保險師.成長學院
前段時間，3.15消費者權益日，銀保監會提醒消費者，明明白白買保險要做到“四看”：看需求，看產品，看收入，看條款：
為什麼銀保監會要從這四點來提醒大家，很大部分原因是因為消費者在購買保險的時候，容易犯這方面的思維錯誤，導致保險沒買對，沒賠好。
銀保監會雖然提醒大家要注意做到“四看”，糾正大家買保險容易犯的錯誤思維，卻沒有給出如何具體落地的解決方式？
今天小編就保監會的四點溫馨提醒出發，教大家如何自救不掉入保險的坑裡，用好保險這個金融工具。
1.犯錯誤思維一：不看需求？
受人情關係，廣告或自媒體等影響，很多夥伴是跟風購買保險，並不有清楚自身需要哪種保險；或誤人為保險是一錘子的買賣，並不清楚自己的保險需求是會隨著我們人生階段的變化，需要動態調整的；
自救指南：
保險是拿走我們對風險擔憂的金融槓桿工具，首先我們可以對家庭成員擔憂的風險進行分析排序及哪些產品可以解決我們擔憂的風險：
然後，希望大家可以轉變思維, 我們處在不同的人生階段，在家庭成員中的身份角色會變化，曾經是小孩，然後變成大人，結婚生娃，最後變成老人，所有沒有哪種保險方案設計是可以一勞永逸求。面臨家庭結構或成員變動，我們風險的優先級是會變化，保險的配置也是需要動態調整的；
我們不同人生階段，家庭成員如何規劃保單，可以參考下面的思路；
a. 成年之前(0-18歲)
特點：父母替子女購買的階段；小孩在0-8歲之前抵抗力差，容易得流行疾病，建議配置費用補償型醫療險；8-18歲，小孩活波好動，可補充意外和醫療險；如果父母的自己寬裕，可以提前儲備教育金；
b. 單身期(22-30歲)
特點：收入低且不穩定，開銷大；年輕人喜歡戶外刺激，家庭壓力小。意外風險大，可以搭配定期壽險+意外險+醫療險，消費型為主；如果資金充裕，可以購買重疾保險。（因為年輕保費越便宜).
c. 二人世界(28-35歲)
特點：收入穩定，家庭壓力小，可以通過保險強制儲蓄; 主打：高額壽險，重疾險等，可以附加定期壽險，意外或醫療險；容易月光的家庭或者家庭餘錢佛系理財，可以購買理財型的年金做未來子女的教育金或自己養老金；
d. 為人父母(35-45歲)
特點: 夾心層，上有老下有小，有負債；通常這個階段家庭經濟壓力大，保費預算有限，可以以家庭保險套餐的形式來解決保費不足的問題，即優先給家庭經濟支柱投保儲蓄型比較重的主險，而其他家庭成員搭配保障型強的附加險，獲得高保額；購買了房產的家庭，如果家庭設施齊全，可以投保一份家財險；
e．休養老(45-60歲)
特點: 撫養子女，贍養老人基本完成，收入也是發展到最高水平；主打：養老保險，通過財務規劃，提前規劃養老，減輕子女未來贍養的經濟負擔；有財富傳承和資產保全的需求，也可以通過保險+信託的方式來籌劃；
犯錯誤思維二：不看產品？
小編在接到的網友諮詢案例當中，有很多夥伴誤認為:“保險就是發生風險賠錢，沒有風險錢歸保險公司”，大部分人並不是清楚保險產品涵蓋的範圍很廣，有保障的 ，儲蓄，或者投資等，品類眾多，作用側重各不相同。
自救指南：
區分保人還是保財產，根據被保標的不同，保險分類財產保險和人身保險兩大類；
財產保險的特點：遵循損失補償原則，根據財產的實際損失予以經濟補償；所以財產險不需要購買多份，根據被保財產的市值，購買相應額度即可；
人身保險又分成三大類，具體可以參考這張圖：
人壽保險：以被保人的壽命為保險標的，且被保人的生存和死亡為給付條件的人身保險。偏保障類是定期壽險，兩全險和終身壽險，適用於有家庭負債和贍養責任的家庭經濟支柱搭配；偏理財的年金，萬能險，分紅等，適用於做未來品質養老或子女教育金的設計；
健康保險：有重疾險，醫療險，失能險和護理保險等；解決生病或意外導致的鉅額醫療支出轉移給保險公司；重疾險有消費型和儲蓄型，預算多可以儲蓄型，預算有限可以通過消費型拉高保額；
醫療險：消費型，保費低，高保額，根據預算從低到高有社保目錄款，可以報銷進口藥的，或者高端品質醫療等；失能險和護理險基本都是消費型，可以優先給老人購買；
人身意外險：普通的意外可以通過意外醫療險解決，人身意外險主要指因為導致的傷殘或身故，也是有儲蓄型和消費型兩種形態，大家可以根據預算的多少來合理規劃；
犯錯誤思維三：不看收入？
保險配置的保額不夠，出險解決不了啥問題，但配置額度太高，佔用資金過多，容易導致家庭現金流緊張，如何科學的平衡保額和保費支出？
自救指南
科學計算家庭成員購買保額方法：
人壽保額的計算方法有：生命價值法和家庭需求法兩種。具體可以參考下圖的步驟來評估自己家庭的保額多少，一般壽險保額是個區間值，下限是被保人承保的家庭責任，上限是被保人的生命價值；
重疾險保額計算：保底30-50萬(目前治癒重疾的平均花費)+患病後3-5年的收入損失+半年-3年的康復費用；
確定好家庭成員購買的大致保額，再將家庭稅後收入5%-15%用於保費支出，如果保額和保費之間有差距，可以更換消費型或者定期的產品，優先配置高保額。
犯錯誤思維四：不看條款？
有很多保險業務員會宣傳，保監會規定的前25種重疾標準描述一樣，重疾產品哪家都差不多，而事實上，除開25種定義的重疾，其他疾病，輕症，豁免，綠通服務等，各家保險公司是可以自主定義的；
如果價格一樣，當然保障疾病種類的條款越多，免責越少越好；但現實是有保險公司為了追求保費便宜，把高發疾病拿掉；有些產品不僅貴，保障條款範圍也沒有誠意等。
自救指南：
仔細閱讀保障內容範圍或免責條款，充分享受到保險的風險保障功能；考察一款優秀保障類產品的6點建議：
1. 等待期(30天，60天，90天或180天)，同類型產品，等待期越短越好；
2. 重疾險同等價位，包含高發輕症越多越好(輕症比重疾更容易獲得理賠，還能豁免保費)，具體可以參考下面高發疾病圖片
3. 同等價位和保障內容，優先選擇提供綠通服務的產品；
4. 市面上輕症，中症的賠付比例20%-60%不等，同等價位，賠付比例越高越好；
5. 有家族遺傳病史的，譬如：癌症，糖尿病，高血壓等，優先選擇保障條款更寬鬆的；以糖尿病為例，A保險公司的切趾條款是優於B保險公司的單足截除條款；
6. 重疾多次賠付的產品，將高發重疾分到不同組的產品更有誠意，尤其是將癌症單獨分組的，建議優先；下面兩家保險公司多次重疾賠付條條款，明顯的A公司分組比B公司的分組條款更好
以上，希望可以幫助大家更好的落地實操，把保險產品買對賠好；針對消費常犯的四個思維錯誤:"不看需求，不看產品，不看收入，不看條款”,如果大家能響應銀保監會的呼籲，在這四個方面做好功課，想和保險公司發生投保/理賠糾紛都困難。
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