如今，信用卡的使用已经非常便捷，同时，这也导致我们我们的消费行为越来越不理性，但凡一不小心，当月的账单就超出了预期的消费计划。
于是，在面对超额的账单，自己又无力负担时，很多人就开始接触最低还款。众所周知，最低还款是要向银行缴纳利息的，而这种利息，并不是我们平常所认为的利息，它是“循环利息”。“循环利息”就像酒精，能让人暂时忘却还款的烦恼，但酒醒后，迎来的就是无尽的痛苦。
01、什么是循环利息？
所谓的循环利息就是信用卡持卡人，在使用循环信用方式还款，或是使用预借现金时收取的利息。循环利息的日息为万分之五。
信用循环方式还款——其实最常见的就是我们所接触的最低还款。如果你采用了循环信用方式还款，那么当期的所有消费将从记账日(一般是消费后的第二天)开始计收利息，日息万分之五，直至全部还清为止;这就是循环利息。
另外一种会产生循环利息的情况，就是用信用卡取现，一般情况下，我们取现的部分是无法享受免息期的，利息将从取现金当天开始算起，日息万分之五，按月计算复利，直至还清为止。
02、循环利息如何计算？
每个银行对于循环利息的计算方式是不一样的，比如工行的计算方式为：
未偿还的透支消费部分每日按万分之五收从银行记账日起至还款日止的透支利息，已归还的透支消费部分不计算利息，仍享受免息款期。透支取现及转账部分每日按万分之五计收利息。
透支利息计算：上期对账单的每笔透支金额为计息本金，自该笔透支交易的记账日起至还款为计息天数，按日利率万分之五计息，按月计收复利。
以下这个例子将有助于您了解计息规则：
假如王先生每月的账单日为7号，1月账单全部应还款额为人民币10000元，账单明细为1月5日消费人民币10000元。王先生在到期还款日还款8000元，由于他没有全额还款，所以2月账单将扣收利息33元。
计算方式如：2000×0.5‰×33（1月5日至2月7日共33天）=33元。
而中国银行的计算方式则为：
应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日的循环利息，按日利率万分之五计收循环利息，并按月计收复利。
举例说明：假设王先生账单日是每月7日，到期还款日是每月27日，在2012年1月3日POS消费交易入账1000元，2012年1月26日还款200元。
则2月7日账单日显示利息如下：消费透支利息=1000元×23天（注：1月3日至1月26日期间为23天）×0.0005+（1000-200）元×13天（注：1月26日至2月7日期间为13天）×0.0005=16.7元
按照上面说的按月计算复利，就是指你本月应付的利息金额，在下个月也要计算利息。比如你需要支付利息的金额为10000元，按照万分之五收息，第一个月利息为150元，如果你依然没有归还，那下个月的利息就成了10000+150乘以万分之五再乘以30天，如果你还是没还，那么就会继续复利，也就是我们说的利滚利。
所以，日息万分之五看着是不高，但是如果按照循环利息来计算，那数额还是相当惊人的。如果换算成月利率，那就是1.5%，换算成年利率就是1.5%×12＝18%，所以总体来说，这个利息算比较高了。
这也是为什么一直推荐大家选择分期，而不是最低还款的原因之一。最低还款的年利率明显要高于分期的年利率。如果不是万不得已的情况，尽量不要最低还款，也不要用信用卡取现，否则将会给自己带来更大的压力！