你可能听过很多理财专家或理财书籍里说过做理财必须要记好账，但现实情况不是每个人都可做到。今天我教你一个轻松简单的方法做到轻松储蓄&开心消费，帮你不仅可存钱，也有钱可以自由花！
做理财必须要知道自己的收支情况方便做投资决策，我们公认最好的方法是做记账，通过记账方式把没必要的支出减少，从而增加储蓄。不过实际操作中，很多人会觉得记账麻烦，要天天/周周/月月不间断记录，还需要进行定期检视。只有小部分人能坚持下来，大部分人会中途放弃，继续做钱都不知花哪去的月光族。
理财有妙法
那我有一个简单的收入三分法可帮助到不想天天记账的人，只要牢记简单的原则就可轻松储蓄和开心消费
收入三分法·免去记账操作
《收入三分法》顾名思义地就是把你每月收入按照一定比例分成3份：一份用于生活开支（如水电费、房贷房租等），一份储蓄投资用，剩下的一份就是拿来自由花地用。这样你就可以不用天天记账了。
我认为在做收入三分法的前提先要列出一个基础消费账户，里面要包含每月或每年的必需开支，例如可确定的是保险费、房租等，没法有固定数额的如水电费、交通费等就按过去一年的平均值，这些金额汇总后平均成每个月的金额，这就是每月要会放入的生活开支账户里的资金。
记账法未必适合每一个人
我想说这样做的好处是先落实每月的必需开支大概是多少，你就提前知道每月固定留存多少金额，不会出现如要交保险费的时候，发现钱不够扣费还需要临急抱佛脚去找钱。
根据我的经验，大家做必需开支计划还需要多预留一些金额，例如估算知道每月平均要用2500元，可以按照3000元或3500元来做预算，避免自己高估自己的节俭程度，例如夏天用电过多导致电费不够划扣。
待一年过后发现生活开支账户中仍有剩余，就可以选择放入储蓄投资账户或自由花账户中，作为对自己的努力储蓄的奖励。
当你要开展我们的收入三分法，当你的每月工资一进账，就要落实执行，特别是生活开支账户，即使缴费日还未到，也需要预先留存，不能有“还未到扣费日，先用于他处”的想法出现，不然就会破坏了我们这个三分法的计划。
储蓄投资账户·至少要是收入的多少好？
当你已经估算每月生存的基础生活开支后，剩下的收入就会作为两个账户：“储蓄投资账户”和“自由花账户”。我的个人建议是出现投资账户最少要是月收入的30%以上，例如每月实际工资是10000元，存下30%，就是3000元。如果每个月要预留的生活开支金额是5000元，那么自由花账户的额度就是2000元。
每个月的收入都要做好储蓄投资的准备
要主要的是，自由花账户金额必须是收入-生活开支-储蓄投资剩下的，大家不要先设定自由花账户预留金额。从实际意义出发，你想你的资产变大得更快，就需要克制一下自己消费的欲望。
从理财计划的角度看，因为你已经提前安排好生活开支费和储蓄投资金，剩下的资金属于娱乐自由花，原则上不需要进行记账来查出非必要开支，而且每月预留的娱乐开支可能不多，你也不会出现有大额消费的可能，也不会出现变成月光族的可能。
因为最后剩下的钱是「自由花用」，自然也就不必靠记帐来检视支出，然后想尽办法「挤钱出来存」，而且因为留在口袋的钱不多，也就不会有「花过头」的问题。
即使有自由花账户，控制不住自己的消费欲？
某些朋友大消费惯了，可能还不能适应三分法或者还是担心自己消费过度，导致下个月生活质量下降，我会建议两个方法。首先要把自由花账户（每月）的钱分成4等分，取出为现金，每周一的时候把这笔自由花的现金放入钱包里。
消费欲望的控制是可以做到的
如每月自由花账户金是2000元，4周均分，那就是每周娱乐消费限额是500元，平均每天100元。当你对娱乐消费金额有一个清晰的底线，就不容易出现冲动消费，甚至透支下个月的自由花账户金。
方法二，则是尽可能地减少使用信用卡支付或其他信用支付工具。虽则你要再社会中有良好的的信用消费记录，但是信用卡或花呗这类电子支付将会让你不自觉地消费得更多。所以适当减少这方面支付工具的使用将会有助于控制娱乐消费。
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文章作者：国家理财规划师 Ken Kwan关思聪
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