1，寿险干什么的？
就是以寿命为保险标的，只要保险期限内挂了，就赔。哪怕是病死、老死、意外死，甚至是自杀（条件是买保险2年之后）。
寿险是最基本的保险。什么意思呢？
如果你已经成家，就知道为什么再苦再累你也要充满希望。大师姐有个朋友，大概5年前得过抑郁症，但他没有一死了之，就是因为有个念头突然闪过：
我死了，父母怎么办？
现在他的抑郁症已经好了，据说是5年前那个牛市让他好起来的。他现在也结了婚，估计明年会要孩子吧。相信他这辈子再也不会得抑郁症了，因为等到孩子出生，就有更多希望，也有更多责任。
我死了，孩子怎么办？
还有牵挂，所以不想死。
但天有不测风云，人有旦夕祸福，寿险，就是万一挂掉了，至少还能赔家人一笔钱，撑到孩子成年参加工作，让父母安度晚年。
所以上有老下有小的成年人，不能没有寿险。
2，定期寿险、终身寿险，消费型、返还型、分红型寿险，是啥意思？
先看这篇（ ）。
所以定期的寿险是最纯粹的保险性质。我刚买了房，30年房贷，万一我有什么三长两短，我家人难道就因为还不上房贷而流落街头？刚好老婆怀孕了，难道我的孩子只能流离失所，过上悲惨的童年？不行，买个30年的定期寿险，就算30年过去我还健在，但孩子也成家了，房贷也还完了，就算那时候寿险失效了，但已经不怕了。
3，终身寿险就是个大忽悠吗？
那是不是终身寿险就是个大忽悠没什么用了？不是。终身寿险虽然贵，但本身是有“储蓄”性质的。也就是说，假设你买的是终身的，过了30年也好，40年也罢，你觉得不想再交了，因为你儿子已经功成名就成为新一代马云爸爸了，你可以拿终身寿险的保单去退保。保险公司会算一个保单的现金价值，把钱退给你，这就相当于你不但买了保险，还能在不再需要的时候，退回一笔钱当养老金，所以也是不错的。
所以说，定期寿险和终身寿险，用途本质上是不一样的。鉴于大师姐的读者大多是普通中产阶级，所以纯粹用来保障的定期寿险就够了。终身寿险，很多时候是用来理财的。
再说一次：定期寿险是真正意义上的消费型保险，简简单单，纯粹的保障，普通人只是想要保障，就买定期。终身寿险是理财产品，除非你懂得玩花样。
举个例子。父母给孩子投保一份“增额的终身寿险”，受益人是父母。同时，设定一个第二投保人，也就是父母万一身故了，投保人变成孩子，而受益人变成一只保险金信托。在大师姐之前的文章里，一直强调寿险是给能赚钱的成年人买的，其目的是，万一赚钱的支柱倒下了，家人不至于喝西北风。所以小孩子没必要买什么寿险。
那在这里，父母为什么要给孩子买寿险？因为这边讲的这个终身寿险的设计，肯定不仅仅是用来保障生命那么简单。
先说一下什么是“增额”。就是你的保额随着时间增加而增加，越往后，保额越高，而越往前，保额当然越低。一般的定期寿险是定额的，不是增额的，假如保100万，今天挂了，保费就是100万，10年后挂了，保费还是100万。
增额就不一样了，它更像个理财产品。今天挂了，保费就10万，10年后挂了，保费是500万，买增额险就是赌自己能活很长，因为时间越长，保单的价值就越高，前面不是说终身险到时候可以退保吗？跟存钱一样。所以谁会买增额的终身寿险呢？小孩。只要小孩能活够久，他退保之后就能拿回很多钱。
本节前面设计的那种保单，目的是家庭财富的传承。父母如果给孩子投保定期寿险，是没有意义的，完全是浪费钱，因为时间一到，保单失效，钱也拿不回来。谁那么有钱给小孩子买定期寿险呢？
但是，在案例里，父母给孩子买的是“增额终身寿险”，因为是终身寿险，如果孩子平安一生，就可以在晚年时候退保，拿一大笔钱出来，又因为是增额，到时候拿的钱比定额的终身寿险要高。万一父母自己真的发生什么不测呢？孩子变成了投保人，保单继续有效，但是保险金存入一只信托基金来管理，省得孩子不懂理财乱花钱。
以上只是一个案例。终身寿险还可以用来避税，用来贷款，所以这些玩法一般是有钱人的游戏，普通中产买定期寿险就行了。
4，怎么买寿险？
看这篇就可以了（ ）。
所以寿险的购买还是很简单的，关键是算清楚自己家庭的开销需求。
作者：真名向舒涵，厦门大学硕士，笔名钱钱大师姐，曾任职于中信银行及国内知名私募机构投资总监。
