有一種窮人稅，它的名字叫彩票。那裡有美妙的故事，隨手可得的鉅額財富。他和你之間，其實就只差了一個概率。也有一種產品，那裡有可怕的故事，保障隨手可得，它的名字叫保險，它和你之間也是差了一個概率。
彩票是智商稅，很多朋友都能看得明白，因為它的算法簡單，但它便宜，我有時候也會花個兩塊錢買張彩票，試試自己的手氣。保險如果收了你的智商稅，那麼你可能花好多的錢，試了一個手氣，手氣不好那麼多花錢少保障，手氣好那麼花的錢就能花到刀刃上。
推銷保險話術80%可變為彩票話術
這裡說的80%可能是有點低估了，除了觀念導入（讓你知道買保險有什麼，各種保險的功能是什麼？），基本用於營銷的話術和故事（講述風險的可怕，希望你可以購買）基本都可以替換成彩票。我們就列一列吧。
話術對比一：
保險：從保障入手，您想過花一點小錢為自己及家人帶來充足保障嗎？
彩票：從發財入手，您想過花一點小錢為自己及家人帶來富豪的生活嗎？
話術對比二：
保險：從醫療費用入手，人的一生不會生病嗎?生病不需要看醫生嗎？看醫生不需要花錢嗎？
彩票：從發財入手，你能說你一生沒有橫財命嗎?當要發橫財的時候不買彩票不是浪費了一個發財機會嗎？
話術對比三：
保險：你把錢放在銀行，你預算是多少錢用於保障身體健康？
彩票：你把錢存放銀行，你預算有多少錢用於財富增值？
綜述：
這時可能有朋友會說，彩票是賭博喔，很可能會打水漂的。但是你購買保險何嘗不是一場對賭？比如醫療險，一般只有年輕人和中年人能購買，如果一年之內不出險，那筆錢就打水漂了。比如重疾險（不含身故），如果你一輩子發生的疾病與重疾險的定義、醫療方法、症狀不相符則這筆錢的幾十年的利息（這可比本金高多了）或本金就會打水漂。
故事對比一：
保險：小張花10000元一年購買了30萬重疾險，兩年之後，小張不幸罹患癌症，最終小張只花了20000元的保費，獲賠30萬的保額。保障了自己的家庭經濟。而同樣情況的小王，則只能從自己的儲蓄中提取30萬，解決自己治療期間的家庭費用開銷。
彩票：小張花了10000元購買了5000份彩票，其中一張中了一等獎，獲獎1000萬，從此小張解決了購房問題。而同樣情況的小王，則只能從自己的儲蓄中提取500萬，用於自己購買婚房。
故事對比二：
保險：小張花了300元購買了百萬醫療險，上年小張不幸患上了白血病，需花葯30萬，而因為購買了百萬醫療險，這30萬可以通過保險公司報銷。解決了小張的醫療費問題。
彩票：小張花了300元購買了150張彩票，結果中獎30萬，上年小張不幸患上了白血病，需要30萬救命錢，剛好可以使用中獎的30萬解決困境。
綜述：
所以脫離概率講故事，這個方法與彩票是同一個套路。你根本不知道那個東西值不值。賣保險時和你講的是故事，而保險公司裡面的則全部都是數字（財務報表、生命表），而為什麼都不願和你談數字呢？因為一旦談數字，你就知道了它的價值，這時候保險將走下神壇，變成了一個商品。你就可能會貨比三家，挑選合適自己的產品，這是保險銷售所不希望看見的。那我們分析一下，買保險時有多少坑，是需要注意的呢？精打細算從拒絕故事開始。
保險的存在意義
我不會勸別人不買保險，因為別人一旦出險，我真沒這麼多錢借給他。
我也不會勸別人不買彩票，因為別人一旦中獎，也會認為我妨礙他發財。
我會勸別人不要盡全力買保險，因為保險不是100%出險，盡全力買，最終有可能會打水漂。
我也會勸別人不要盡全力買彩票，道理一樣，也可能會打水漂。
那我們該不該買保險呢？
保險與彩票最大的差別在哪裡呢？
保險觸碰的是我們的生命底線，人可以不發財，但不可以活不下去，儘管這個概率，不是特別高。但是大家也不希望會存在這個可能性，所以保險就有了存在的意義。
有兩方面我是會購買這款彩票，喔不！是這款保險的。
一是沒有足夠的錢：購買保險就是為了防止出現由於缺錢而活不下去的問題，比如：身故之後，需要一筆錢解決家庭的經濟困局，讓老婆、孩子過上舒心的生活。舉個例子：家裡正在按揭供著一間房子，孩子上幼兒園。一個月固定開銷要12000，如果身故，那麼起碼未來幾年的貸款還款，孩子的學費地要有保障，起碼需要75萬左右，缺了這75萬真的可能家裡生活會很困難，房子可以還不起按揭需要賣掉，妻子和孩子的生活由於不夠錢，而降低了生活質量。如果我不缺這個錢（我已經有75萬存款或投資），那麼我買這份保險的意義就是一份對賭了。而在這個賭局之中，你連對方的賠率都不知道，對賭規則也不太瞭解，你說這個對賭靠譜嗎？
二是花小錢買心安：這種心態就如，我有空會試試手氣，買一張彩票，讓自己做做一夜暴富的夢，花2塊錢讓自己開心一下，挺值得。就如百萬醫療險，我是非常推薦的，的確概率不會太高，但是一年一家人就幾百塊錢，這一年幾塊錢買到了一家人一年的心安，還是非常划算的。就算是出現什麼大病，上醫院我還是可以報銷的。當然還有就是如果一家人都患上大病，我真的沒有這麼多錢去看病。
多少錢是足夠的錢呢？
壽險（身故賠付）和重疾（患重疾賠付）這種暫時或永久喪失工作能力的保險，是根據你的責任而定出你的資金缺口的。一般情況下，重疾的資金缺口約為你每年承擔家庭經濟支出*5年，而壽險則是你每年承擔家庭經濟支出*5-10年。以一個三口之家，年收入為20萬為例，按揭貸款約為8千，月支出約為5千，一年大約開支是156000左右。而這個家庭責任的5年約為80萬。也就是說，有78萬就是足夠的錢的下限。沒有這78萬，那就存在出險嚴重影響家庭生活質量的可能。
算一算如何分攤，分攤規則按收入責任而定。
其中老公收入為家庭收入的70%，所以理應承擔家庭支出的70%。也就是需要購買55萬的重疾險，以及55-110萬的壽險。
而太太收入為家庭收入的30%，所以只需承擔家庭支出的30%。也就是需要購買25萬的重疾險，以及25-50萬的壽險。
由於家庭一年總結餘只有4.5萬左右，所以保費支出應控制在1萬左右。否則，則將嚴重影響家庭的生活質量。所以建議購買保障到70歲的定期重疾（定期重疾解決的是家庭責任問題，70歲之後雖然重疾發病率更高，但是一方面是價格相差50%左右，一方面是錢貶值了，另一方面是重疾是需要符合疾病定義、治療方法、疾病症狀才賠的，你能保證幾十年後，治療方法還和現在一樣？【不要相信主要發病為癌症，而癌症容易賠付，我國死亡主要原因不是癌症而是心腦血管】）和保障到65歲的定期壽險（定壽解決的是責任問題，保障到65歲價格是保障終身的幾分之一，終身壽險解決的是傳承問題。如果不是家裡有餘錢，不建議購買終身壽險）。繳費年限盡量越長越好，最好是30年繳。
花小錢買心安有哪些？
主要有兩種，一種為醫療險，一種為意外險。
醫療險：
主要保障的是醫保之外的各種醫療費用，《我不是藥神》中的老呂如果購買了醫療險，那就可以吃得上藥，不至於要自殺了。儘管生病之後，賠付標準超過它的免賠額（通常為10000）的醫療費不多，生重病的概率也不是非常高（我國大部分人死因是慢性病，並且可以買的大部分是年輕人）。但是誰能說自己就必定不會生大病？更重要的是它非常便宜，一年才幾百塊錢，一兩頓飯錢，就可以讓你有病報銷，沒病心安，算是比較值了。
意外險：
如果購買了壽險，那麼意外險主要是保障兩種情況，一種情況是意外醫療，這個佔了意外險報銷的絕大部分。另一方面是意外傷殘，這方面其實概率不高，賠付要求則非常高，瞎了一隻眼只賠30%保額，瞎了兩隻眼賠100%保額，但要命的其它保險基本都不會賠這種意外傷害（但部份壽險保障包括全殘）。意外傷殘的概率也是極低。如果是高風險行業，比如快遞小哥、高空作業等可以購買足額的意外保險，保障意外傷殘。而一般的人可以購買一份一年100左右的意外險，在受到意外傷害時（比如：切菜切到手指了），可以報銷到醫院治療的醫藥費。
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