正所謂：“常在河邊走，哪有不溼鞋”。相信朋友們平時開車，難免也會出現兩車發生一些剮蹭的事故，這時候就出現了一個選題：
面對這些事故，到底是應該走保險流程定損呢，還是車主自己協商私了呢？因此輪谷今天就這個話題跟朋友們來聊一聊。問題的實質是：選擇哪一種更划算
這個問題歸根到底其實是選擇哪一種方式更划算、更省錢的問題，因為如果走保險的話，來年再買車險保費會上浮很多，那就要具體算算賬了。
首先劃分清楚事故責任
車險分商業險和交強險，不同的事故類型對保費也是有影響的。
交強險和第三者責任險是賠別人的，是屬於責任保險；車輛損失險和車上人員責任險屬於商業險範疇，是賠償自己的車子損失的。如果是無責，在劃分責任的時候，朋友們千萬別心軟攬責，否則來年保費上漲的話，你自己會吃虧的。而如果你自己有責任，又需要保險公司理賠的情況下，就可以看情況決定是私了還是動用保險了。出事故交強險到底能賠多少，參照之前我的文章《如果撞車了，交強險最多能賠多少？》
交強險保費怎麼收，出險來年漲多少？
以河南省為例，5座私家車，新車交強險保費950元，連續三年不出事故，交強險最低保費665元（不含車船稅）。如果保險年度發生一次有責事故，次年再買交強險就會恢復原價950元；
如果發生兩次或兩次以上事故，交強險上浮10%，到1045元；如果發生有責道路交通死亡事故，交強險上浮30%達到1235元。那麼，假設車子在保險年度發生兩次輕微剮蹭，且車主都有責任的話，交強險保費再買時候最多會貴380元（1045元減去665元）。
損失超過2000元怎麼辦？
如果對方車損超過2000元，或者自己的車也需要維修，那麼就可以考慮商業保險啦。但是，報險之前，有一筆賬要好好算一算，但是因為相關計算相對複雜，輪谷在這裡就簡單來說說，大家記住結論作為參考就好了。商業車險保費＝基準保費×無賠款優待（NCD）×自主核保係數×自主渠道係數×交通違法系數。
其中無賠款優待係數：又稱NCD係數，根據近三年出險情況從0.6到2浮動。
那麼如果發生了單方事故，損失500元，顯然，車主自行維修更划算。因為如果動用商業險賠付500元，算出險1次，NCD無賠款優待係數就從0.85調整到1，商業險保費即基礎保費5000元，走保險反而多支出了250元，所以，750元應該作為你是否走保險的參考值。
結論：越久沒出險的車輛出險一次成本越高。如果保費做到了最低的0.29，出險一次的成本高達5000*（1-0.29）=3550元！
如何選擇私了還是走保險？
1、如果需要賠付第三方金額不超過2000元，賠付自己不超過750元，走交強險理賠，放棄商業險理賠即可；
2、如果需要賠付第三方金額不超過2000元，賠付自己 第三方金額不超過2750元，走交強險理賠，放棄商業險部分，這樣比較划算；
3、如果需要賠付自己 第三方金額超過2750元，果斷出險；
4、如果賠付自己金額超過750元，出險。舉例說明：假如你不小心撞了一輛三者車後負全責，本車損失300，第三者損失2200，保險公司正常處理的話會從交強險內賠付三者2000元，商業險中車損險賠付300元，三者險賠付200元，這種情況下，輪谷就建議朋友們向保險公司申請索賠交強險，放棄索賠商業險，這樣就不會影響明年的商業險保費折扣，僅僅是交強險保費上浮10%而已。
什麼情況下不要私了？
1、撞了價格高昂的豪車
雖然有些小剮小蹭私了比較省時省錢，但對於價格高昂的豪車而言，即使是小剮小蹭輪谷也不建議私了，因為豪華品牌的劃痕補漆費用遠高於保費的上漲。而至於普通家用車值不值得出險，可以把車上受損的地方拍照發給4S店人員，確定修理的費用再決定。2、事故出現人員受傷
如果事故出現人員受傷，切記一定不能私了還是走保險穩當，如果當時選擇私了的話，後續傷員檢查出什麼傷病保險公司是不會負責的。
3、對方司機涉嫌無證駕駛或者酒駕、毒駕等
如果對方涉嫌無證駕駛或者酒駕、毒駕的話，也不能私了。
輪谷建議：
由於不同地區、車型的保費和政策有所區別，輪谷上文中提到的有些數據僅作為參考，具體情況朋友們可以諮詢保險公司，瞭解出險後保費上漲的幅度。
然後根據具體情況，在出現小剮蹭後朋友們可以自行決定動用哪種解決方式，目的只有一個：儘可能地省錢！
