保險行業正在被顛覆

16年10月在支付寶推出“相互保”的時候，所有保險人對此充耳不聞，更沒有把它列為自己的展業對手，甚至幾乎沒有保險人察覺到這個新生事物與自身間的微妙聯繫。

隨著兩年半的發展，相互保、互助寶之類的產品，生長成為今天耳熟能詳的健康保障渠道。

如果你近期有過與保險人的交流，就一定能發現一個有趣的現象，這些保險人會毫無徵兆的向你提起“互助寶”或者“相互保”，並表現出絕對的嗤之以鼻。

當第一次遇到此類的現象時，我並沒有多想，但當第二次聽到此類說辭時，便察覺到了其中的對立關係。

認識到這個問題後，我的內心湧現出克里斯坦森的《創新者的窘境》，我有一個大膽的想法：互助寶可能是現階段保險業的顛覆式產品嗎？

可以肯定的是：現階段的互助寶並不完美，也一定存在很多的漏洞，但是不可否定的是：它的未來極可能是保險公司的噩夢。

筆者有兩個自嗨的論點，其一是相互保、互助寶已經對保險人展業產生了較大的衝擊；其二是互助寶的發展模式可能更貼合時代節奏。

首先，我們去想為什麼保險人會主動提起相互保和互助寶？而且不止一個人、不止一家公司的人？

直接原因就是：他們在與客戶交流的過程中，客戶開始主動提起相互保此類的產品也可作為保險的替代品，因為這樣花的錢更少。

這一現象直接表明，一些理性的消費者，已經注意到如相互寶這樣的低成本健康保險替代品了。

此類產品的出現與迭代，就健康保障而言已經開始撼動保險公司的產品了，換言之，保險人的展業更難了，他們正在面臨著跨領域的打擊。

截止寫下這段話的時候：加入相互保的人數已經達到7850萬人，它正在10倍速增長，無論何時何地，市場反應才是最有力的說辭。

就像三體中所說的：打敗你的，與你無關。

其次，為什麼說相互寶之類的產品可能會更符合時代節奏？

當第一次接觸到此類產品時，給我的第一感覺是：去中心化，真正實現一方有難八方支援。

很多保險人提到：此類產品沒有前端審核，對每個人的健康狀況不瞭解，沒有基礎數據做支撐，所以會導致不合情理的理賠基數。

而在我看來，這正是典型被行業固化了的思維，整個保險業正在積極運用一些新科技，來降低自身的風險，賺錢可能是他們的首要目的。

但相互保就目前來看則不同，他更像是一個小而美的產品，加入的人只需要填入符合要求且正確的身份信息。

相互保的資金池是浮動的，每個人每期互助的錢數是不固定的，通過信息互通，每一筆錢也能做到公開透明，健康保障的成本大大降低。

不過，不得不說此類產品相較於保險公司的產品會有失公允，一定會有不少已經存在風險的人去鑽空子。

但反過來看，這正是嚴格意義上的：有難同當。

平攤風險，可謂一定程度上實現了財富的再分配，大大降低了准入門檻，縮減了貧富差距。

伴隨互聯網的技術深耕，人們完全可以實現風險共擔。

假設隨著制度的逐漸完善，破產製度透明的話，人們依舊可以通過互助的形式在自己破產後得到一定的生活保障。

當然，本文的觀點可能99%都是錯的，但筆者只想表述的是：

而今天的保險行業中的部分產品可能真的會面臨被顛覆的窘境。