“先生，您是我们的优质客户，所以特别向您推荐一款分期产品，没有任何利息，每个月只要还XXX元就可以了，非常轻松！”卡友们对银行这种电话邀约信用卡分期的事情应该不陌生吧！信用卡分期，你做过吗？是否真的如客服讲的“非常轻松”呢？
如果按照信用卡取现年化利率18.2%的利息来算，“免息分期”看起来确实很划算，但你知道这里还有一笔分期手续费吗？
分期手续费
“分期手续费”的收取方式，是根据你的分期期数，在0.75%/期上下定价。
举个例子：
将12000的信用卡账单分为12期，按每期0.75%的手续费来算。
每期应付款=分期总金额 / 月数 + 分期总金额 * 每期手续费
每月应付金额=12000/12+12000*0.75%=1090元
12期共还款金额=1090*12=13080元
利息是1080元，看起来年化利率为9%
但实际上信用卡分期年化利率远远高于这个值！因为你只有第一个月是欠银行12000元的，每月按时还款后，欠银行的钱都在减少，到最后一个月只欠银行1000块，但是分期的手续费却依旧是按照12000元计算。
也就是说12000元只用了6.5个月但是你却为此支付了1080元的利息。
所以实际年化利率为:(1080 / 12000) / (6.5 / 12) = 16.6%
目前一年期的贷款的基准利率是4.35%，16.6%的年化利率相当于上浮270% ，并且贷款还要持续降息的，这个年化利率已经快要超过四倍贷款基准利率了！
优惠手续费
为了吸引你分期，银行还会给你“优惠”手续费，小编选了几个常见的“优惠手续费”，算出的年化利率如下：
A.每期手续费0.4%，12期，折合年化利率8.75%
B.每期手续费0.5%，12期，折合年化利率10.9%
C.每期手续费0.6%，12期，折合年化利率13.03%
D.每期手续费0.7%，12期，折合年化利率15.16%
按最低的0.4%的分期手续费来算，折合年化利率依旧比一年期贷款基准利率高出了2倍！！
在此奉上计算公式：
年利率=单期手续费率*分期数/（分期数+1）*24
提前还款手续费照收不误
人在江湖漂，总有些囊中羞涩无法全额还款的时候，这时候分期还款确实是减轻压力额最好选择，但分期手续费太高了！所以当手中资金充裕了，提前把还清所有欠款，是不是就可以不用交剩下的手续费了？
但实际上，大部分银行规定，信用卡一旦选择分期还款，即便提前还款，剩余的手续费也照常收取。
举两个银行作为例子：
招商银行规定“如您需要取消分期或提前还款，需申请分期结清，未出账的分期金额和手续费需一次性还清，提前结清无法撤销。”
交通银行规定“若您需要提前结束分期，已收手续费不退还，剩余手续费需一次性付清”；
因此如果有卡友选择了分期，那还是老老实实按期还款吧！提前还款该付的手续费也一分钱都不会少！
所以在收到电话邀约分期时一定要谨慎，不然你的钱包就要遭遇啦!
分期注意事项
临时额度不能分期
银行临时额度只是暂时的，因此临时额度到期前必须全额还清，不支持账单分期。
自动分期
在办卡时，有些信用卡申请表上会有这个勾选项，一旦不小心选了，只要账单达到约定金额，银行就会自动将此账单分期。
银行分期手续费率这么高，账单一次还清又有点困难，怎么办？
温馨提示
点击右上方...将文章分享到朋友圈、微信群，让你的好友和你一起，避开信用卡分期这个坑！！！
扫描二维码了解信用卡代还，空卡代还，养卡提额！
