在信貸圈子裡有個傳說，說同意一筆貸款只需要一個理由，拒絕一筆貸款有一百個理由。傳說歸傳說，今天我們不討論傳說，就分析實實在在的，房貸被拒絕的原因都有哪些。請有意向貸款買房的同學注意了。
一是申請人的收入不符合銀行的要求。
申請房貸至少要提供收入證明，比如工資收入證明，經營收入證明，租金、服務費等穩定的收入證明，銀行還會通過電話等方式對這份收入證明調查核實。這裡需要重點說明銀行流水，因為銀行房貸的申請人提供的收入證明是銀行流水。不能小看這份銀行流水，一串串數字背後隱藏著巨量的信息，包括借款人的收入水平，收入穩定性，消費習慣，借貸情況，資金留存穩定性，詳細情況可以參考本人的其他分享文章，銀行流水會說話，銀行流水怎麼看，銀行流水的因果關係，等等。重點提醒，有的人銀行流水不夠，就請人偽造一份假的銀行流水，或許可以瞞過粗心的審查人員，但是一旦被發現，後果十分嚴格，不僅本筆貸款批不下來，以後再想申請其他信貸產品也將被拒絕。
二是申請人的資產不符合銀行的要求。
沒有首付款或首付款來歷不明是銀行很關心的問題。在監管部門的嚴格要求下，現在的首付貸已經收斂了許多，但是在某些地區還有市場。所謂的首付貸就是借款人付不起首付款，先從個人、民間機構、互聯網平臺上借一筆錢支付買房的首付款，貸款申請下來了之後，每月歸還首付款和房貸，這樣，借款人的資金壓力就非常大。銀行放款時不知道借款人有這筆首付貸，在測算還款期限、月供金額時就會導致誤導，為以後不能按時還月供埋下隱患。
銀行要求借款人支付一定比例的首付款（如總房款的30%-50%），目的有兩個，一是測試借款人的資產積累情況，看看借款人是不是有能力支付未來的按揭款，二是為了實現風險共擔，不允許沒有任何資產的人來申請貸款，不允許空手套白狼，這是銀行的規定，也是監管機構的規定。不僅是住房貸款，即使是經營性貸款，銀行也要求借款人提供一定比例的自有資金（比如，總資金需要量的30%），這也是類似的考慮。
三是申請人的信用不符合銀行的要求。
還款能力和還款意願是銀行放貸款重點考慮的兩個問題。信用情況是瞭解借款人還款意願最直接的證據，通過審查借款人的徵信報告，根據以往的違約記錄，確定是否同意借款人的申請。房貸的徵信准入條件在各家銀行不太一樣，比如有的銀行規定是“連三累六”，也就是說通過詳細版徵信報告，可以看到最近兩年的逾期記錄，要求最近兩年內不能出現連續三次及以上的逾期，或累計六次及以上的逾期，如果出現，則該貸款將被拒絕。除了逾期記錄，還要看徵信查詢記錄，比如有的銀行不接受最近半年內超過六次的貸款申請查詢記錄。查詢記錄過多，可以被理解為借款人很缺錢，到處找錢的人很可能資金鍊太緊張，這樣的人逾期的可能性相對較大，銀行以此為由拒絕貸款申請十分普遍。對於徵信記錄不符合銀行要求的借款人，建議及時結清逾期貸款，包括信用卡、車貸等，結清所有逾期後五年，上述不良記錄將會消除。如果一直不還，將終身揹著這個記錄。
四是申請人的年齡不符合銀行的要求。
大多數銀行要求借款人年滿18週歲，不超過65週歲才可以申請貸款，且申請貸款的期限加上申請人的年齡之和不超過70。如果一個人年齡不滿18週歲或年齡超過65週歲，即使他的其他條件都具備，仍然不能申請房貸。銀行這樣要求的理由是，年齡太小太大，收入的穩定性較差，未來能夠持續還款存在太多的不確定性，銀行不願意冒險，所以就乾脆不接受。
另外，對於年齡過大過小的借款人，即使在18-65歲之間，銀行也會因為年齡偏大或偏小而擔心未來的還款能力，於是銀行可能會要求增加一個擔保人，或者縮短貸款年限，或壓縮貸款金額。
五是申請人的戶籍不符合銀行的要求。
大多數銀行對申請人的戶籍要求是在當地有戶口，有穩定的居住地，如果不是本地人，或不在本地長期居住，存在很大的不便。另外，根據多個城市的限購政策，在戶口不在當地的不能買房，買房後不能辦理登記，即使全款，更不要說按揭買房了。所以，如果你不在自己的常住申請房貸，需要有足夠的思想準備，比如提供工作證明，連續繳稅的證明等文件。
六是申請人的擔保不符合銀行的要求。
正常情況下，按揭貸款就是抵押貸款，按揭買的房屋是押在銀行的，銀行取得了該房屋的他項權證。借款人不還款，銀行可以申請拍賣、變賣房屋，所得款項優先歸還貸款本息。可是，從最近幾年開始，多家銀行不滿足於這個抵押，在申請房貸時要求必須提供一名有能力的擔保人，比如公職人員，為本筆貸款提供擔保，這是為貸款的安全性增加了一道保險。當借款人不能歸還按揭款時，銀行可以直接找擔保人要求償還。而且這個擔保的責任相當於借款人，不是人們通常理解的先找借款人再找擔保人。銀行要求的擔保絕大多數是連帶擔保，“連帶責任保證的債務人在主合同規定的履行期屆滿沒有履行債務的，債權人既可以要求債務人履行債務，也可以要求保證人在其保證範圍內承擔保證責任，保證人沒有先訴抗辯權。”這裡也提醒小夥伴們，不到萬不得已不要輕易給人擔保，借款人不還款時，債權人直接找擔保人，擔保人不能因為銀行沒先找借款人而不還，打官司的話，擔保人是贏不了的。
