随着生活水平的日益提高，人们对美好生活的憧憬和信心的逐渐加强，很多家庭都有很好的风险管理意识，上了社会医疗保险（城乡居民医保或者城镇职工医保）的同时，还给自己和家人购买了一些补充商业保险，以转移风险、储蓄财富、享受生活。
一、保什么、保多久
可是，我们购买的商业保险，都保了什么？我们都清楚吗？如何知道己有的保险，符合自身需求？我将从以下几个方面来给大家聊聊。
（一）认识人寿保险分类（险种名称）、各险种的意义与功用
大家回头可以翻开已有保险合同的保险单页，先从保险名称来初步判断我们买的保险是属于什么类型的。人寿保险分为寿险、重疾险、医疗险、意外险、年金险五大类，各个险种的意义与功用如下图：
（二）保险单内容（人、期、费、责、额）
上面我们了解了保险的分类及各个险种的功用以后，大致知道自己买了属于哪一类型的保险，应对哪些问题，解决什么风险。下面我们从保险单的保障内容保什么和保多久的角度，通过五个维度来分析分析：
1、人
即投保人，被保险人，受益人。
投保人＝花钱买保险的人；
被保险人＝享受保障（或者收益）的人；
受益人＝如果保单里被保险人身故，可以拿到保额的人。
2、期
即缴费期间，保险期间。
缴费期＝交多少年；
保险期间＝保多久。（分定期型和终身型：定期是指保障一定期限内，过期保费就不退了；终身是指保障一辈子。）
3、费
即所缴纳保险费。
（1）保费＝每年交的钱。
（2）补充知识点，我们需知道的定义：
宽限期=第二年交保费可以晚多久，国内一般是60天，香港一般是1个月；
中止（复效）期=超过60天宽限期还没交保费，在合同效力中止2年内交上保费保单还可以重新生效；
终止期=超过2年没交保费，保单作废了，仅可退还保单的现金价值；
现金价值＝某一年退保可以保证拿到的钱；
保单贷款＝现金价值较多的终身型保险，可以作为短期融资工具；
犹豫期=犹豫期内（一般为10天-15天，有些没有）退保不扣钱，只收取10元工本费；
4、责
（1）保险责任和不保责任
保险责任=保障范围。
责任免除=不保责任的范围。
保险责任指合同中列举的保障范围，哪些风险的实际发生造成了被保险人的经济损失或人身伤亡，保险人（即保险公司）应承担赔偿或给付责任。
责任免除是指保险公司不负赔偿和给付责任的范围。明确规定哪些风险事故的发生造成的财产损失或人身伤亡与保险公司的赔付责任无关，主要包括法定和约定的责任免除条件。
（2）举例说明
以一份终身储蓄型重疾险为例，重点给大家讲讲最最重要的保险责任部分。保障范围有哪些？
① 等待期
合同生效日或合同中止后的最后复效日起一般为90天，消费型重疾险一般为180天的等待期（医疗险一般30天，扁桃体、女性妇科疾病等少数病种120天，意外险无等待期）。等待期内发生或确诊，不承担保险责任，绝大部分保险公司无息退还所交保险费，合同终止；但有些保险公司除外该责任，合同中其他责任继续有效。等待期后确诊初次患合同约定的责任，给付规定的保险金。
② 身故或全残保险金
分18岁前，18岁后：18岁前返还1-3倍已交保费，18岁后赔付保额。
③ 疾病终末期保险金
分18岁前，18岁后：18岁前返还1-3倍已交保费，18岁后赔付保额。
④ 重大疾病保险金
我们需要仔细看以下几个方面：
重大疾病的病种数目（现绝大多数保险公司基本都在100种以上）
赔付次数（单次还是多次）
分不分组（分组依据、分组合理比瞎分组好、不分组比分组好、关联性疾病二次赔付概率大、有无隐性分组限制）
赔付金额（一般为保额的100%；有少数保险公司保额依次递增；有的特定疾病如癌症可以额外多赔20%-30%；有的癌症间隔3年，癌症的新发、复发、转移、持续可以多次赔100%保额；有的公司对脑中风后遗症、急性心肌梗死5年后可以再次赔付）
间隔期（180天-1年不等，越短越好）
疾病定义、理赔标准及限制条件（前25种重大疾病定义国家规定各家保险公司必须相同，26种以后的病种各家自行选择并定义，尺度不一，具体内容请大家对照自己的重疾险合同查阅重大疾病的释义相关内容）
（特别关注黑色字体不在保障范围内的部分）
限制条件
自首次重大疾病确诊之日起现金价值为0，按基本保额给付首次重大疾病保险金后，该重大疾病所属组别的保险责任以及轻症、中症、身故或全残、疾病终末期的保险责任均终止，其他组别重大疾病保险金的保险责任继续有效。
身故或全残、疾病终末期、重大疾病保险金三者不可兼得，给付其中任何一项，其余保险金将不再给付。
⑤ 中症疾病保险金
保费差别不大情况下，有该责任比没有好，很多公司将原属于轻症的病种直接提升为中症，将赔付额度提高了1倍多，理赔标准却没提高，体现了保险公司人性化关怀。
额外赔付，赔了中症后，合同基本保额不变，轻症、重疾等责任继续有效。
中症疾病的病种数目（20-30种）
赔付次数（一般2-3次）
分不分组（一般不分组）
赔付金额（额外赔付、一般为保额的50%、少数为60%）
间隔期（0天或90天，越短越好）
疾病定义、理赔标准及限制条件（各家自行选择并定义，尺度不一，具体内容请大家对照自己的重疾险合同查阅中症疾病的释义相关内容）
⑥ 轻症疾病保险金
轻症疾病的病种数目（10-55种不等）
高发轻症是否都包括（极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术 、视力严重受损、主动脉内手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、特定面积 Ⅲ 度烧伤、重度头部外伤）
赔付次数（2-3次）赔了轻症，还可以赔中症、重疾等。
分不分组（分组依据、分组合理比瞎分组好、不分组比分组好、关联性疾病二次赔付概率大、有无隐性分组限制）
赔付金额（额外赔付、不占重疾保额、一般为保额的20%-30%、少数依次递增35%/40%/45%）
间隔期（0天或90天、180天、1年，越短越好）
疾病定义、理赔标准及限制条件（各家自行选择并定义，尺度不一，具体内容请大家对照自己的重疾险合同查阅轻症疾病的释义相关内容）
⑦ 重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费
被保险人患合同约定的重大疾病、中症、轻症，确诊日后余下各期的保险费不用再交，合同继续有效。（此豁免不收费，有少数公司需另外收费，有的只有被保险人重疾豁免、轻症不豁免余期保费）
延伸：附加险投保人豁免保险费（需另收费、投保人患重疾、中症、轻症、身故或全残，无须缴纳余下各期保险费，合同继续有效，大人给孩子购买长期重疾险一定要附加、切记！！！夫妻互保也可考虑酌情附加）
哪些为不保责任？
每一家保险公司的责任免除都会有所不同，大家可以仔细对照家庭已有的保险合同对照查看。下图为中英人寿的重疾险免责条款
5、额
即保险金额（保额）。
保额＝理赔的时候给的钱。
大病险给付保险＝确诊对应的疾病种类，达到合同约定疾病赔付标准，可以给保额的保险。
二、注意事项
（一）常见的基本概念
谈如实告知之前，我想先给大家聊聊一些买保险过程中常碰到的一些基本概念。
1、关于身体健康问题
（1）标准体
健康没有问题的被保险人；
现在身体完全健康的人真的太少了，除非长这么大，你还未做过体检或者没有去医院就医看过病。
延伸：新生儿刚出生，就诊记录干净，先上户口再去社区上城乡居民医保（一年两百多，门诊、住院都可以报销，一定要买！！！），然后有条件的家庭，满30天就可以给宝宝配置商业保险了，因为孩子6个月后可能会经常感冒发烧，严重的就是肺炎需要住院，一旦住院医院就会给宝宝做全身各种检查（各种超声、心电图、血液检查等），把原本出生没发现的问题（有些是发育问题，有些是先天性疾病、遗传性疾病）全部查一遍，有问题的需要定期复查，有的需要手术治疗，有些疾病可能将导致无法购买保险。（我真心不是在这儿推销保险，因为身边有很多这样的案例，我是真心诚意站在客户角度，客观、公正、中立、专业的为您省心省钱，更好的享受生活）
（2）次标准体
健康存在问题（报告有异常）的被保险人；（现如今，人们对健康的关注，单位体检成为员工福利已经非常普及，有一部分人群每年自行定期去医院做身体检查，都会检查出一些或大或小的毛病，比如乳腺增生、甲状腺结节、妇科疾病、脂肪肝、血脂、血压等异常，临床医学的疾病和保险公司的核保医学是两个概念，也许很多时候体检报告上写的问题，只需注意，加强锻炼，定期复查，而到了保险公司核保也许就直接除外责任或者拒保了）
（3）体检件＝次标准体有部分需要到保险公司指定的机构进行体检、或者我们提交的检查报告不齐全、相关病理报告时间过久不符合要求，保险公司会要求补充检查项目或者直接下达体检函，保险公司才会确认是否承保。
2、关于保险公司的核保结果，为以下5种：
（1）除外责任
因为身体健康有问题，某疾病或者器官不提供保障，其他器官或者疾病仍然可以承保。（越早买越好，除外责任最少，后续检查会发现新的问题，比如：医疗险，既往症均做除外，保险公司不赔偿该项责任；重疾险越往后走核保只会越严格，越晚购买保费贵不说，除外会越来越多）
（2）承保
保险公司同意接受你购买保险的请求，并出具合同。
（3）拒保
因为健康情况或者其他情况，保险公司不同意你购买保险。（不是等我们以后有钱了想什么时候买都可以的，因为得了很多病，即使医院觉得我们没多大问题，但很多时候保险公司都不会再卖保险给我们了）
（4）加费
因为身体虽然有点小问题，但仍在保险公司风险可控范围之内，就需要加费承保。当保险公司通过核保做出了加费承保的决定之后，被保险人就可正常享有保障，发生合同约定的疾病或意外，保险公司就会按照合同约定进行理赔。
（5）延期
即延期承保，是指保险公司暂时无法确定客户的风险状况，需要进一步观察，等到情况明确后，再决定是否承保。比如，一些早产儿，两岁之前投保基本都会被延期；超过两岁后，如果没有什么异常，就可以正常承保。
所以，延期是指保险公司“现在”不能承保，而到底“未来”能不能保，要看进一步的确诊情况。如果确诊后问题不大，那么可能标体承保，也可能除外或者加费；如果问题十分严重，那就会拒保。
（二）如实告知的重要性
只有我们在投保的时候履行了如实告知的义务，将保险代理人或者保险经纪人所问到的关于健康问卷上的调查问题，一一如实回答（无隐瞒），并提供近期相关异常报告（体检报告等），才能真正在今后理赔过程中，做到减少争议，尽快获得理赔款，省心，放心，能安心治病、安心休养！
下图为各家保险公司关于如实告知的条款说明，请大家重视，为了保护自己的利益不受损失，请您认真对待如实告知义务。
（三）医保卡外借问题
有医保卡外借给别人就医（住院、手术、门诊等），或者给家人买过慢性病（乙肝、糖尿病、高血压等）药一定要如实告知，有些保险公司对这种现象是严令禁止的，但大部分保险公司还是可以通过线下核保进行如实告知，只需提供相关检查报告，澄清自己没有相关疾病，就可以正常投保，减少因为未告知后续保险公司调查发现这些记录，而不予理赔，减少理赔纠纷。
请大家不要再将自己的医保卡外借给别人使用，即使是开药也不要，大数据时代，什么都可以查到！为了保护我们自身的利益，请大家切记！（除非我们真的不打算买保险产品，防范风险）
三、如何建立最基本的家庭保障体系（有、够、全、好）
建立全方位的健康账户，是您对家庭最基础的义务。
（一）知风险
从家庭财富风险角度来看风险金字塔，最底端是疾病、身故、财产损失风险，属于损失性风险：因疾病发生的治疗费用、家庭收入中断、康复医疗费用缺口、名下财产意外损失费用等。其次中间层是养老、子女教育、工作责任，属于支出性风险：因子女教育方面的费用支出，保持退休养老的生活品质等。最顶端是婚姻、税务、债务风险，属于所有性风险：因债务纠纷导致的财产传承中可能发生的风险、婚姻破裂导致的财产分配纠纷等。
（二）防风险
1、社会医疗保险+商业保险组合！！！
保险不能改变我们的生活，但是当风险发生的时候可以让我们的生活不被改变。
2、很多人都说我有保险，不需要保险，谢谢。
大家回头仔细看看家庭的保险合同，您们都买对险种了吗？购买保险的顺序应该是意外先行、重疾其次、医疗再次、理财最末。
不要等风险发生的时候，才发现自己买的保单是一份理财型保险，或者买了一份重疾保险，没有买医疗险和意外险，当意外或者治疗要住院，或者得了冠心病或者不典型心肌梗塞、达不到重疾程度，属于轻症疾病病种，需要接受微创冠状动脉介入手术（非开胸手术），却发现保险合同中翻来覆去就是没有该责任或该病种，保险公司当然不会赔。大家回头看看自己的保险合同中轻症病种是否有这几种高发轻症，有些保险公司轻症病种中是没有不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）等极其高发的轻症。因为上述这些问题，很多人对保险就会有很深很深的误解，然后就说保险是骗人的，其实保险本身是不会骗人的，骗人的往往是人的因素，业务员在销售保险时说可以从头保到脚、什么都赔、确诊即赔，这些都属于销售误导。保险能不能赔，取决于险种类型、保险合同的保险责任（保障范围）、责任免除（常见不保的项目）、疾病理赔标准，符合疾病定义及标准才能赔，但前提是建立在如实告知身体情况才行（无隐瞒）！
重疾险并非都是确诊即赔（恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、多个肢体缺失）的，很多病种需要达到疾病某一特定状态才赔付和施行了某些治疗手段才能赔付。达到疾病某一特定状态才赔付：这对疾病要求比较苛刻，要求疾病持续时间；要求疾病达到特殊状态，比如急性心梗、脑中风后遗症、深度昏迷等。
3、保险有了，但买够了吗？买足了吗？
买对保额的重要性：3-5年的生活费、3-5年的生活开支和配偶收入损失、10年家庭收入，根据自身情况，酌情选择参考。
很多人买了重疾险，但是买的很早，没有业务员的定期跟进及售后服务，额度还是很低很低，没有及时进行调整，等到发生风险需要钱治疗的时候，理赔款太少，所起的作用很小。如果一个人得了重疾，不仅仅需要治疗费用，还要考虑后续的康复费用、以及3-5年可能无法工作，收入的损失，以安心养病。下图为某保险公司重疾险的理赔大数据。
4、保险买全了吗？
意外+医疗+重疾组合，建立最基础的保障，拉起风险保护伞，守护家庭，守住家庭财富。看似简单的组合背后，都需要有很专业、中立的人的付出，因为选保险真的不是仅仅在互联网平台上做简单的加减法，成千上万的产品，就有成千上万份保险条款，消费者往往只看彩页广告中的介绍（只看到了优点），很多坑、很多雷都只有细细研读保险条款和重要告知才能了解细微的区别，但这些普通的人或者学法律的人未必会看得懂。
我们仅仅只需在平日每个月节约一点，少外出吃一顿饭，投入一点点小小的保费支出，就可以获得很好的健康保障。保险并不像人们想象的那样很贵，买不起，而是由于信息的不对称，让我们不清楚、不了解，很多人只知道打广告的几家保险公司。如果我们选对了人（基于投保人利益，不代表任何一家保险公司，就好比医生，量身定制专属方案、中立、客观、专业、公正）、选对了方式（保险公司业务员还是保险经纪公司保险经纪人？省时、省力、省心、更省钱）、看中保险的售后服务（每年定期检视家庭保单的重要性后面会讲到，待我们条件好了，身体异常前，家中有新成员增加，赶紧增加保险，增加保额）。
5、我们的保险买对人了吗？
一家之主优先、配偶次之、父母、子女最末。
（三）买保险的正确姿势
1、核心优先原则：经济责任人优先、保障优先、不可承受风险损失优先规划。
首先做足保障基础层，保障层是家庭构建金融大厦的地基，其核心功用是转嫁风险损失，就保障险而言，主要转嫁的是意外与健康两类风险，对家庭造成的经济损失，比如：收入中断、医疗支出和康复费用等。主要涉及保险种类：意外保险、重疾保险、人寿保险。
其次做好品质提升层，保险的品质层，核心注重的是养老与医疗品质，同时依据家庭情况，可以做子女教育金以及资产配置传承的规划。理财类保险的核心价值，在于对未来的确定以及改变家庭收入的模式。主要涉及保险种类：年金保险、高端医疗、万能投连。
2、合理投入保费
消费型优先、定期型其次、终身型最末，根据自身需求情况，酌情选择。
3、合理安排投保人
有贷款需求、无大笔负债、最少继承人（指定受益人而非法定）
四、保单周年检视意义（查漏补缺）
每年末，请保险售后人员对自己家庭的保单进行一个整理，温故知新、查漏补缺。看看具体保障了哪些内容，意外险、重疾险、医疗险、理财类保险，不同的时点需求（收入结构、人员新增、家庭责任等）可能不同，发现缺口，适时调整、补充和完善！
专业的事情交给专业的人来做，把您宝贵的精力花在效益最大的事情上，创收！
何为保险经纪人?
