头条原创 文 | 保险集市
很多朋友对保险都抱着怀疑态度：担心被保险销售人员欺骗，担心买的保险性价比不高，最担心买的保险发生理赔时保险公司找理由拒赔等等。
随着互联网保险的发展，越来越多的保险信息可以获得，所以越来越多的人希望通过自己的学习，自主选择保险解决方案。
那么自主DIY购买保险需要注意哪些问题呢？如何学习才能掌握保险的购买技巧呢？
一、树立正确的保险理念和保险的世界观
方向错了，怎么走都是错的！
南辕北辙的故事告诉我们，想要达到目标，必须找对方向。
如果想买对保险，首先就要搞清楚保险的本质是什么：
简单的说：
保险的本质，就是大家都通过提前交给保险公司很少的一部分钱（保费），当未来遇到风险时，从保险公司拿回期望钱（保额）来弥补风险给其中的个体造成的损失。
所以，保险与互助的逻辑是非常像的，保险也是从互助发展而来的。
保险可以解决互助的不确定性，通过法律制度和严格的监管，来确保在未来的几十年中，一旦发生不测，保险公司可以按照约定来支付理赔保险金。
确定性是保险区别于众筹、互助等机制的最重要的特征。
风险不是意外、不是疾病，风险其实就是不确定性。
买保险就是用保费来购买未来的确定性。
买保险从来就不是一种投资赚钱的金融工具，它的属性是稳定、确定、一定。
所以，如果你买保险的目的并不是追求应对未来不确定的风险，获得确定性的补偿，那么我的观点是：
不要买保险，你怎么买都是错的！！
总结：
- 买保险就是买保障，买未来的确定性。
- 买保险不是投资，保险从来不会让你赚更多的钱。
- 如果不认同上面两点，尽量不要碰保险，买错的可能性很大。
二、保险产品的保额
保险产品是体验性最差的商品，实际上也几乎没有人愿意去完整的体验保险产品的功能，这个代价很大。
所以，最悲惨的事情，并非当你需要保险的时候，后悔没有买保险；
而是发现当初买的保险，买错了，希望用的时候用不上，用上了却发现远远不够用。
看一份汶川地震的官方数据：
截至2009年5月，保险业共处理有效赔案23.9万件，已结案23.1万件，结案率96.7％；已赔付保险金11.6亿元，预付保险金4.97亿元，合计支付16.6亿元。赔案涉及遇难人员1.29万人、伤残743人、受伤医治3343人。
数据这样看起来挺多，但仔细分析：
人均赔付理赔金10万元不到，件均赔付金额7000元。
这不是保险应该起到的作用！
买保险的第一大坑：买保险不看保额，注重返还。
不少人觉得买了保险，如果没有生病，就等于白买了，如果钱不能返还，很难接受每年的保费打水漂。
其实，我很理解这种消费观，因为绝大部分老百姓，并不知道金钱本身是有时间价值的，简单的话说，就是现在的钱给保险公司，保险公司是可以拿着这些钱投资，赚取收益的，时间越久，价值越高。
如果还看不懂，没有关系，只说一件事：
保险公司最希望销售人员卖的产品就是这类返还型、终生型的产品，这也是保险公司利润最高的产品线。
而消费型产品，往往是获客目的，例如百万医疗保险，很多保险公司并不赚钱。
总结：
- 买保险就是买保额；
- 用尽量少的钱，去购买尽量多的保额；
这也是我们一般家庭购买保险的基本准则，请大家记牢。牢记这点，基本上能避过80%的销售误导。
三、保险的理财作用
直接说结论：
结论一、所有的保险产品，监管规定了预定利率最高不能超过4.025%，扣除管理费用，实际上最好的保险内部回报率（IRR）只在4%左右。
结论二、资金流动性极差，短期持有任何保险产品，退保时本金是肯定回不来的。
对于一般家庭，保险具有一定理财的作用，但主要是资金的避险规划，甚至连保值都不能算，更别认为保险可以让财富翻翻，这类保险对于用户的缴费能力来说，要求非常高。
总结：
保险理财不适合一般收入家庭，不要轻易去碰终身年金险，终身寿险。
四、社保不能少
社会医保保险是最重要的保险，虽然有诸多缺陷，但它具备绝大部分商业保险不具备的功能：
- 价格便宜
- 没有投保门槛
- 可以带病投保
目前，没有任何商业保险产品可以替代。社保也是商业保险配置的基础，我们购买商业保险，是应对社保不足，而不是替代它。
树立了正确的保险观念，是DIY购买商业保险的基础。
下一篇保险DIY内容，我们将讲解：商业保险购买的优先次序，和具体的配置逻辑，感兴趣可以关注一下。
每天一点保险知识，明明白白买保险，欢迎评论区留言讨论。
