一、先說重點
隨著重疾險市場的發展,產品的保障範圍也越來越廣了,目前有很多重疾險品同時保障重症、重症和輕症。
按照出現的順序,應該是先保障重疾,後來又出現了輕症,再後來有的中症。
按照賠付比例來看,,輕症<中症( 50% 賠付)< 重疾。
下面深藍君就詳細分析一下重症、中症和輕症,仔細看奧。
二、什麼是重症?
在 2007 年,保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》,對各大保險公司疾病進行了統一。
所以目前無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
法定的 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。
因為現在的重疾險保障的重疾病種已經達到了幾十上百種,深藍君無法一一說明,就說一下常見高發的前25種重大疾病以及他們的理賠標準。
以涵蓋絕大部分理賠的前 25 種重疾進行分析,基本可以分為 3 類:
確診即賠:3 種實施了某種手術才能賠:5 種達到某種狀態才能賠付:17 種所以說重疾險也不完全是確診就賠,還有一些疾病需要實施了特定的手術,還有一些需要達到一定的狀態。
其實買保險就是買了一份合同,上面的這些細節都寫在合同當中,只是普通人懶得看或者看不懂而已。
三、什麼是中症?
中症從嚴重程度上來看的是介於輕症和重疾之間,賠付比例的關係是,輕症<中症( 50% 賠付)< 重疾。
中症是在重疾和輕症基礎之上新增而來的,那新增的中症是從何而來呢?深藍君總結了一下,可以分為如下幾類:
輕症升為中症,理賠要求不變輕症升為中症,理賠要求提升輕症升為中症,理賠要求放寬重疾降為中症,理賠要求放寬具體是怎麼樣的呢?為了能形象的讓你明白,這裡,我用某款包含中症保障的產品舉個關於燒傷例子:
在傳統的產品中,較小面積燒傷(輕症)的理賠條款如下:
指燒傷程度為 Ⅲ 度,且Ⅲ度燒傷面積達到全身體表面積的 10%(百分之十)但少於 20%(百分之二十)。體表面積根據《中國新九分法》計算。
但在某款含中症保。障的產品條款中,對燒傷進行了細分:15% ≤ 燒傷面積< 20%,屬於中症,賠付保額的 50%
所以可以看到,中症出現是重疾險的升級與優化,是更加有利於消費者的產品設計
四、什麼是輕症?
很多人看了重疾理賠條款後,認為能獲得理賠的都是大病,甚至快死了才能賠,這就是重疾險 “保死不保生” 說法的由來。
的確,隨著醫療水平的提高,很多疾病在早期就會被發現,如果按照重疾的定義來講,
比如根據 2007 年 4 月推出的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》,重疾險中必須要包含冠狀動脈搭橋術(須開胸手術)。
而實際上,現在這種手術根本用不著開胸,只需要做微創手術就可以。而部分輕症就有微創冠狀動脈搭橋手術,就能提前獲得賠付。