尹家俊
買保險怎樣繳費最划算？
選20年繳還是選30年繳？
當然時間越長越划算。
我們在投保產品時，投保頁面會要求我們選擇繳費年限，主要包括躉交、3年繳、5年繳納、10年繳、15年繳、20年繳、30年繳幾種方式，並且每一種繳費方式，對應的總保費還各不相同。
一.那究竟哪種繳費模式最合算呢？
1.如果是壽險或重疾險，繳費方式越長越合算。
較長繳費年限有以下2個優勢：
前期保費壓力小
文繼以30歲男性，投保某50萬保額重疾險產品為例：
30年繳費下，每年繳納5085元，總保費152550元
20年繳費下，每年繳納6465元，總保費129300元
30年繳費下，前20年可以每年少繳納1380元保費，保費下降21%，可以釋放出1380元的保險預算。多出的預算，可以用來提高保額，保額做高21%即60.5萬元，夯實自己的保障，也可以留給其他家庭成員，尤其是老人購買保險。
提高產品槓桿率
對於重疾險或者壽險，最核心的指標是槓桿率，槓桿率越高越好。
槓桿率=保額/已交保費
保額，在投保時已經固定，在上述案例中保額為50萬元。所以，已交保費越少，槓桿率越高。另外，已交保費會根據是否出險有所變化，我們仍然以上述案例舉例：
（1） 假如40歲不幸出險，此時保險公司理賠，投保人無需繳納後續保費：
如果選擇20年繳費，已交保費是64650元，獲賠50萬元。
如果選擇30年繳費，已交保費是50850元，獲賠50萬元。
顯然，如果繳費期內出險，30年繳費槓桿率更高一些。
（2）60歲後出險或交完所有期保費後出現：
如果選擇20年繳費，已交保費是129300元，賠50萬。
如果選擇30年繳費，已交保費是152550元，賠50萬。
顯然，如果60歲之後出險或繳費期屆滿後出險，20年繳費槓桿率“似乎”更高些。
所以，如果選擇更長的（30年）繳費期限，可以提高繳費期期間內的產品槓桿率，更多實現保險“以小保大”的保障功能。
（3）保險合同中的豁免功能。
繳費期限內如果發生合同約定的風險，免交餘期各期保費，合同繼續有效。舉例如果選擇30年交，每年所交保費要低於20年期繳交保費。這時發生合同約定的風險，前期所交的保費少，豁免更多的餘期保費。這樣產品槓桿率不是更高，更能實現“以小博大”的保障功能。
總結
文繼傾向30年繳費，因為，繳費方式越長，不僅前期保費壓力小，至少在前30年槓桿率更高，更划算。
文繼說
保險繳費期限有幾種？
常見的繳費方式有以下幾種：
目前國內的情況，重疾險、壽險、年金險等長期險一般採用躉交或年繳的方式，繳費時間可達20年—30年。
對於一年期的產品，比如意外和醫療保險，都是每年一次性交清的方式。
有一些電話銷售的保險產品採用的月繳的方式，不過主要是為了顯得保費沒有那麼高，套路居多。
保障性保險如何繳費最划算？
首先說結論，重疾險、壽險等保障型保險，繳費時間越長越好，最好的是保多少年繳多少年。
理由：
1、 繳費時間越長，年繳保費越少，槓桿越高；
下面的圖標是根據天安健康源尊享的費率表，整理的不同繳費時間的表格：
從上圖可以看出，我們可以清晰的看到不同繳費時間對保費的影響。同樣50萬保額，躉交撬動的槓桿為2.8倍，而20年繳費為40.2倍。
所以對於保障型的保險選擇最長繳費期，可以降低每期交費的壓力，獲得最高槓杆。
一定會有人問，雖然槓桿提高了，但是總保費多了7.1萬，這個怎麼看？
的確看起來總保費是貴了7.1萬，但是金錢是有時間價值的，也就是說現在的錢要比未來的錢更值錢，所以不同時間點上的錢是無法比較大小的。
需要把未來的錢全部折現到現在這個時間點來進行比較，財務上將這個稱之為淨現值，折現的利率越高淨現值越小。
如果按照3.5%的折現利率，對不同繳費期間的保費進行折現，20年繳費的淨現值和躉交差別不大。
2、 繳費期越長，在繳費過程中觸發保費豁免條件的可能性越大，槓桿就越高。
目前很多保險都提供了特別好的保費豁免條款，以現在比較通行的被保險人保費豁免來看，只要在繳費時間段被保險人發生了輕症，那麼後期的保費就不用再交了。
繳費期越長，在繳費過程中遇到輕症的可能性越大，理賠時的槓桿就越大。
如果我們還附加了投保人豁免，當投保人輕症、重疾險、全殘、身故時，可以免繳餘下的各期保費。
所以，選擇較長的繳費期限就更是非常明智的選擇了。
理財型保險如何繳費最划算？
首先說結論，總保費相同的情況下，理財型保險繳費時間越短，回報越高。
因為理財保險的核心是投資回報的問題，在目前投資的利率相差不大的情況下，本金的投入越早越多，由於複利獲取的收益當然就越大。
所以理財保險非常適合有短期大筆資金入賬，而又追求未來多年能夠取得穩定收益的人群，比如一些企業主。
不過，保險是一個非常個性化的事情，沒有標準答案的，一定要根據自己的家庭經濟狀況、身體情況、實際需求等來決定，只有這樣才能買到最合適的產品。
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繳費時長越長越好
