給爸媽的保險，應該怎麼買

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前段時間給大家零散的介紹了一些老年人方面相關的保險產品，並做了測評。之後發現還有很多朋友都不是很清楚，也有一些新問題，今天小強就給大家總結一下，爸媽的保險應該怎麼買，買什麼最合適？

今天的分享，分為以下幾個部分：

01------老年保險知識

02------高性價比產品

好了，接下來我們就來具體看看，老年人的保險方面的問題。

01 老年保險知識

老實說，對於給父母配置這件事，是非常有必要的。

這個不單單體現了為人子女對父母的關愛和孝心，同時也是保護自己。

為什麼是保護自己呢，其實很好理解，如果父母沒有保險，那麼一旦發生意外或者疾病，家裡肯定要掏錢看病，這個錢要麼父母自己掏，要麼就是子女掏。

現在的醫療費用有多高，相信大家是有體會的，即使沒有親身經歷，但發生在身邊的事情肯定聽說過，如果父母沒有積蓄或者積蓄不夠，那麼為人子女的我們，掏醫療費肯定是少不了的。所以給父母買保險，其實也是保證我們自己的家庭財務健康，不至於因病返貧。

但是，給爸媽買保險，有幾個誤區是需要注意，不然如果掉坑裡了，花了錢不說，還起不到保障的作用。

誤區一、給老年人買壽險

其實在前面的文章中，小強已經多次提醒過大家，一般來說，老年人是不需要配置壽險的。因為壽險是一種責任的延續，其實就是自己有事，他人收益。所以一般壽險只有家裡的主要創收人員需要配置，以保證一旦自己出問題（身故或者全殘），可以從保險公司獲得大筆的現金，用於度過家庭難關，或者安排後路。

所以老年人，如果不是家庭主要的收入來源，就沒有必要配置壽險。一般來說，隨年齡的增大，老人的家庭責任在逐漸減少，慢慢轉移給下一代。但如果仍老人然承擔非常重要的家庭責任（主要是家庭收入方面的責任），那也是可以配置壽險的。一定要注意，隨著年紀越大，壽險的保額限制也會月來越大，購買時不要超過保額限制，以免花不必要的錢。

誤區二、重疾險好，所以就給老人買重疾

重疾險是我們比較熟悉的險種了。他的作用主要是保障被保人患重大疾病期間，造成的經濟損失和康復療養的費用，以及陪護人員的收入損失。所以從重疾的作用來看，我的確是可以給老人配置重疾險。

但是這裡有兩個個非常關鍵的問題：

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（1）雖然重疾對老人也是有用的，但是卻不一定能買啊。隨著年齡的增大，大大小小的健康問題暴露出來，這個時候，重疾險的的健康告知和承保條件不一定能達到了。這是非常普片的情況。

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（2） 就算健康告知和承保條件達到了，但是保費倒掛的可能性很大也是個問題。什麼是保費倒掛呢，其實就是交的保費總和跟保額差不多，甚至保費比保額還多。我們知道，我們買保險，最直接、根本的原因就是看中了保險的槓桿作用，花較少的錢，轉移較大的風險，理賠時獲得較高的保額。一但出現保費倒掛的情況，那保險基本就是去了作用。況且，就算交了這麼多保費，還不一定能拿回來呢，因為保險事故發生是有一定概率的。

所以，小強一般是不建議50歲以上的人配置重疾險的，大多數情況下，不是很划算。

誤區三、意外險只看基礎保額

一般來說，基礎保額，是身故和傷殘的賠付標準，但老年人意外險，更需要看中的是意外醫療的保額。

因為老年人發生意外的情況是比較多的，主要是滑到、摔倒之類的。這類意外，一般身故的可能比較小，但是老年人一旦實摔倒，發生骨折等可能性很大，去醫院治療。所以意外醫療保額是老年意外險中一個非常重要的條件。

比如一款老年意外險，基礎保額高達50萬，但是意外醫療保額卻只有1萬，這個產品就是有缺陷的。

誤區四、喜歡所謂的高收益

所謂的高收益產品，實際性質更偏向於理財，一般這類產品的保障功能非常弱，只能算是附帶，所以如果買這類產品，其實有點本末倒置的意思。如果真的需要高收益的產品，也建議先將保障做到位，然後多餘的錢，在考慮。

誤區五、買什麼都能賠的產品

這種什麼都能賠的保險，就是我們說的全家桶產品。某某福就是其中一個代表，集成了壽險，醫療，重疾，意外等方面的保障。這類產品買了是很省心，貌似一張保單，把所有的風險都解決了。但其實有很大的問題。

第一是保額較低或者保額太均衡。由於集成了很多保障責任於一張保單，那麼有限的保費，必定不能提供太高的保額，當然這是相對單獨購買來說的。我們配置不同種類的保險，保障的風險也不同，保額的需求是有很大差別的。但這種全家桶的保額往往是一樣的，都是根據基礎保額來賠償，即使有些浮動，也不可能很大。比如我們配置壽險、意外險的保額一般是重疾的好幾倍，這樣才能有效保障我們的風險，但全家桶類型的產品，通常做不到這點。

第二是存在保額共享的問題。什麼意思呢，就是說，一張保單提供壽險，重疾，醫療，意外等保障，但是隻要發生其中一種理賠，保險合同可能就終止了。比如小王買了某某福， 30萬保額，同時包含壽險，重疾，醫療，意外等責任，然後過了5年之後，小王患重疾並且全額理賠了30萬，那麼這個保單失效了，壽險責任，醫療責任，意外責任都同時終止。這樣就會出現保障缺陷。如果分開購買，就不存在這個問題，重疾賠付完了，其他保單未賠付，依舊有效。

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說完了誤區，那我們看看給爸媽的保險，究竟應該怎麼買呢？

其實首先是社保醫療，這個是大多數人都有的，也是最基礎的。但光有社保醫療是不夠的，還要補充必要的商業保險。

對於老年人的商業保險，小強給大家提供了以下幾個方案：

（1）百萬醫療+意外險+重疾險（其中重疾是可選，並不太推薦）

（2）防癌醫療+意外險+重疾險（其中重疾是可選，並不太推薦

（3）意外險

上面兩個方案，如果能選方案一，儘量選擇方案一；如果實在買不了百萬醫療，可以考慮第二個方案；最壞的就是百萬醫療和防癌險都不能買，那估計重疾也是不可能了，所以就只能買意外險了。

02 高性價比產品

小強其實前面已經給大家介紹過老年人的保險產品，並且還附帶測評。今天小強將這些內容彙總一下。

（1）百萬醫療

關於百萬醫療，小強之前做過專門的測評，大家有興趣可以閱讀之前的文章《一篇文章教你搞定百萬醫療》，小強直接把幾款產品的對比放這裡給大家看看。

• 眾安.尊享e生旗艦版
• 眾安.尊享e生旗艦版
• 平安.e生保plus
• 太平.醫保無憂百萬醫療險2019版

（2）防癌險

關於防癌險，小強之前也有介紹過，大家可以參考《安心安享一生防癌險，父親節就送這個給老爸》。我們還是看看對比結果。

• 安心.安享一生2018
• 安心.安享一生2017
• 平安.抗癌衛士2018
• 眾安.孝欣保

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（3）老年意外險

同樣的，老年意外險，想看詳細測評的朋友，可以看看《孝欣保，小棉襖，太平老年意外險，2019幾款老年意外險測評》。然後我們看看幾款產品的對比結果。

• 太平財險.老年人中和意外保險
• 眾安保險.老年人意外險
• 眾安保險.孝欣保
• 國泰產險.小棉襖

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好了，給爸媽（老年人）怎樣買保險，小強就介紹到這裡了。我是小強，歡迎關注：小強鑑保。一個認真教你買保險的地方，專業，中立，靠譜。