生活充滿的，是驚喜也可能是意外
正如那句老話所說，“你永遠不知道明天和意外哪個會先到”
就像前段時間的川航迫降事件，泰國沉船事件，重慶公交車墜江事件...這些事件的發生令人始料未及。當我們在屏幕的另一端看著這些令人痛心的消息，感到惋惜時，是否也有想過，生活中充滿的，是驚喜也可能是意外？
如果我們不能確保每次都幸運地置身事外，那麼做好相應的事前預防和事後保障才是成年人應對生活的解決之道。畢竟，這世上除了生死,其它都是小事。
意外險是所有人應該配置的第一份保險。因為意外險屬於消費型的保險，保費低，一般一年花上百來塊就能買到相對較高的保障。而且投保門檻低，對被保人沒有太多健康要求，基本人人都可以買，各年齡段的費率也基本相同。
所以，這期Anne就給大家帶來意外險的知識分享，帶你買到適合自己的意外險。
來~來~來 ~~ 開課了！！！
保險知識課
本期主題：【意外險】
看點：
1.意外險是什麼？保什麼？有哪些分類？
2.什麼人適合買意外險？是不是誰都可以購買？
3.怎麼挑選意外險？
01 、意外險是什麼？保什麼？有哪些分類？
我們先來了解下，意外險是什麼？
意外險是以意外傷害導致身故或殘疾為保險金給付條件的人身保險。這裡的“意外”是指非本意的、外來的、突發的危害事件，需要滿足四個條件：突發的、外來的、非本意、非疾病。
意外險保什麼？
保障責任主要分為三種：意外身故、意外傷殘、意外醫療
1、意外身故（幾乎所有意外險都有意外身故保障，一旦身故則賠付基本保額，這裡需要提醒大家的是需要關注一下責任期限。不同產品，對意外導致身故的責任期限可能會不一樣。絕大多數意外險要求意外傷害發生後180天內身故可以理賠，個別產品範圍會放寬到365天，但這樣的產品一般費率稍高。）
2、意外傷殘（傷殘給付按《人身保險傷殘評定標準》所列殘疾項目進行評定，按殘疾等級1-10級，分等級賠付。）
3、意外醫療（因意外傷害導致治療）。主要有：報銷型和津貼型。報銷型就是理賠的時候參考已花費的醫療費用賠付。津貼型，比如住院津貼，按住院天數給付一定數額的補貼。
意外險的分類有哪些？
第一大類是綜合意外險。生活中各種意外導致的保險事故都能賠。根據保障期限不同，還可分長、短期兩小類。（日常生活中說意外險多數這類）。
第二大類是交通工具意外險。乘坐汽車、輪船、飛機等交通工具時因意外發生的事故都在保障範圍內。進一步可以分為保多種交通工具的綜合交通工具意外險，專保航空意外的航意險、專門的自駕意外險，專門的騎行保險等。
第三大類是旅遊意外險。根據出行目的地不同，分境內旅遊險和境外旅遊險。根據不同場景還會設計一些特色產品，比如針對高原旅遊的高原保險，針對高風險運動的高風險運動保障，可承保恐怖襲擊的境外旅遊險。
02、什麼人適合買保險？是不是誰都可以誰都能購買？
什麼人適合買意外險？
每個年齡段遇到意外的概率都是差不多的，可以說這個險種是各年齡段都必備的。
意外險可以說是保障槓桿最高的險種，幾十元、一兩百元的價格，就能獲得幾十萬元甚至上百萬的高額賠付，這是其它險種都做不到的。另外，它可以按照傷殘等級進行傷殘賠付，這也是其獨有的責任。
只是每個年齡段意外險的購買策略稍有不同，對於是家庭經濟支柱的大人，需考慮更高的意外身故傷殘保額；而小孩和老人，則更應該注重有沒有意外醫療責任。
意外險雖好，可不是誰都被能買哦
保險公司對於投保人的職業限制會非常嚴格，一般來說普通的意外險都是針對1-4類職業的，部分性價比較高的產品會限制為1-3類職業投保，而5-6類職業則要尋找特殊的產品投保。
什麼是1-6類職業？
1類職業基本是長期待在辦公室人群，此類職業工作環境非常安全。如教師、法官、醫生等；
2類職業主要指的是非純文職人員，例如記者、教練、銀行信貸員、保險外勤人員等，總體而言雖然外出，但風險係數極低；
3類職業較2類職業外出的頻率更高，例如小汽車司機、送貨員等。但整體來看，風險都在可接受程度內。
4類職業屬於中度危險職業，一般是需要進行體力勞動的工作者，例如鋼鐵廠工人、貨車司機等。
5-6類則是高度危險職業，比如建築工人、野生動物園的工作人員等，對於這一類的被保險人，有的保險公司會直接拒保，有的保險公司則會加費投保來規避風險。
另外需要提醒的是，對於高風險運動、戶外愛好者，比如喜歡潛水、攀巖、賽馬等太過炫酷的人，一般的意外險都配不上你們（也不敢靠近你們）。所以高風險運動愛好者在選擇意外險時要格外注意，大部分意外險都明確表示，這類炫酷的人群和活動他們承受不起，不能保障。所以，買的時候要選擇可保障高風險運動的意外險，最好是能提供24小時醫療救援服務那種。
03、怎麼挑選意外險？需要注意些什麼？
1. 先確定自己的職業類別
1-4類職業的，比如上班族、家庭主婦、退休人員、學生等等，首選綜合意外險保障高的產品是因為綜合意外保障是生活中各種意外導致的保險事故都能賠，這種是基礎。還包含交通意外事故額外賠付，增加了住院津貼的保障，保障比較全面，保費比較便宜。如果平日交通行為較多，可適當提高交通意外保額。
5-6類職業的，比如大貨車司機、出海捕魚等等，就需要挑選特殊的產品投保。
2.在確定保額。保額怎麼選？
關於保額具體選多少不能一概而論，因為不同的年齡，不同的家庭預算，不同保障維度選擇也會不一樣。比如說給小孩買，保額就不用超過20萬，因為根據中國保監會《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》，給不滿10週歲的孩子買意外險，保額就不能超過20萬（航空意外險不受此限制）。大人的最好是50萬。
3.特別關注意外傷殘保障，保額儘量做高
雖然身故保障很多產品都可以包含，比如定壽，但意外傷殘的保障是意外險特有的，暫時無其他保險產品替代，所以萬萬不可忽視。
意外傷殘在生活中很常見，我們來看一個描述，“顱腦損傷導致中度智力缺損（智商小於等於49），日常生活能力嚴重受限，間或需要幫助，處於大部分護理依賴狀態”，這種情況被評定為4級殘疾，通過描述我們已經可以感受到這種殘疾已經對人的收入能力以及自我照顧能力帶來巨大的影響。但是按照殘疾程度按比例給付，4級的情況下，也只賠付保額的70%，所以建議大家意外傷殘的額度應該選擇儘量高的產品。
注意購買的是意外傷殘，而不是全殘保障，繞開僅全殘保障的產品。因為全殘僅在達到全殘程度時，才會按合同約定給付保額。
4.看是否包含意外醫療、住院津貼
意外醫療所覆蓋的保障範圍更多的還是自己可承擔的風險，建議根據個人風險偏好選擇，在意小損失的人可考慮附加。
如果想要包含意外醫療，那我們重點要看4點：
1、免賠額，費率相差不大的情況下，優先選免賠額低的，最好是0免賠額的產品；
2、賠付比例，優先選賠付比例高的產品；
3、單次是否有限額，所有產品都有最高限額，但部分產品可能還會限制單次給付上限，建議優先選單次不限額的產品。
4、是否限制醫保範圍：多數意外險會限制醫保範圍內報銷，個別產品不限制醫保範圍內的醫療費用。費率相差不大的情況下，建議
優先選不限制報銷範圍的產品。如果包含意外津貼，重點關注免賠天數，單日給付額度，單次給付總天數，累計給付總天數。費率相同或相近的情況下，當然優先選免賠天數少，單日給付額度高，給付總天數多的產品。
總體來看呢，選購意外險的時候首先確定自己的職業是否可以購買，確認可以買了之後再按照意外險的保障責任，按重要性依次來看綜合意外保額、意外傷殘保障，最後再看意外醫療責任的設計是否合理。
5.注意！關注意外險不保的情況
心源性猝死
在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。無論是過勞、運動還是傷害引起的猝死，都不賠付。也就是常說的，死的很意外不能等同於意外死亡。
中暑
中暑是身體機能變化導致出現病症。無論是中暑摔倒還是中暑死亡，按照近因原則，都不予賠付。
高原反應
高原反應是一種疾病，本質是身體供氧不足，病因是氣壓降低和洋氣濃度減少，是屬於疾病，所以意外險是不能賠付的。
摔倒死亡
情況比較複雜。如果事故中導致被保險人死亡的是其自身的疾病，而滑到只是誘因，則不賠。還是遵循近因原則。
探險等高風險運動身亡
保險公司一般會將一些高風險活動列為免責條款，比如潛水、跳傘、攀巖等。
寫在最後
人人都希望意外離自己越遠越好，我們在提高安全意識，做好意外預防的同時，也要做好相應的保障措施，給家人、給自己多一份安心的保障。
很多人認為保險水很深，很容易被坑。其實，最好的避坑方法就是自己多學習些保險知識，提高辨別能力。
好啦，希望這份意外險知識指南能夠幫助大家更科學，理智選擇自己的保險產品。本期分享就到這裡~，下期，我們再見，敬請期待哦。
我們認為中國的保險服務還遠遠沒有做好，希望通過我們的所學和專長，為大家提供真正專業而有效的家庭保險服務。
如您所見，我們是有態度的公眾號，希望能通過專業、有誠意、獨立的第三方視覺，為您解決問題，以此贏得您的尊重，並體現相應的價值。
保險的產品和服務都很複雜，特別是整個家庭，涉及的個性化因素有很多，年齡、職業、預算、既往病史都有著密切聯繫，稍有不慎，就會為將來理賠糾紛埋下隱患的種子，況且這個是一份幾十年甚至可能是終身的產品，因此您需要專業的人員給你規劃家庭保障方案後，再進行購買。
感謝您的信任和支持！
PS：保險產品沒有什麼最好最實惠的，只有最適合的。
保險一定要根據自己的家庭經濟情況和家庭成員的健康狀況合理搭配。
如有保險方面的問題，歡迎隨時與我交流哦。
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