大小新聞客戶端4月20日訊（YMG全媒體記者 孫長波）近日有兩條消息攪許多人心頭不安：一是手機上收到房貸銀行的短信，提醒辦理定價基準轉換業務。二是20日，全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，較上一期下降20個基點，是自去年8月LPR改革以來，降息幅度最大的一次；5年期以上LPR為4.65%，較上一期下降10個基點。
那麼LPR下降對房貸有什麼樣子的影響呢？貸款人應該選擇固定利率還是選擇浮動利率呢？20日傍晚，記者採訪我市多家銀行了解LPR對個人信貸尤其是房貸有什麼樣的影響。
據瞭解，定價基準轉換業務、個人貸款LPR政策基本上屬於一回事。定價基準轉換目前只針對商業貸款中採用浮動利率計算的情況，公積金貸款和固定利率的商業貸款不適用。貸款人可以看一下自己的貸款合同裡貸款利率與利息這一項，如果標註了是浮動利率，那麼就意味著需要重新簽訂合同。舉個例子，以前房貸合同上標明的可能是“基準利率上浮10%”或者是“基準利率下浮10%”類似的表述，也就是我們俗稱的利率上浮1.1倍或者打9折，這就是浮動利率。假設利率是按照基準打9折，現在執行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%。
在進行定價基準轉換時有兩個選擇：一是選擇固定利率，那麼以後都按照簽訂的當前利率來執行，到貸款還清不會再變動，例如4.41%（九折基準利率），
二是選擇LPR，也就是新的基準利率。以前的貸款基準利率不定期發佈，LPR為每個月20日定期發佈，由18家銀行共同報價產生，LPR較之前的貸款基準利率更加市場化，所以一旦選擇了LPR，那麼房貸利率會根據合同日期每年調整一次，貸款利率為LPR+加點，加點數值為原合同最新的執行利率水平與2019年12月20日的5年期LPR利率4.8%的差值。
據瞭解，我市大部分房貸都執行在基準利率的基礎上打八折或者九折，而至於七折基準利率的房貸基本上還清。目前的央行五年期的個人貸款利率為4.9%，九折利率為4.9%X0.9=4.41%,八折利率為4.9X0.8=3.92%。如果選擇固定利率的話，那麼就只能按照當前的4.41%或者3.92%的利率一直到貸款還清，以後無論LPR怎麼變，貸款利率也不會改變，每個月的還款金額也不會有變化。
以八折利率為例，目前的利率為3.92%，八折利率的加點數值為3.92%-4.8%=-0.88%，九折利率加點數值為4.41%-4.8%=-0.39%，無論是-0.88還是-0.39%，這個加點數值確定後就不再變動。變動的是LPR。
假設以20日發佈的五年期LPR為準，新的貸款利率為4.65%-0.88%（八折利率計算的點數值）=3.77%，比八折當前利率3.92%還要低；4.65%-0.39%（九折利率的點數值）=4.26%，比九折利率也低。以貸款人按照當前的LPR下轉換為例，之前貸款利率為基準利率打九折，也就是4.41%，還款方式為目前市場上應用最多的等額本息還款法，轉換之後貸款利率是4.26%，100萬元貸款償還30年計算，如果不提前還款，LPR不再發生變化的話，之前30年的利息一共是80.4866萬元，新標準之後利息為77.3091萬元，少3.1774萬元，摺合每個月少支付88元。如果是按照等額本金還款法計算的話，比原來的利率方式要少支付2.2562萬元，每個月少支付62元。
業內人士認為市場利率還有很大的向下的空間，經濟處於當前一個週期內，LPR肯定會有一個下行的趨勢，再往遠期來看，10年以後會怎麼樣，LPR也有可能繼續往下，也有可能會向上，這個很難預測，但是從中短期來看，LPR是向下的。新的貸款利率為LPR+加點數值，點數值不變，LPR減少，那麼貸款利率肯定是減少，貸款人的利息自然會減少。
