不久前，餘額寶這個全球最大的貨幣基金7日年化收益率跌破了2%。
影響不小，畢竟，一大批不知理財為何物的懵懂群眾們，都把自己的閒錢存進了這裡面。遙想當年，餘額寶的收益率也一度高達6.7%，誰曾想，如今王者變青銅。
這不禁讓大家有點慌，連餘額寶都“淪落”至此，我們的錢，還能放在哪兒？
一、收益率下跌的，並不僅僅是餘額寶
遠慮君記得，在之前的文章中多次和大家提到過：我們正在進入一個低利率的時代，全球各大主要經濟體國家都處於利率快速下行通道。
如今受新冠肺炎疫情的影響，各國的央行更是拼命放水，加強流動性。
就拿我國央行來說，不僅出臺了3.3萬億元的支持措施——包括三次降準釋放了1.75萬億元的長期流動性，3000億元的專項再貸款，5000億元的再貸款再貼現額度，還有一些政策性銀行的信貸安排，對中小微企業貸款給予臨時性延期還本付息的安排。
4月15日，央行又對農村金融機構和僅在省級行政區域內經營的城市商業銀行定向下調存款準備金率1個百分點，分兩次實施到位，每次下調0.5個百分點，預計將釋放長期資金約2000億元。
這就意味著市場上的錢會變多，借錢變得更容易。因此，企業和金融機構願意付出的成本就會變低，像餘額寶這類的貨幣基金，以及其他固定收益類理財產品的收益自然也都會下降。
如上圖，銀行理財的收益率同樣跌到了4%以下。要知道，3月的CPI（消費者物價指數）同比上漲了4.3%，單看豬肉價格，可是上漲了116.4%，收益率跑不過物價，生活只會越來越艱難……
十年期國債也未能倖免。還真是步調統一，一窮俱窮。
這種情況還不是暫時的，至少在未來的許多年裡，全球都將處於這樣一種低利率的市場環境下。誰都希望自己的辛苦錢能夠越攢越多、不斷增值，固收類理財倒下了，還有什麼別的法子？
二、這款年金險，安全、穩定、收益還高
理財是一輩子的課題。
普通人應該如何做好資產配置，遠慮君在以往的文章中就為大家分析過，可以再看看：
這裡再強調一個要點：做自己看的懂的投資。
投資的首要原則是，做自己看得懂的投資。因為，當你貿然涉足你完全陌生的領域時，面臨的風險是巨大的。
很多朋友投資就是跟風，人家買什麼就跟著買什麼，短期什麼火熱就買什麼，這是非常危險的。在配置各種資產之前，一定要先了解其內在邏輯，其收益波動情況與風險來源，評估自己是否適合。
收益最高的幾種方式：股票、期貨、P2P、信託，風險太大，大部分人都研究不透，就不適合咱們普通人。多少朋友妄圖通過這些渠道致富，最終反而返了貧。
剩下的能不受利率下行影響，同時收益率不錯、還兼具安全穩健性的，就剩下年金險了。最重要的是，它可以提前鎖定未來相當長一段時間的收益。
所謂年金險，就是將暫時不用的錢強制儲蓄起來，未來定期、定額領錢，拿來專款專用，比如為子女規劃的教育金，或是保障退休後生活的養老金，也可以是用於長期投資的收益金。
可惜，受監管影響，高收益的年金險接連下架停售。到目前，能做到年化複利逼近4%的，幾乎只剩下招商信諾自在人生A這一款產品了，也將於本月底停售。感興趣的朋友可以仔細看看下方測評，再考慮要不要入手。
這是一款養老年金險，邏輯其實挺簡單：年輕的時候每年交錢，可以選擇10年、15年或者20年交。到了約定的年紀，就可以按照合同確定的金額按期領錢。
下面我們詳細來看：
1.產品責任
自在人生A是一款預定利率為4.025%的終身養老型年金險，前期是沒有年金領取的，只有到約定的“退休”年齡才能開始領取年金，活多久領多久。
如果選擇按年領：每年領取金額就是基本保額；
如果選擇按月領：每月領取金額是基本保額的8.4%。
若是在領取年金之前就不幸身故，就按照已交保費和現金價值的最大值獲得賠付；
若是開始領取後身故，就沒有現金價值可退了，但
產品會保證給付20年的年金。比如領取2年就不幸早逝，保險公司會把剩下18年該領的錢一次性給付給被保險人的受益人。也就是說如果選擇65歲開始領取，能保證領取85歲前的所有養老金。
可以看到，確定性是這個產品的一大優勢，不論是收益還是保證領取的年限，都在合同中白紙黑字約定好，對我們非常有利。
2.年金收益
年金險，最重要的就是收益要高。
遠慮君給大家科普過，IRR代表的才是一個理財產品的實際收益率。
如上圖，舉個例子，30歲男性年交5萬，交10年，60歲開始領取。則一共繳納保費50萬，自60歲起，每年可以領取養老金75800元。
到了70歲：累計領取養老金833800元。若身故，可以一次性拿到剩餘682200元，IRR為3.45%；
到了80歲：累計領取養老金1591800元，IRR為3.36%；
到了90歲：累計領取養老金2349800元，IRR為4.04%；
到了100歲：累計領取養老金3107800元，IRR為4.37%。
可以發現，自在人生A每年領取的金額是很高的，在同類型產品中屬於領先水平。且活得越久，實際收益率就越高。到了後期，實際收益率甚至超過了4.025%的預定利率，一路飆升，充分展現了時間和複利的力量。
同時，這款產品終身都有現金價值，前期增長較慢，到了一定年齡後就會超過已交保費，並持續不斷累積。若是老年不想繼續投保，也可以選擇退保拿回現金價值，收益率同樣很高。
3.適合人群
作為一款養老年金險，自在人生A無論是從穩定性還是收益性來看都很不錯，但也並非適合所有人。
因為它流動性較差。只有到了合同約定的“退休”年齡才能開始領取年金，前期現金價值增長緩慢，退保損失很大。
所以如果你確定手上的閒錢十幾年內都用不到，並且打算做養老規劃、長期儲蓄，建議你考慮這款產品。畢竟賺錢一陣子，花錢一輩子，在年輕有餘力的時候投保，即可鎖定終身受益，老了不愁沒有資金來源。
而若是你可支配的現金流有限，且基礎保障都尚未配齊，遠慮君建議你考慮靈活性更強的短期理財。以免意外狀況隨時發生，提前退保得不償失。
也有朋友擔心，若是投保後出現意料之外的緊急狀況，需要一筆錢應急，怎麼辦？自在人生A支持保單貸款和減保，對於短期較小的資金缺口，可以通過這兩種方式實現資金的靈活週轉。
保單貸款：自在人生A最高可貸現金價值的80%，最長可使用6個月，只要能按規定償還本息，就不會影響保單利益，還可以續借；
減保：自在人生A支持減保功能，可通過部分減保，領取現金價值。但後期不支持加保。
遠慮君說
就在上週，一季度GDP出爐，同比下降6.8%，比市場預期的還要更差一些。
這也意味著，經濟下行，賺錢更難了……
這樣的狀況下，沒有誰能獨善其身。每一個人都應該認真思考，怎麼才能守住自己的錢袋子，怎麼才能實現財富的保值增值，然後選擇適合自己的方式去採取行動。
總的來說，自在人生A非常適合用於養老規劃，安全、穩定、收益雖不是那麼高，但也很不錯了。如果你正好有閒錢，不妨好好考慮一下。
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