前言：
技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，並由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。
寧波通商銀行成立於2012年4月，可以稱得上是一家在“互聯網經濟”時代下誕生的城商行。銀行業競爭已趨白熱化，擺在這家年輕銀行面前的，是如何走出一條差異化的特色金融發展之路。
寧波通商銀行行長王勉在接受記者專訪時指出，金融科技已成為商業銀行業務轉型升級的助推器和未來發展的著力點。經過八年的發展歷程，寧波通商銀行在雲計算、大數據、生物識別等領域均開啟了金融科技應用嘗試。2016年，寧波通商銀行與招銀雲創合作，構建異地災備私有云平臺，並實現了部分交易類系統“本地-雲端”雙活，提高了信息系統風險抵禦能力。這也是浙江地區銀行業內首個採用雲技術實現重要信息系統上雲的案例。
寧波通商銀行行長王勉
“複合型人才”：銀行數字化轉型的核心
記者：您認為目前商業銀行在數字化轉型中主要面臨哪些挑戰？
王勉：首先是複合型人才嚴重缺乏。數字化轉型的核心是客戶為中心，滿足客戶對創新性產品、便捷性服務和靈活性系統的需求。這一需求是“業技”深度融合的產物，迫切需要大量既懂業務又懂技術的複合型人才。傳統銀行在吸引和留住金融科技專業型人才方面存在較大困難，主要原因在於傳統銀行的薪酬結構和薪酬體系與市場化機構存在較大差異，而且市場化選人用人機制和激勵機制尚不健全。
其次，數字化轉型對風控能力提出了更高的挑戰。數字化銀行不僅需要藉助傳統銀行的風險防控手段，而且需要增加金融科技等新手段實施風險審核與防控，而如何運用金融科技防控金融風險尚存在許多未知領域。同時，金融科技的運用導致系統安全領域的相關風險不斷積聚和發生。這意味著，在數字化轉型進程中，銀行面臨更大的風險防控能力挑戰，防控新型風險關鍵在於如何平衡鼓勵金融創新與防控金融風險的關係。
最後，傳統銀行的信息系統架構難以適應數字化轉型需要。在信息系統設計原則方面，傳統銀行的信息系統主要是為了方便管理需要，這與數字化銀行堅持以客戶為中心的系統設計原則存在本質差異。在信息系統規劃方面，系統設計人員和業務需求人員對業務、系統和數據無法做到全面掌握。在信息系統建設方面，傳統銀行通過線上化方式模擬線下手工操作，各個系統之間存在並列式豎井，系統之間難以實現數據信息的互聯互通，極大地降低了跨部門的業務處理效率。
記者：在這些挑戰下，銀行應如何選擇轉型路徑？
王勉：針對上述挑戰，我對銀行的數字化轉型路徑有三點建議。
第一是培養複合型人才。數字化轉型的核心是人才。具體是指具備互聯網思維、掌握數字化技能、擁有金融業務知識和商業管理能力的複合型人才。換言之，數字化轉型使得擁有金融知識和大數據分析能力的複合型人才成為銀行的必備資源。
第二是提升網絡安全防禦能力。一是建立高敏感度的網絡安全預警體系。以通過積累日誌、流量等數據，並藉助雲計算、大數據等技術開展威脅建模和快速分析，從而及時預判網絡攻擊行為。二是針對不同的開放模式，重新定位安全邊界，並基於新的安全邊界充分評估現有防禦措施的完備性，構建多縱深、立體化的防禦體系。三是通過金融監管機構、銀行業協會等行業牽頭機構，建立商業銀行間的態勢感知、情報共享等安全平臺，幫助商業銀行及時響應數字化轉型帶來的網絡安全形勢變化。
第三是實施系統架構平臺化改造。通過改造傳統銀行的信息系統，打造適應數字化轉型要求的平臺化架構體系。通過與金融科技公司建立戰略合作伙伴關係，實現優勢互補，促進各自業務拓展和整體戰略實施。
記者：對於數字化轉型，您首先強調了人才的重要性。那麼寧波通商銀行如何培養複合型人才、組建金融科技人才隊伍？
王勉：複合型人才培養依託科技治理強化IT能力，促進業務與科技協同發展，是推動科技賦能的有效手段，是優化信息科技資源配置實現要素價值的最大化。培養與業務發展相適應的IT能力，促進業務和科技深度融合，更好地控制成本，獲得競爭優勢，是我行組建和培養金融科技隊伍的主要目標。
我行一方面對IT能力進行分層次由針對性的培養，包括決策層、業務部門、科技部門、普通員工在內的全員能力。另一方面，通過科技部門設置IT前置崗位、業務部門設置IT內嵌人員的方式建立融合團隊，不僅可以幫助技術部門更好地理解業務部門的實際需求，進而提供更為高效和有針對性的技術支持，而業務部門通過及時瞭解新技術的應用特點，也將能更好地結合業務背景去挖掘新的盈利突破點。
“互聯網+行業+金融”：以差異化思路打造特色互聯網金融
記者：寧波通商銀行將科創企業定位為重點支持的核心產業是出於哪些考慮？如何利用自身優勢助力科創企業發展？
王勉：近年來，在“大眾創新、萬眾創業”的政策引領下，寧波市“科技金融試點城市”、寧波市先進製造戰略等區域產業升級戰略持續推進，區域科技型企業獲得快速發展。在這樣的產業發展趨勢下，我行從2015年開始即積極佈局科創金融，提升我行對於科創企業的支持力度。
我們根據科技型中小企業發展的不同階段，提供不同的產品和服務。前期以研發貸、精英通、流動資金貸款等產品介入；中期向目標企業提供供應鏈融資，並對衍生出來的高速成長型企業嘗試投貸聯動；後期由政府牽頭搭建科技型中小企業平臺，針對成熟型企業，引入PE、VC、會計師事務所、律所等達到深入合作，同時解決我行股權的退出機制。
我行推進“支付為切入點、賬戶為基礎、融資為手段”的平臺發展模式，打造我行互聯網金融平臺，致力於為平臺化的商業生態鏈提供賬戶管理、支付結算、小微貸款等全流程業務支持，以實現互聯網金融在小微業務的落地。同時，以“場景+科技+金融”為平臺發展戰略，佈局“供應鏈金融-行業金融”，以差異化思路結合市場逐步打造行業金融，形成我行特有的互聯網金融——“互聯網+行業+金融”。
記者：目前許多商業銀行選擇與金融科技企業合作的形式開展業務。在您看來，金融科技合作伙伴應如何選擇？貴行更看重哪些技術或資源？
王勉：目前已有多家銀行將金融科技作為眼下和未來發展的核心戰略，並陸續成立金融科技子公司，如建行、招行、民生、興業、光大等等。有實力的銀行紛紛在金融科技方向發力不僅因為行業內部的競爭壓力，更多還有來自外部的壓力，如螞蟻金服、京東金融為代表的互聯網金融企業。目前看來，銀行系金融科技子公司和互聯網系金融科技子公司優勢各有側重，在選擇金融科技企業合作時要基於具體業務實際需求綜合考慮，例如獲客、風控、服務等。
在滿足獲客需求的方面，我行於2017年底著手建設渠道管理平臺，並於2018年初投入使用，目的是與第三方平臺的業務合作與對接。該平臺定位為統一的第三方對接平臺，依託平臺化建設思路，採用了微服務技術架構，支持多協議、多服務、多場景的快速對接，目前已完成對接的對接第三方平臺包括：螞蟻金服、眾邦銀行、馬上消費金融、富民銀行、雲聯金服、連連支付等。其次，我行與招銀雲創、興業數金、阿里金融雲等金融科技公司合作，充分利用他們在金融業務及雲計算技術等方面的優勢，快速響應各類業務需求。我行成立至今，與金融科技公司合作構建的IT項目已有十餘個，涵蓋了客戶交易服務、OA辦公、災備體系等多個方面。最後，我行也積極探索與金融科技公司在風險控制領域的合作。通過引入外部數據，構建我行特色產品的風險控制模型，有效提升我行產品的服務效率和資產質量。
“科技興行”：將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”
記者：此次新冠肺炎疫情給銀行業的未來發展帶來哪些影響？給貴行帶來哪些影響？
王勉：疫情下的“零接觸”生活帶來了一系列科技轉換，加速了銀行業的數字化轉型。可以說，疫情是檢驗銀行數字化進程的“關口”。疫情下的“零接觸”服務，不僅提升了傳統機構對金融科技的認同感，也增加了危機感。同時也讓銀行對金融科技和服務的變革有了更直觀的認知。疫情使我行更加註重運用金融科技力量，加大線上功能完善，提升線上化的服務力度，採取開放銀行理念。未來，我們將考慮提供非金融服務，開放一些接口，把第三方合作伙伴引進來，更好地提供一站式綜合化服務，滿足客戶全方位需求。用金融科技的手段讓強金融屬性、強線下特徵的業務加快數字化進程，實現線上線下相融合，提高效率，降低風險，創造更大的價值回報，這不僅是價值引領，更是生存需要。
記者：未來寧波通商銀行在金融科技上有哪些戰略規劃？
王勉：下階段，我行將繼續提升金融科技應用水平，持續創新數字化、網絡化、智能化的金融產品和服務，推進金融科技安全應用，引入微服務架構體系和敏捷開發的項目管理體系，積極構建靈活、安全、開放的線上化信貸業務平臺和線上化支付平臺，進一步提升業務處理能力，支撐小額高頻類業務的快速對接和彈性拓展,充分發揮金融科技賦能作用。
“一區兩鏈”業務是我行未來幾年的一項重要發展戰略。業務核心是通過對信息流、物流、資金流的整合，實現對風險特徵相似的客戶群進行統一模式的金融服務。“一區”指園區金融，“兩鏈”指供應鏈金融和產業鏈金融。要做好“一區兩鏈”業務，勢必需要金融科技的有效支撐，在信息來源、風控體系等關鍵環節，依託金融科技技術，提升業務產品競爭能力。構建供應鏈金融業務的全流程動態風險管理及線上化作業的綜合金融服務的整體解決方案。
在大數據風控領域，我行一方面通過決策引擎等風控工具部署，豐富數據挖掘渠道，提升信息交叉驗證能力，增強我行小微業務風控效率，同時簡化客戶資料的上傳數量，提升客戶體驗。另一方面通過通過大數據分析，優化以下方面的風險管理：一是中小企業貸款風險評估。可通過企業的產、流通、銷售、財務等相關信息結合大數據挖掘方法進行貸款風險分析，量化企業的信用額度，更有效的開展中小企業貸款。二是實時欺詐交易識別和反洗錢分析。可利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易歷史、客戶歷史行為模式、正在發生行為模式（如轉賬）等，結合智能規則引擎進行實時的交易反欺詐分析。
目前我行資產、負債產品的獲客渠道較為傳統，主要通過網點和客戶經理營銷推廣，業務成本高，效率低。搭建開放銀行，以API技術為手段，向商業生態圈合作伙伴共享數據、算法、交易、流程和其他業務功能，聚合更多生態場景，以求實現多種優勢和業務領域的互補，為商業生態系統的客戶、員工、第三方開發者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供體驗更好的、成本更低的金融服務。通過與商業生態圈合作，提升我行獲客、支付、信貸、品牌宣傳、催收客服等業務開展，為我行創造出新的價值，構建新的核心能力。在開發銀行領域，多家金融同業已創新先行，例如工商銀行與京東金融在不限於金融的諸多領域開展全面合作，包括金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶、物流及電商等。
我行當前系統基本部署在傳統的基礎架構上，日常開發、維護會存在一定缺陷。搭建Openshift容器雲平臺，將大大提高資源的利用率和業務的連續性，還可以做到線上系統的滾動更新，可以持續解放開發人員和運維人員，為應用研發和運維賦能，不斷提升向業務交付效率和質量。OpenShift是基於原生Docker及Kubernetes的應用容器平臺，支持物理機、虛擬機、私有云及公有云部署。可以提供容器的自動編排，根據業務量手動或者自動進行擴容，為上層應用提供高可用服務。可以有效做到資源的隔離和複用。
2020年是我行“三·三”規劃的收官之年，在“迴歸本源，深化轉型，特色經營，科技興行”的全行戰略指導下繼續深耕細作，堅持創新驅動發展，加快金融科技戰略部署與安全應用，將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”，更好地服務實體經濟和金融消費者，最終實現“科技興行”。
