到了40多岁或50岁，才觉得终身重疾有必要的话，可能那个时候有点晚了。
一方面，你可投保的最高保额不高。比如很多重疾险投保规则都是这么限制的：
本产品最低基本保额限10万元，最高基本保额限制：出生满28天-40周岁：50万元；41-50周岁：30万元；51-55周岁：10万元。
另外一方面，保费上涨会比较厉害。这里还有一个重要的前提是你到了四五十岁的时候，身体还很健康。如果健康出了问题，可能连健康告知都过不了。
综合来看，龙哥建议大家最好的选择应该是一份定期和一份终身的重疾险组合搭配比较好。
如此在人生关键的60岁前或者70岁前，大可以获得一个相对较高的重疾保障，之后也不至于完全失去保障，最后只能依赖晚辈了。
写在最后：
最后需要给大家补充一点的是，如果大家选择定期重疾险，一定不要带身故责任。因为那部分身故保障，不如你单独买一份定期寿险来补充更划算，而且保障更加充分（寿险和重疾险，都可能获得赔付）。
保障到定期，还是终身，真的是因人而异。
希望龙哥这篇文章可以把这个事情说清楚，消除你选择上的纠结。
我是龙哥，一个教你精打细算选产品的保险精算师，欢迎大家关注我。
