“先生，您是我們的優質客戶，所以特別向您推薦一款分期產品，沒有任何利息，每個月只要還XXX元就可以了，非常輕鬆！”卡友們對銀行這種電話邀約信用卡分期的事情應該不陌生吧！信用卡分期，你做過嗎？是否真的如客服講的“非常輕鬆”呢？
如果按照信用卡取現年化利率18.2%的利息來算，“免息分期”看起來確實很划算，但你知道這裡還有一筆分期手續費嗎？
分期手續費
“分期手續費”的收取方式，是根據你的分期期數，在0.75%/期上下定價。
舉個例子：
將12000的信用卡賬單分為12期，按每期0.75%的手續費來算。
每期應付款=分期總金額 / 月數 + 分期總金額 * 每期手續費
每月應付金額=12000/12+12000*0.75%=1090元
12期共還款金額=1090*12=13080元
利息是1080元，看起來年化利率為9%
但實際上信用卡分期年化利率遠遠高於這個值！因為你只有第一個月是欠銀行12000元的，每月按時還款後，欠銀行的錢都在減少，到最後一個月只欠銀行1000塊，但是分期的手續費卻依舊是按照12000元計算。
也就是說12000元只用了6.5個月但是你卻為此支付了1080元的利息。
所以實際年化利率為:(1080 / 12000) / (6.5 / 12) = 16.6%
目前一年期的貸款的基準利率是4.35%，16.6%的年化利率相當於上浮270% ，並且貸款還要持續降息的，這個年化利率已經快要超過四倍貸款基準利率了！
優惠手續費
為了吸引你分期，銀行還會給你“優惠”手續費，小編選了幾個常見的“優惠手續費”，算出的年化利率如下：
A.每期手續費0.4%，12期，摺合年化利率8.75%
B.每期手續費0.5%，12期，摺合年化利率10.9%
C.每期手續費0.6%，12期，摺合年化利率13.03%
D.每期手續費0.7%，12期，摺合年化利率15.16%
按最低的0.4%的分期手續費來算，摺合年化利率依舊比一年期貸款基準利率高出了2倍！！
在此奉上計算公式：
年利率=單期手續費率*分期數/（分期數+1）*24
提前還款手續費照收不誤
人在江湖漂，總有些囊中羞澀無法全額還款的時候，這時候分期還款確實是減輕壓力額最好選擇，但分期手續費太高了！所以當手中資金充裕了，提前把還清所有欠款，是不是就可以不用交剩下的手續費了？
但實際上，大部分銀行規定，信用卡一旦選擇分期還款，即便提前還款，剩餘的手續費也照常收取。
舉兩個銀行作為例子：
招商銀行規定“如您需要取消分期或提前還款，需申請分期結清，未出賬的分期金額和手續費需一次性還清，提前結清無法撤銷。”
交通銀行規定“若您需要提前結束分期，已收手續費不退還，剩餘手續費需一次性付清”；
因此如果有卡友選擇了分期，那還是老老實實按期還款吧！提前還款該付的手續費也一分錢都不會少！
所以在收到電話邀約分期時一定要謹慎，不然你的錢包就要遭遇啦!
分期注意事項
臨時額度不能分期
銀行臨時額度只是暫時的，因此臨時額度到期前必須全額還清，不支持賬單分期。
自動分期
在辦卡時，有些信用卡申請表上會有這個勾選項，一旦不小心選了，只要賬單達到約定金額，銀行就會自動將此賬單分期。
銀行分期手續費率這麼高，賬單一次還清又有點困難，怎麼辦？
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