頭條原創 文 | 保險集市
很多朋友對保險都抱著懷疑態度：擔心被保險銷售人員欺騙，擔心買的保險性價比不高，最擔心買的保險發生理賠時保險公司找理由拒賠等等。
隨著互聯網保險的發展，越來越多的保險信息可以獲得，所以越來越多的人希望通過自己的學習，自主選擇保險解決方案。
那麼自主DIY購買保險需要注意哪些問題呢？如何學習才能掌握保險的購買技巧呢？
一、樹立正確的保險理念和保險的世界觀
方向錯了，怎麼走都是錯的！
南轅北轍的故事告訴我們，想要達到目標，必須找對方向。
如果想買對保險，首先就要搞清楚保險的本質是什麼：
簡單的說：
保險的本質，就是大家都通過提前交給保險公司很少的一部分錢（保費），當未來遇到風險時，從保險公司拿回期望錢（保額）來彌補風險給其中的個體造成的損失。
所以，保險與互助的邏輯是非常像的，保險也是從互助發展而來的。
保險可以解決互助的不確定性，通過法律制度和嚴格的監管，來確保在未來的幾十年中，一旦發生不測，保險公司可以按照約定來支付理賠保險金。
確定性是保險區別於眾籌、互助等機制的最重要的特徵。
風險不是意外、不是疾病，風險其實就是不確定性。
買保險就是用保費來購買未來的確定性。
買保險從來就不是一種投資賺錢的金融工具，它的屬性是穩定、確定、一定。
所以，如果你買保險的目的並不是追求應對未來不確定的風險，獲得確定性的補償，那麼我的觀點是：
不要買保險，你怎麼買都是錯的！！
總結：
- 買保險就是買保障，買未來的確定性。
- 買保險不是投資，保險從來不會讓你賺更多的錢。
- 如果不認同上面兩點，儘量不要碰保險，買錯的可能性很大。
二、保險產品的保額
保險產品是體驗性最差的商品，實際上也幾乎沒有人願意去完整的體驗保險產品的功能，這個代價很大。
所以，最悲慘的事情，並非當你需要保險的時候，後悔沒有買保險；
而是發現當初買的保險，買錯了，希望用的時候用不上，用上了卻發現遠遠不夠用。
看一份汶川地震的官方數據：
截至2009年5月，保險業共處理有效賠案23.9萬件，已結案23.1萬件，結案率96.7％；已賠付保險金11.6億元，預付保險金4.97億元，合計支付16.6億元。賠案涉及遇難人員1.29萬人、傷殘743人、受傷醫治3343人。
數據這樣看起來挺多，但仔細分析：
人均賠付理賠金10萬元不到，件均賠付金額7000元。
這不是保險應該起到的作用！
買保險的第一大坑：買保險不看保額，注重返還。
不少人覺得買了保險，如果沒有生病，就等於白買了，如果錢不能返還，很難接受每年的保費打水漂。
其實，我很理解這種消費觀，因為絕大部分老百姓，並不知道金錢本身是有時間價值的，簡單的話說，就是現在的錢給保險公司，保險公司是可以拿著這些錢投資，賺取收益的，時間越久，價值越高。
如果還看不懂，沒有關係，只說一件事：
保險公司最希望銷售人員賣的產品就是這類返還型、終生型的產品，這也是保險公司利潤最高的產品線。
而消費型產品，往往是獲客目的，例如百萬醫療保險，很多保險公司並不賺錢。
總結：
- 買保險就是買保額；
- 用盡量少的錢，去購買儘量多的保額；
這也是我們一般家庭購買保險的基本準則，請大家記牢。牢記這點，基本上能避過80%的銷售誤導。
三、保險的理財作用
直接說結論：
結論一、所有的保險產品，監管規定了預定利率最高不能超過4.025%，扣除管理費用，實際上最好的保險內部回報率（IRR）只在4%左右。
結論二、資金流動性極差，短期持有任何保險產品，退保時本金是肯定回不來的。
對於一般家庭，保險具有一定理財的作用，但主要是資金的避險規劃，甚至連保值都不能算，更別認為保險可以讓財富翻翻，這類保險對於用戶的繳費能力來說，要求非常高。
總結：
保險理財不適合一般收入家庭，不要輕易去碰終身年金險，終身壽險。
四、社保不能少
社會醫保保險是最重要的保險，雖然有諸多缺陷，但它具備絕大部分商業保險不具備的功能：
- 價格便宜
- 沒有投保門檻
- 可以帶病投保
目前，沒有任何商業保險產品可以替代。社保也是商業保險配置的基礎，我們購買商業保險，是應對社保不足，而不是替代它。
樹立了正確的保險觀念，是DIY購買商業保險的基礎。
下一篇保險DIY內容，我們將講解：商業保險購買的優先次序，和具體的配置邏輯，感興趣可以關注一下。
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