依然愛你2018

手機有10萬是存銀行還是買保險？

1、如果從保值增值角度，銀行和保險都不是最佳選擇。

銀行存款利息較低，長期可能跑輸通脹，而買保險因為有保險屬性，收益也不會太高。

無論是活期還是定期，銀行存款都是相對安全的。只要不發生系統性風險，銀行不倒閉，基本上不擔心安全問題。

尤其是一些分紅型理財保險，兼具保險和理財功能。本金不會損失，還能分紅收益，同時也有保險屬性，可謂一舉兩得。只不過，理財保險逐步消逝，以後保險也變成消費產品了。

綜合考慮，可建議如下：

1、把錢分三份，一份存銀行，定期。這個是保證錢的安全性，而且是趨於絕對安全的。

3、第三份買保險，疾病保險。現在人生活壓力大，花銷也大，疾病等消費也高。社保不足以滿足所需以及用時所需，商業保險顯得尤為重要，擇機擇產品購買商業保險，未來擔憂會少一些。

如果有十萬，大家是存銀行還是買保險呢？

郭一鳴

一、保險的重要性

題主沒有介紹個人的具體情況，比如年齡，是否買房，短期內是否需要用錢等，但是根據題主的問題，大體可以感覺到題主是已經買了房產，現在這10萬元算是短期內的閒錢，所以才會考慮保險或者存銀行的問題。

題主主動問起保險的事，顯然有一定的保險意識。各種各樣的保險種類繁多，但是整體來講，重大疾病險、意外險、醫療保險這類保障性的保險其實是非常重要的，也是保險中的首選。我們年輕時身體都比較健康，但是到了老年，難免會生病，所以，醫療保險必不可少。其中重大疾病險和意外傷害險也是解決我們生活中可能不可預測的一些意外。

具體來說，重大疾病保險主要針對一些重大疾病，比如癌症等，這類保險採用提前給付原則：與保險買多少有關。保險如同船上的救生圈，如果真的遇到問題了，就可以救你的命。比如如果生了重大疾病，通常需要3-5年康復期，並且康復費也非常昂貴，大病期間收入也會將減少，甚至可能中斷，所以，一旦遇到這些不可預料的情況，各種費用可能將一個原本還比較寬裕的家庭都拖垮。所以，建議題主先拿出1-2萬來為自己和家人買保險，這個與銀行存款或者理財，不是選擇關係，而是可以並行的。越是年輕，買保險越划算。如果真的生了大病，或者到了一定的年齡，有些保險甚至都不讓你買了。

二、一分為二，理財保收益

基於前面的分析，題主應該是已經具備了一定的經濟基礎，所以，這10萬元可以一分為二，先為家人準備一份保險，妥妥的，之後剩下的錢，也不建議存銀行了，可以再分為兩部分：一部分用於買理財產品，期限為幾個月到幾年不等，年收益在5%以上，這部分資金是一年左右不會用的；而另一部分資金則直接存入餘額寶、薪金寶這類理財產品，這類理財產品的好處是隨用隨取，基本上跟存銀行差不多，但是收益卻比銀行高很多，通常4%以上。這樣配置的好處是，既有靈活的週轉資金，也有收益較高的理財產品。確實存銀行的利率太低了，如果不是年齡很大，相信你會愛上這類理財產品的。

當然，如果你能夠承受高風險，也可以嘗試一點股票，但是基於對股票不瞭解，前期投入一定要少，控制在幾千到1萬元以內。確實股票的風險比較大，七虧二平一賺的法則，讓很多散戶都很難從股市中獲利，反而是被割肉。由於股市中有很多投機性，所以，如果你沒有那麼多時間精力，還是少參與為妙，當然，如果想了解一下體驗一下股市的心驚肉跳，那可以嘗試以下，只要投資少，即使不賺錢虧了也不會影響你的生活。

坤鵬論

如果你把買保險當做理財的話，那麼很明確的告訴你，將存銀行和買保險作為唯一的理財選擇，都會是非常失敗的！但如果懂得真正將保險當保障，它的槓桿比會帶來很大的驚喜！

本回答將從流動性、安全性、收益性三個方面進行全面分析，如果只在乎收益性的，可以直接跳到第三部分閱讀。

一、存銀行和買保險的流動性分析

從流動性來看，存銀行可以選擇活期、定期和銀行理財產品。

活期的資金流動性最強，但收益也是最低；定期存款有3個月、半年、一年、二年和三年期，收益高於活期；銀行理財產品的預期收益比定期高一些，根據產品的不同，時間一般從3個月到數年不等，但一般不超過5年期。

而保險產品，短期的險種每年都可以選擇是否續保，流動性較強，但是一旦不續保保障也就終止了。多數長期的、終身的保險產品，一旦投保就需要長達十餘年、二三十年繳費，資金流動性差，除非中途退保或者利用保單的貸款功能。

所以，從流動性上分析，存銀行還是要優於買保險的。

二、存銀行和買保險的資金安全性分析

錢存銀行安全嗎？其實並沒有我們想象的那麼安全。

從《商業銀行法》第68條我們可以看到，銀行是允許破產的，因為他們是商業銀行，是商業行為就有破產的可能。而且我國曆史上已經發生過了，1998年海南發展銀行就因為不良資產過大、資本金不足、支付困難而導致了破產。

2016年5月1日，國務院公佈了《存款保險條例》，由中國人民銀行負責實施存款保險制度，每位儲戶的最高償付限額為人民幣50萬元。

這個條例就是為銀行破產而準備的，也就是說不管儲戶往一個銀行裡存了多少錢，一旦銀行發生破產，最高只能賠付50萬元，不再由國家作為信用背書。

而且需要注意的是，這裡賠付的只限於存款，如果是買了銀行理財產品，或者證券、基金等在這家銀行協議存款，都是不算在存款之列的。一旦銀行發生破產，也不能得到賠付。

當然，這都是最極端的情況，在我國，銀行破產的概率還是極低的。只不過概率極低絕不意味著不可能發生，個人存款最好在不同銀行分散， 且不超過50萬為宜，大額存款則最好選擇最不可能破產的五大銀行存款。

說了銀行存款的安全性，那麼保險的安全性呢？

首先，保險公司也是可以申請破產的。《保險法》第89條規定了，保險公司在分立、合併或者依法撤銷的情況下

但是，保險的破產保護比銀行是要好很多的，《保險法》第92條規定，即使人壽保險公司破產，其所有投保人的保單都必須由其他人壽保險公司全盤接手了才能走；如果沒有保險公司接手，保監會也會指定其他保險公司接手。

那麼，如果在轉讓過程中，破產保險公司清算財產不足以償付保單利益怎麼辦呢？

此時，會有一個由保監會、財政部和人民銀行共同設立的保險保障基金出手，實施救助！個人保單救助金額不超過保單利益的90%，機構保單不超過保單利益的80%。再加上破產保險公司財產清償的部分，基本是能實現100%覆蓋投、被保人利益的。

這在我國《保險保障基金管理辦法》中是有明文規定的。

這種法律規定，最大程度上保障了投保人、被保人的利益！

所以，從資金安全性上比較，保險是要勝過銀行的。

三、存銀行和買保險的收益性分析

從收益性上來看。目前央行基準利率活期存款僅為0.35%，一年期定期存款為1.5%，三年定存也只有2.75%。而我國的通貨膨脹率（參考居民消費指數CPI）近幾年來都在2.5%-3%左右，真實通貨膨脹率還要更高。

隨著利率進入下行通道，與發達國家接軌進入低利率、零利率甚至負利率不是不可能。長期來看，存銀行的收益必定是跑不贏通脹的。

那麼，錢用來買保險呢？收益如何？

文章開篇我就說到了，如果買保險是為了收益，那將是非常失敗的。

因為保險理財，天生不是一個高收益型投資品，它的意義我已經說過多次，是在於現金流規劃。

如果非要算收益的話，就是計算保險產品的生存總收益，即計算年度的主險現金價值+計息賬戶的賬戶價值。

由於保險產品前期需要支付保單成本、手續費、初始費用等，即使是注重前期現金價值累計的保險產品，十年內的折算收益大概也就相當於銀行的一年期定存收益。

上圖是某終身年金產品前10年的賬戶價值。

以上圖某款終身年金產品為例，第10年的生存總利益：保證收益為66499+34048=100547元，中檔收益為66499+36496=102995元，高檔收益為66499+39147=105646元。可以折算出來，保證的年利率為0.05%，中檔年利率為0.3%，高檔年利率為0.55%，和銀行活期存款差不多。

類似這種年金險產品，主險有大量的現金價值以及年金需要每年慢慢釋放出來，所以真正看收益要看遠期，屬於後程發力型的。如果購買時錯誤得將保險產品當做短期收益性理財產品，那肯定是會後悔的。

如果將這款年金險產品拉到50年來看，第50年的生存總利益：保證收益為135146+420176=555322元，中檔收益為135146+630490=765636元，高檔收益為135146+981076=1116222元。可以折算出來，保證的年利率為3.49%，中檔年利率為4.16%，高檔年利率為4.94%。而如果是銀行存入10萬，即使基準利率維持現狀不變，按3年定存利率2.75%來計算，50年後，10萬元變成了388232元。

上圖是該終身年金產品第50個保單年度末的賬戶價值。

從年利率來看，收益不算很高，但是屬於穩健而安全的，長期來看也是高於銀行收益的，但是代價是犧牲了資金的流動性。

所以保險理財的核心是現金流規劃，以一個長期的、高於銀行收益的利率來進行一個遠期的資金規劃，最好的是作為補充養老規劃，而不是獲得短期的收益，那將會非常失敗。

所以，雖然長期來看，保險理財的“收益”略高於銀行理財，但是並沒有決定性的優勢，也不是我認為保險最大的作用。

保險最大的價值是保險槓桿。所謂保險槓桿，就是獲得的保額與所交保費的比值。

一個30歲女性，以意外險來看，幾百元就能買到50萬的保額；以消費型重疾來看，大概5000元能換到50萬保額；以儲蓄型重疾來看，也就大概1萬元就能換到50萬保額；如果購買終身壽險，大概7000元就能買到50萬保額。

雖然隨著每年繳費，保險槓桿比逐漸下降，但是仍然沒有任何一款金融產品能夠與保險的槓桿作用相比擬。比如不可能有一個金融產品能讓你在前一天購買時只花了200元，第二天出險就能得到50萬元，而意外險就能做到。這才是保險保障的真正價值所在！而理財型保險是不可能有這種槓桿比的。

所以，10萬元存銀行和10萬元買保險比收益，和保障型的保險去比才能體現其最大的價值，能以最小的代價換來最大的保障，這才是保險真正的“收益”！

保險觀察

如果你手裡有10萬你是存銀行還是買保險？

您好，建議是購買養老保險比較划算。

對於個人規劃自己的養老基金我可以提幾個建議：

一是時間上要儘早做準備，越早做準備越易達到目標；

二是要持之以恆的堅持目標，長期投資；

第三是在準備養老金過程中，出來社保和企業年金外，我們還要購買些輔助的產品，比如商業保險、信託、基金定投、房產投資等；第四是在不同的年齡階段要適時的調整自己的投資比。

存錢和繳納社保哪個性價比更高呢？

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天笑講職場

我會拿37800元去買個城鄉居民養老保險（最高檔次的）2520元／年＊15年=37800元，拿6450元買個城鄉居民醫保430元／年＊15年=6450元，到退休男（60歲）每月拿616元，5.1年拿回養老金成本，女（55歲）退休每月拿566元，5.6年拿回養老本金，（本小利大），到老來多少有一些保障，餘下的55750元存定期存單。

城鄉居民基本養老保險待遇由基礎養老金、個人賬戶養老金和繳費年限養老金組成：

（1）基礎養老金標準由政府以文件形式發佈，2017年基礎養老金標準為每月230元；對正常繳費超過15年的城鄉居民，從第16年起，每超過1年，基礎養老金可加發1%；

（2）個人賬戶養老金計發標準為個人賬戶全部儲存額除以計發月數，計發月數參照國發【2005】38號文件執行，男年滿60週歲計發月數為139個月；女年滿55週歲計發月數為170個月。個人繳費、政府給予個人的繳費補貼及其利息收入，全部計入個人賬戶；

（3）對繳費年限15年以上（含15年）的人員每月增發108元繳費年限養老金。

目前，我市市本級居民養老個人繳費標準有5個檔次，分別為每年600元、1080元、1560元、2040元、2520元。政府對正常參保繳費及延長繳費給予補貼，補貼標準為每繳滿1年補貼60元

那麼，參加城鄉居民養老保險退休到底能領多少錢？

舉兩個例子

2017年，一個男性居民，已經達到60週歲，按每年600元標準正常繳費滿15年，那麼他每月的城鄉居民基本養老金為？

（1）基礎養老金：230元

（2） 個人賬戶養老金：假如不考慮利息因素，那麼他15年的個人賬戶就有600*15+60*15=9900元，個人賬戶養老金就是9900/139=71元

（3） 繳費年限養老金：108元

合計：230+71+108=409元

他每月的城鄉居民基本養老保險待遇為409元。

2017年，一個女性居民，按每年2520元標準正常繳費滿15年，已到達55週歲，那麼她每月的城鄉居民基本養老金為？

（1）基礎養老金230元

（2）個人賬戶養老金：假如不考慮利息因素那麼她15年的個人賬戶就有2520*15+60*15=38700元，個人賬戶養老金就是38700/170=228元。

（3）繳費年限養老金108元

合計：230+228+108=566元

她每月的城鄉居民基本養老保險待遇為566元。

幸運女神188926398

我是農村人，家中有房有車，兒子已成家，並有一兒一女。我手頭有三十萬閒錢，我雖然不會理財，但保險意識很強。我家六個人除孫子孫女買新農合外，其它四個都交社保。我每年用22000元購買人壽保險，意外傷害險、重大疾病險，防癌險、養老險等十多個險種。

我認為：吃鹽米的人免不了都會生病，都會有意外。購買保險有保障，沒事最好，等於存錢，每年還有紅利。如果發生意外或有個病痛也不會手腳無措。不會無錢救命或坐著等死。

我家月收入12000，兒媳的錢我們一分不取，她自已用自已存，我與兒子8000多元用於家裡開銷。本以為三十萬元存款光利息就可以買保險，可如今借錢容易要錢難，不要說利息，本錢收的回就算不錯了。

現在我三十萬元錢，二十萬存一年期，五萬存活期，十萬一分利。這樣，一年下來，一家人身體健康，沒有特殊情況的話，一般來說不會動用存款。如果你十萬塊錢是閒錢的話，可以考慮買一份重大疾病險或意外傷害險。不過保險是梱梆式的，如果中途交不起或退保損失是很大的。以上供你參考，主意還是要你自個拿。

月季正紅

不考慮自身情況的理財建議都是不靠譜的！

手裡有10萬，還要看每個月的收入支出情況，身體健康情況，年齡情況，職業情況，是否有房...綜合分析才能做出最適合自己的決策！

一、是否購買保險

保險的意義是解決萬一的問題，在發生重大疾病、意外等情況下的家庭財務情況保護。所以，根據自己的職業情況，如果沒有相應的保障，還是應該購買相應的保險的。

二、存銀行是不推薦的

存銀行，只會不斷貶值！當你看著利息增長的時候，卻忘記了物價也在漲！

來點權威的數據吧。金錢有自身票面的價格，卻有不同的購買力。銀行存款的利率永遠是跑不過通脹率的。2016年我國cpi漲幅為2%，比利率基本高0.5%，也就是說，你把錢放銀行，價值只會“越存越少”。

比如存入一萬，利息150元，物價上漲2%。看似財富增長到10150元，但是隻可以買到一年前9947元的商品，價值損失為53元。

三、如何理財

理財是個熱門話題，誰都想有個年化利率10%以上的收益，會想到p2p。但是要明白這樣的收益率，必然需要承擔更大的風險，甚至本錢都存在風險。想想如果你是借款人，你如何去償還高額的利率還有其他的手續費？

股票，期貨貌似可以達到更高的預期收益，但要牢記，如果投，要做好本金虧損的準備……而且這是大概率事件。

如果這是你很重要的本錢，建議選擇一些7個點8個點的長期理財產品。

另外拿出1萬，投資自己，學習一些自己有興趣的知識技能。

10萬儲蓄不能成為安身立命的資本，不如讓自己具備更好的賺錢能力。

老爸的修行

毫無疑問，現在還有很多人對保險是比較牴觸的，特別是被保險業務員忽悠過的人。

其實，真正瞭解保險的人都會主動買一些適合自己的保險險種的，特別是重大疾病險和意外險。對於醫療險，有醫保的人適當買一些就行，沒有醫保的人可以適當多買一些。

重大疾病和意外，無法預見和避免，一旦發生在自己身上，無論對自己還是對家人都是巨大的打擊。提前預防，有備無患。

特別是中年人，作為家裡的頂樑柱，上有老下有小，一旦發生意外，基本上家就塌了。如沒有太多積蓄，今後老人和孩子的生活將毫無保障。而有一份保險，則可以讓老人安度晚年，可以讓孩子安心學習，健康成長。從這個角度上說，投保的人多是一些對家庭有責任和擔當的人。

目前各保險公司多開展有保單貸款業務，如果投保人投保後急需要用錢，可以用保單的現金價值去貸款。一般情況下貸款利率僅比銀行基準年利率高2%左右，並且可以隨用隨貸，還完再貸，不需要抵押和擔保，不需要漫長的審批流程，比傳統的銀行抵押貸款便捷多了。

保險還具有財富放大功能。相對於出險後的理賠金額，所交的保費還是很少的。如中國人壽的百萬身價，四十多歲的人給自己投保，年交3000多元，交費期5年，保障期30年，主險和附加險累計保障金額最高達200萬元。30年內一旦出險，投保時累計支付的保險金才不到2萬元，而獲得的保障最高達200萬元，還是很合適的。每一個保險公司都有一些相對比較好的險種以積累客戶和便於營銷，大家可以選擇和鑑別。

當然每個人的情況不同，需要選擇的險種也不同，適合自己的才是最好的。

投保人在投保時可以指定受益人，也可以在保險合同有效期內變更受益人。在有明確受益人的情況下，保險金直接由受益人領取，不屬於被保險人的遺產，不參照遺產繼承處理，不會產生糾紛。並且保險金還是免稅的，受益人獲得保險金時不需要繳納個人所得稅。

根據保險法的規定，保險公司不會被破產。故不用擔心投保的保險公司經營不下去了或者到時候找不到人理賠了，從這一點來說，向規模大的保險公司投保和向小規模保險公司投保都是一樣的，重要的是看保險合同條款。

不買保險，實際上是一種人生冒險，是在賭自己或家人不會得重大疾病、不會出現意外。而事實上總是難以避免，最後真正的輸家往往是自己。

對於自己開公司、辦廠子等從事經營的人來說，買點保險就更重要了。企業經營不好萬一破產了，這些保險就可能成為自己的最後財富，是自己東山再起的依靠，也是家人最後的保障。特別是曾投保過大額保單的人，十分重要。

故，個人意見如果這些錢不是自己唯一的財富，還有其他流動資金可用，還是建議去買一份保險。

大成律師薛洪增

你手裡有10萬塊錢，究竟存銀行、買股票還是買保險，要看你未來怎麼用這筆錢。

如果半年一年後要買車，放銀行裡；如果當做小孩子教育金或者自己的養老金儲備，可以買理財型保險；如果你投資技術還不錯，能接受10萬變成15萬也能忍受可能變成5萬，那就買股票！

當然，如果你現在都沒有30萬以上的重疾險，那麼先拿出五六千塊或者一萬塊買份包含重疾險、意外險、醫療險的保障型保險！

平安劉國文

如果你二十五歲，每年收入十萬，可以這樣安排，買一份意外險，年繳2千，十年繳;買一份五十萬保額重疾險，年繳八千，三十年繳;再買一份3.2複利的養老保險，年繳2萬，十年繳;生活費，全年5萬;剩餘兩萬存銀行。如果你平安到退休，那麼66歲那年就可以擁有一個安心的晚年生活！重疾險期滿可以領回50萬，意外險本金領回2萬，養老保險現金價值就有70萬左右，合計有一百多萬！安心養老不是問題！所以，在三十萬歲年富力強的時候把該做的都做了，後面的人生之路只會越走越輕鬆！！！

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關鍵字: 財經 銀行 投資

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