2020年3月12日下午,中國人民大學國際貨幣研究所、中國人民大學金融科技研究所、中國銀行業研究中心以線上直播的方式聯合發佈《開放銀行全球發展報告》。IMI副所長宋科主持發佈會,並以“開放銀行:讓銀行無處不在”為題介紹報告核心內容。
以下為發言實錄:
首先,祝賀宋科教授和團隊在這樣一個非常適當的時機與時代發展大背景下發布這份《開放銀行全球發展報告——讓銀行無處不在》報告。17年前的非典疫情,推動了電子商務以及互聯網金融在中國的發展,之後隨著支付寶在杭州起步,互聯網金融也極大地改變了我們的生活方式。如今,我們正處於新冠疫情大背景下,疫情對中國乃至全球經濟社會發展帶來巨大挑戰的同時,對金融尤其金融科技的發展也將再一次產生深遠的影響。
以開放銀行為例。目前,英國和歐洲的開放銀行發展比較快,在頂層設計、制度創新與規則完善方面走在了前列;而美國的開放銀行則更多地秉承市場化運作的趨勢;中國的開放銀行由於在監管方面的指引還沒有完全清晰化,因此未來還存在較大的不確定性,也有較多的發展空間。開放銀行的發展也在一定程度上反映了全球三種不同的金融科技發展模式。在中國,金融科技的發展更多地是依靠市場需求拉動;美國的金融科技則傾向於通過核心技術驅動;而在英國和歐洲,更多的則是注重制度的創新,包括開放銀行規則、數據保護條例等等。
對中國來說,銀行業的數字化轉型意義非凡,相對於其他國家和地區也將產生更大的影響力。這是因為中國擁有全球最大的銀行體系,總資產規模達到了近300萬億人民幣,差不多是3倍GDP的規模。也就是說,每1塊錢的GDP就對應了3塊錢的銀行業資產,因此中國的銀行體系對GDP的影響也是深遠的。目前中國有將近5000家銀行,但從今天銀行業上市公司的估值來看,大多數都處於跌破淨值的狀態,市淨率小於1,而市盈率一般來說也不到10,一些時候只有5左右。這也從一個側面說明了中國銀行業未來轉型的道路還很長、機會還很大、也面臨著較強的迫切性。《開放銀行全球發展報告》的發佈,可以說是代表了金融科技下半場發展的一個重要突破口。對於中國來說,不僅僅是銀行的數字化轉型,包括我們的證券公司、保險公司等在內的很多傳統金融機構的數字化轉型都是迫切而意義非凡的。
銀行和金融科技企業之間如何實現相互賦能與合作,是我們目前面臨的一個重要的難題,也是一個重要的機遇。從銀行的角度來說,傳統銀行需要保持較為開放的心態和理念,充分認識到銀行業轉型的大勢所趨而不是單純地限制在技術轉型的思維裡。傳統銀行如何轉型,我認為要根據銀行自身的情況堅持“知己知彼、揚長避短”的原則。中國有近5000家的銀行,每一家銀行自身的能力、資源的稟賦都各不相同。像建設銀行、工商銀行這樣的大型銀行,完全可以憑藉自己的客戶基礎與科技能力加以合理藉助外力,更好地打造以自身為中心的一個新型生態。而中小型銀行可能就更多地需要藉助外部金融科技企業的實力,必要的時候實現抱團發展,而金融科技巨頭如何引領中小型金融機構轉型發展也將成為一個非常大的機遇。
總結來說,我認為在中國銀行業轉型發展過程中,傳統銀行與金融科技企業的合作需要雙方的相互欣賞、相互成就和相互賦能。同時,監管也需要扮演起關鍵角色和重要作用,中國在開放銀行這一領域還有很長的路要走,如何鼓勵和包容傳統銀行在金融科技數字化轉型過程中能夠更好地創新發展、更好地協同監管、更好地服務實體經濟、更好地提升自己,這也是我們大家包括監管機構面臨的一個重要的機遇。
賁聖林:首先,我認為銀行數字化轉型是沒有退路的。因此,從這個意義上來說,我們需要探討更多的是如何更好地實現轉型的問題。在全球範圍內,西班牙對外銀行(BBVA)、桑坦德銀行(Santander)和荷蘭的ING銀行等在銀行數字化方面都做得比較好,也具有較為成熟的經驗。最近,像高盛這樣的傳統銀行巨頭也在推出Marcus這樣的平臺,類似於模仿中國的網商銀行和微眾銀行。這些都代表了整個傳統金融主流機構走向數字化、大眾化、民主化進程的發展。
在國內,銀行本身相對來說是顧慮較多的。當然,這也包含了歷史慣性的原因。因為在十幾年前,中國的銀行業整體還處於國有企業的心智階段,並沒有較強的市場化、科技化、智能化的動力、能力和經驗;而突然到了今天的金融科技時代,科技進步、行業變化太快,而我們的銀行從業人員和管理人員可能還沒有完全轉過神來,所以在思維和理念上就出現了一定程度的滯後性。對於像建設銀行、工商銀行這樣大型銀行,本身是具備數字化能力和潛力,那麼如何從市場或者制度的角度去激發和鼓勵他們數字化轉型的意願,是需要進一步研究和討論的。
對於大型金融機構來說,如果不能儘快地走向數字化轉型,那麼未來的發展前景是非常堪憂的。目前,在數字化轉型方面實踐比較好的招商銀行,其市值就比交通銀行多了一倍多。而華夏銀行目前市值只有1000億元左右,甚至低於寧波銀行這樣的城商行。當然,股價市值還由其他不同的原因導致,但是可以看出,像交通銀行、華夏銀行這樣的傳統銀行在數字化轉型方面還是任重而道遠的。
在數字化轉型過程中如何解決傳統銀行的一些疑慮?我認為主要有三個方面考慮。首先是文化與觀念因素。當前,一些傳統銀行的領導和管理人員行政級別意識較深,很難真正地從市場角度去實現轉型,這一現象在北方以及中西部地區表現較為明顯。文化和觀念的束縛是當前銀行市場化程度不夠和未來數字化轉型中一定要解決的問題。其次是能力與邊界因素。一些傳統銀行在數字化轉型過程中有和金融科技企業合作的意願,但是又擔心最終被螞蟻金服、騰訊這樣的金融科技巨頭吞併了。這也就是我剛才提到的能力與邊界的問題。傳統銀行在技術能力方面相對較弱,但是在金融管理方面更加規範、更有經驗,如何建立一個互信機制來幫助銀行和金融科技企業瞭解各自的長處與短板,幫助我們的傳統銀行拉長長板、彌補短板,從而真正地在與金融科技企業的合作過程中實現優勢互補、相互成就,這也是非常重要的。
來源 中國人民大學金融科技研究所
監製 朱霜霜
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