这是金牛小富婆的第2篇教你赚钱or省钱的文章
我有一个女性朋友，狮子座。
花钱从来没有概念。
一起逛街遇到喜欢的衣服，买买买。
遇到新色号口红，买买买。
我也有一个男性朋友，狮子座。
衣服都是大牌海外直邮，
牛奶必须喝进口的，
每次出门都要打个滴滴。拼车？不存在的。也从来不坐公交车。
这是狮子座被黑得最惨的一次了吧……
有意思的是，这两个朋友，今年在不同的时间，都问了我同一个问题：
“有什么好的理财推荐给我？绝对不能亏哦，但是收益要尽量高。”
然后他们跟我诉说了各自周围亲友的经历，有去年买房今年赚了一大笔的，有踩到P2P雷的，有还不起房贷的，还有在腥风血雨的A股里苦苦求生的……
再聊得更深一点后，他们跟我吐了心声：“新个税实施后，我的个税是降低了，但是公司缴纳的五险一金高了很多呀，我实际到手的工资降了不少。但是物价还一直在涨呢，现在出去吃饭都要先看看有没有优惠了。”
他们一脸不安，似乎预感到自己也快被消费降级了，对于狮子座而言，还真是晴天霹雳。
我分析了一下，他们的共同特点是：
1. 25-35岁，买了刚需房，甚至家里的直系亲属可能还买了投资房。
2. 每月工资还了房贷，满足了自己的消费后，还能有一小笔存款。
3. 基本生活不愁，正式工作比较忙，也没有太多时间研究理财。对股票、股票型基金等高风险高回报投资没有太多兴趣和时间。
4. 理财的想法是在本金绝对安全的情况下，收益希望越高越好。存定期吧，不方便的同时收益也没有很高。买国债吧，国债发行有期限，不是想买就能买，如果到期再取也和定期差不多，如果提前交易想想都觉得麻烦。
5. 所以他们的选择是把躺在银行里的那些钱放进货币基金里，比如说余额宝啊，微信的余额+啊，京东的小金库啊，或者是各大银行推出的自家宝宝等。
（是本宝宝没错了）
一、货币基金的前世今生
这是没错的，我很支持这样的做法。
货币基金资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
货币基金不是完全没有风险，但风险发生的概率极低，因此在余额宝的带动下普及很快。
然而，另我朋友郁闷的是，货币基金现在的收益率越来越低。余额宝10月12日跌下3%后就再也没有上去过，今天是在2.83%。其他的货币基金也没有太好，没有投资门槛的，能快速赎回的基本上都是3%左右。
可能大家还有印象，一开始余额宝横空出世的时候，收益率在4-5%，甚至有时在过年期间涨到6%以上的。
二、我还能有别的选择吗？
那回到我朋友的问题，现在我们还有其他的理财选择吗？
其实货币基金还是可以买，只是余额宝不一定是最佳选择。以下是我买的几支货币基金，给大家参考：
Emmmmm......好像都不是很高，达不到宝宝们的要求~
除了货币基金，今天小富婆给大家介绍一种银行的现金管理类产品。
（特此声明：非广告！非广告！非广告！）
（虽然小富婆很希望有赞助。即使未来会接广告，也一定会明确告知，且所有赞助产品都会确实是自己认可的情况下才会推荐。）
这类产品是小富婆在京东金融里的“银行精选”里发现的。
目前有两个选择：众邦银行的“‘当日’系列产品”和富民银行的“富民宝”。这两个产品目前在京东金融里购买的收益率均为4.40%。
众邦银行是武汉的，富民银行是重庆的，还用问吗我当然选择“富民宝”，大家有其他需要的自行分析选择。我帮大家分析一下“富民宝”与“余额宝”的优劣。
从上面的表格来看，除了“富民宝”没有复利以外，其他选项比“余额宝”都好呢，而复利这个因素到底有多大差我们是可以计算的。以1万本金为例：
结论就是：支付宝的“余额宝”和微信的“汇添富”按照目前的年化收益率来看，都比不上“富民宝”。
（小富婆机智提醒：只有当复利下的货币基金产品年化收益率高于4.3062%时，收益率能跑赢非复利的富民宝。记个整儿4.30%。）
所以，最佳投资策略应该是：当货币基金收益率低于4.30%的时候，买富民宝及其同类型产品；当货币基金收益率高于4.30%的时候，可以转买货币基金。
三、有没有坑？
想要把钱安心地投到任何金融产品里面之前，大家都需要搞清楚其产品背后的逻辑是什么。我为此专门去了重庆富民银行总部。
说是总部，其实全重庆也就一个营业点。相比其他大型银行，民营银行确实比较寒酸。一个L型的空间，一边有四五个窗口，处理现金业务；另一边没有窗口，处理非现金业务。
我找了个工作人员问，“富民宝”到底是什么？把钱是投向了哪里？但是他们除了说对应的是五年期的定期存款外也说不出更多的了，这业务不熟练啊~让我打官方客服询问。（然后还被安利办了张储蓄卡，因为境外每个月前三笔取款免手续费。自从华夏银行取消了这个福利后，终于在富民银行给接上了。）
最后仔细研究了合同后才发现，其实是定期转质押的一种方式。我们的钱购买的其实是富民银行的五年期定期存款产品。如果五年期满取出，收益率是4.80%；如果未到五年提前取出，这时候我们是把这个五年期满的收益权质押给了第三方（第三方也被我找出来了，目前是四川信托）。第三方提前支付我们本金和低于4.8%的利息（目前是4.40%，以后可能会有所升降），它继续持有这个定期存单的收益权直到五年期满。
也就是说，我们把钱取出之前，我们和银行发生关系；我们把钱取出后，第三方和银行发生关系。（这关系够乱的...）
所以对于我们来讲，我们的本金不会有风险，除非富民银行垮了，然而银行就算是垮了，50万以内的存款也是有存款准备金的保险的。
四、手把手教购买
目前“富民宝”有两种购买模式：
1.“京东金融”购买，平台模式。优点是平台有0.2%的补贴，收益率是4.40%。
2.“富民银行APP”购买，银行直营模式，收益率是4.20%。优点是可以买“富鑫宝”，8-88天的升级版灵活定期产品，利率从4.25%-4.70%不等。可以直接识别以下二维码下载富民银行APP注册购买。
最后，贴上一张小富婆测试购买的50元镇楼（再次声明，非广告贴！）
有问题可以直接留言，会回复哒~觉得有用请加关注并转发朋友圈让更多的朋友知道理财小妙招，金融圈儿里人多才好玩儿~
至于投资的风险性，不用我提醒了吧~
独立思考能力和强大的执行力是理财的必备技能哦~
帮助更多的人赚钱，
才是金牛宝宝的终极目标。
希望在消费降级的日子里，
我们一起让幸福指数高那么一点。
不定时更新，但每更新一篇文章，
就一定能帮你赚到钱or省到钱，请关注。
小富婆是谁？
传统媒体人
MBA奖学金毕业生(国际AMBA及AACSB认证)
国家中级经济师
证券从业资格