提到年金險，聲音很多：有認為收益太低的，有擔心一些年金產品領取時間太長，要幾十年之後，那時候錢都不值錢了，更有金融從業者大呼：年金險很坑，根本不適合普通家庭配置，只適合高淨值客戶做大額資金配置來進行資產隔離或資產保全。也有認為年金險能利用現有資源進行教育規劃、財產保全、特定資產隔離等等。
目前的市場來說，年金保險作用主要有如下作用：
1 大額購買用於資產傳承
2小額購買用於強制儲蓄
3 養老年金養老補充
資產傳承這項對於富人才有意義，小額購買用於儲蓄能不能跑贏通貨膨脹，目前看來也是未知數。養老年金養老補償倒是更適合羅普大眾，涓涓細流，積少成多，對時間化敵為友。
首先，我們來了解一下年金險。
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。是人壽保險的一種，保障被保險人在年老或喪失勞動能力時能獲得經濟收益。
可以理解為只要被保險人活著，就可以按照約定的數額和週期一直領錢，有點兒類似養老保險了。評價年金險產品值不值得購買有一個重要指標：xirr內部回報率。一般xirr能夠保證在3%以上的話，就可以說基本合格了。這只是跑贏通貨膨脹和貨幣貶值的最低要求。
即使是這樣，可能最後你也會發現真的沒有多少錢。從另外一個層面上來說，年金險的最根本的作用或許在於半強制儲蓄，鎖定利率，資產隔離，保全資產的作用。年金險作為一種“短期換長期”的錢換錢遊戲，是家庭現金流保底的最好方式，配置一些作為防守的目的，還是有必要的。
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