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今天和大家聊一下核保中，最關鍵的體檢報告該如何看？以及出現健康問題後，又該如何投保？
今天的內容主要分為以下3個方面：
- 體檢報告解讀與核保
- 這些體檢結果怎麼辦？
- 提前規劃好自身保障計劃
✎✎✎
1.體檢報告的解讀與核保
拿到健康報告後，多數人都是兩眼一抹黑，每個字都認識，但放在一起就不明白啥意思了，普通人如何才能看懂體檢報告呢？
我找來了人民日報的權威科普，並詳細說明了核保過程中可能遇到的問題，具體內容如下：
1．血常規異常
圖片來源：人民日報微博
血常規是經常會做的化驗項目，出現異常可以是小病，比如常見的炎症，也可能是大病，比如白血病、肺源性心臟病等。如果情況不確定，保險公司是不會承保的，只有等到明確診斷，才會給出核保結論。
一般情況下鼻炎、支氣管炎、急性腸胃炎等，恢復正常後，健康險基本都可以標準體承保；而白血病、肺源性心臟病等嚴重疾病，保險公司基本都是拒保的。
2．血糖異常
圖片來源：人民日報微博
關於血糖升高，健康告知中有兩個最常見的說法——糖耐量異常和糖尿病。
如果身患糖尿病，重疾險、醫療險、壽險基本都會被拒保，市面上倒是有專為糖尿病患者開發的保險產品，比如招商信諾糖無憂，但性價比一般。
意外險和防癌險並不受影響，可以著重配置。
如果只是糖耐量異常，情況會好很多。糖耐量異常的意思是，雖然血糖有所升高，但還沒達到糖尿病的水平。
選購保險時，意外險、防癌險、壽險基本都不受影響，重疾險和醫療險可能無法通過健康告知，這要看具體的產品規定。
3．血脂異常
圖片來源：人民日報微博
血脂升高的情況，在肥胖人群中最為常見。
現在很多保險都對BMI有要求，BMI過高或過低，都會影響重疾險的購買，比如康惠保，BMI≧28就不能直接購買；壽險也會有限制，比如擎天柱2號，BMI>33，就無法通過健康告知。
肥胖人群，另一個常見問題是脂肪肝。
如果體檢發現“輕微脂肪肝”，投保的問題不大，只要管住嘴、邁開腿，大概率會自行恢復，購買保險也不會有影響。
不過，如果是重度脂肪肝，情況可能就不妙了，重疾險、醫療險都可能被除外、加費或者拒保。
4．肝功能檢查異常
圖片來源：人民日報微博
肝臟問題核保中，最常見的就是乙肝。
乙肝的種類有很多，包括乙肝病毒攜帶、小三陽、大三陽、慢性活動性肝炎等。不同保險、不同疾病狀況，核保也不盡相同，從嚴格程度上說，醫療險>重疾險>壽險>意外險。
意外險：與健康狀況無關，都可以購買
壽險：乙肝病毒攜帶、大小三陽影響不大，部分產品對肝炎拒保。
重疾險：肝炎患者基本都是拒保的；如果是大小三陽，且肝功能從未異常的情況下，可能是標準體、加費或除外承保；如果是乙肝病毒攜帶，有的產品會標準體承保，有的則會加費承保。
醫療險：普遍較嚴格，乙肝病毒攜帶和小三陽可能除外承保，大三陽和肝炎基本都是拒保的。
5．尿液化驗單異常
圖片來源：人民日報微博
尿常規檢查，核保會重點關注葡萄糖、尿蛋白、潛血是否正常 。這三項異常的人，一般要複查或進一步加查其他項目。除了這三項，其他項目在健康人群體檢時並沒有具體意義。
如果只是單次輕微異常，問題並不大，重疾險和醫療險都可以購買，比如哆啦A保輕微的尿蛋白異常，複查為陰性後，可以標準體承保。
如果情況比較嚴重，甚至診斷為糖尿病、腎炎、甲亢等疾病，那麼健康險就很難購買了，部分壽險也會有拒保。
6．腫瘤三項
圖片來源：人民日報微博
不管是健康險，還是壽險，對於腫瘤都是拒保的，一旦出現疑似腫瘤的情況，保險公司一定會慎之又慎，在沒明確診斷之前，保險公司肯定不會承保的。
2.體檢出現這些問題怎麼辦？
有些時候，體檢異常可能不是某項具體的指標，而是一些增生、結節、囊腫等，遇到這類事情該怎麼辦呢？
圖片來源：人民日報微博
從醫生的角度來說，這類體檢結果通常沒有大問題，只需定期複查即可。
健康險卻很“偏愛”這些，比如康惠保、哆啦A保和信美三葉草都有問到：
很多人就被卡在這一點上了，比如常見的甲狀腺結節，很多人都是因為沒有明確診斷為良性而被除外承保。
圖片來源：人民日報微博
體檢報告沒有異常，說明身體狀況在及格線以上，投保沒有影響，但健康問題還是不能掉以輕心。
3.健康、保險規劃要趁早
年輕時，健康並不是主要問題，可隨著年齡一點點變大，隱藏的問題就會暴露出來。所以健康管理要儘早開始，不要等到健康失去了，才明白它的重要性。
保險也是如此，趁年輕、趁健康早作規劃，不要等到健康異常了，才後悔沒能早點投保。
另外，如果有體檢計劃，最好推遲到投保之後，現在的儀器越來越精密，說不定就會查出問題，到時候影響投保就不好了。
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