烟草贷有多火？套用中介的一句话来讲，“进入2020年，恍惚间全世界都在做烟草贷”。
朋友圈不时可见的烟草贷广告，是其最为生动的呈现。
包括华润银行、招联消金、平安集团、度小满、分期乐、中国银行、农业银行、邮政储蓄银行、天津银行等一机构，纷纷进军烟草贷领域。
然而各家获客方式、利率设定均不尽相同，根据利率层级不同，我们将资金方大致划分为三个不同梯队。
以工行、农行为首的国有大行，其年化利率在4%—5%之间，属于第一梯队；
其次是以平安普惠、浦发银行、华润银行、宝生银行为首的股份制银行、城商行，年化利率在9.6%—18%之间；
度小满、分期乐、招联消费构成了烟草贷第三梯队，年化利率在18%以上。
大型国有银行保守，互联网金融公司激进
所谓的烟草（商）贷，是一款经营类信用贷款，产品与银行等资金方合作，年烟草缴款20万以上的经营烟酒店、百货便利超市等客户作为主要贷款对象，单笔贷款金额最高可达50万元，资信良好的借款人可直接凭个人信用获得贷款，无需抵押、保证等担保手续。
一般金融机构要求借款方出具烟草证和营业执照，烟档数在5档以上，个体工商户法人年龄18-60间，征信无逾期记录可申请。
而所谓的“烟档数”，是中国烟草总公司，根据商户每个月订烟数据评定等级，一月一小评，三月一大评，最高30档，等级越高，是优先供畅销烟，根据等级区别，每次订烟都有限量。获取的一份资料显示，农业银行、工商银行提供的烟草贷年化利息最低，均不到5%，但其准入机制也最为严格。
不仅对商户挡位要求高，而且据几名客户经理称，“准入极其严格”。
这些国有大行获取客户的方式除了在微信、QQ群里发送烟草贷广告外，还包括了“邀请制、沙龙制”。
“每月邀请十个左右的25-30档烟草大户，完成月度、季度任务后，假如有客户想申请，还得排队。”其中一位客户经理对消金界说道。
所以很多客户经理转向给第二梯队的平安普惠、浦发银行、华润银行等机构供货。
相比第一梯队国有大行，这些股份银行、城商行的利率要高出不少，以平安普惠为例，其烟草贷年化利率在8.28%—15.6%之间。
我觉得目前的烟草贷可以针对元旦档订烟金额缺口巨大，烟草零售户有机会可以选择对应的公司做服务。相对于元旦档烟草利润来说，也是一种选择。目前我个人元旦档四期烟草定额大概在80万左右，相对我们来说，资金压力比较大，但是元旦档的香烟利润及品种基本上要优于其他档期的烟草。所以我不得不选择民间利，支付宝网商贷，微信贷等度过难关。
假如烟草总公司能出台政策，通过相关技术及手续，帮扶我们零售客户，我相信，中国的烟草事业会蒸蒸日上。
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