有幾個誤區需要各位看官老爺提前注意：
- 很多人告訴我買過意外險了，然後給我拿出一張意外卡…僅有意外卡單是遠遠不夠的！
- 很多人告訴我我買意外險了，保額一百萬呢，才幾百塊一年…特定情況身故保障金再高，也是不夠的！
意外險，顧名思義，保的是意外，因外力引起的，不可預知的風險。
保險責任：遭受意外風險按照等級賠付相應保額。
常見形態：
一般的意外險會涵蓋：意外身故保障、意外傷殘保障、意外醫療保障、意外住院定額補貼四大部分。
分解來看：
- 意外身故保障：目前主流的意外險在這一塊下功夫都比較多，一般會設置普通意外身故理賠金、乘坐公共交通工具意外身故理賠金、自駕車及乘坐私家車意外身故理賠金、乘坐航空工具意外身故理賠金等等……涉及任意一項理賠保額，或者是幾倍保額。
- 意外傷殘保障：按照行業協會規定分為1-10級10各標準，數值越小殘疾程度越高。按照傷殘等級進行比例賠付，比如10級10%保額，9級20%保額，以此類推。
- 意外醫療報銷：根據此次因意外住院或者門診產生的花費進行比例報銷
- 意外住院定額補貼：因為意外傷害導致住院，按照住院天數給予理賠金。
購買意義：
意外險分等級提前給付，給付完保額前合同不終止：意外險是少見的多次理賠的險種之一，分等級給付，可以多次理賠，直至保額理賠完畢。
意外保險可以有效避免因為意外事故所帶來的收入下降，一般我們做意外險的目的補充是在遭受意外傷害後需要靜養、無法工作後的家庭收入。當然，身故責任也避免了身故後留下債務的情況。
誤區解析：
文章一開始我們提到有兩個誤區，我對於意外險的建議是：
一、僅購買意外卡單，遠遠不夠！
二、咱們先看傷殘保障才行，在看看其它的。
有這麼幾個原因：
- 平時看意外險的核保要求很低，基本上都可以保，但是一旦出現前文所說的傷殘的情況、出現肢體缺失之類的情況，基本也和保險絕緣，靠後期追加保額不靠譜，所以說僅僅購買一年期的產品，遠遠不夠。
- 很多人喜歡談百萬身價，說是身故保障達到上百萬甚至幾百萬，很多人也喜歡買百萬身價，認為很低的保費，就能買到足夠的保險。我的觀念是，百萬身價是款好產品，但是隻有身故責任做到百萬幾百萬，遠遠不夠，我們需要先看一下傷殘責任，傷殘理賠是多少。
購買建議：
關於意外險的購買建議，我想從這幾點和大家分析：
- 關於前文所說的傷殘保障：大家可能對傷殘沒有一個統一的理解。傷殘分為是個等級，數字越小，傷殘越嚴重。一級傷殘為全殘，鑑定標準是：
- 額，有人覺得一級傷殘這個難以想象，那麼，因為事故導致的一側眼睛失明對於各位來說夠恐怖了嗎？很多人已經覺得難以接受，那麼，一側眼睛永久失明，屬於幾級傷殘呢？答案是，四級。按照理賠標準來說，只能理賠到基本保額的60%。如果做了20萬的意外險，只能理賠得到12萬元。而且以後再也不能購買意外險了。
- 從上面來看，意外險基本保額，也就是傷殘保額要買多少才夠呢？我希各位可以這樣思考：如果真的考慮到傷殘的情況，我能想到的最嚴重的情況是什麼情況，幾級傷殘。不考慮醫藥費的情況下，我需要多久去度過這個緩衝期？畢竟傷殘之後可能面臨換工作，收入下降的情況，我們需要多少錢才能維持這種情況下家庭生活水平不改變呢？
- 我們將腦海中可能想到的最嚴重的傷殘情所對應的理賠比例記為A，我們度過緩衝期的年限記為B，我們的每年年收入記為C，大概我們可以得到這樣一個公式：需要購買的意外險保額=B*C/A
總結來說，意外險非常必要，必須要買，不但保額要高，保障更要全面，重點需要關注：普通意外身故保額、傷殘保額，搭配百萬醫療購買。
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