如果只能買一種保險，你買哪個？
@壹保典
保典君一般不跟熟人講保險，擔心顧忌的因素挺多。自己知道這樣不好，於己，銷售心態不端正，於人，每個人真的需要保險。
那天，一個哥們和我聊起了保險的話題，讓我給他講講，於是，其中一段對話如下：
我：一般人吶，我只建議買3+1保障類保險。
他：哦
我：3+1指的是意外險、重疾險、醫療險，還有定期壽險。
他：哦
我：其他的類別，比如終身壽險、年金險、分紅險、萬能險等等，要麼不適合很多普通人，要麼使用頻率以及核心保障功能不如這四種險。
他：哦
我：這3+1類保險，是我認為即是最基礎的保障，也是性價比很高，組合起來保障非常全面的險種，我的客戶，我都會建議一定要買齊。
他：哦
我：臥槽，你有沒有聽我說啊？
他：聽著呢，你接著說，3+1是吧，嗯，不錯不錯。哎喲，要死了要死了，虞姬妹妹啊，我是你的項羽哥哥啊，饒咱這一回，就一回~
我：.......
我：你踏馬居然在玩遊戲？馬上把農藥關了，然後晚上請客吃飯，要不給我諮詢費。
他：哎呀呀，5分鐘，就5分鐘！
十分鐘後。
他：3+1保險是吧，如果只讓你選擇一個，你會選哪個？
我：什麼意思？
他：就是字面意思啊，如果這4種保險只能選一個，你會選哪個？
我：這四類最基礎的保險，各有作用，組合使用是最好的，幹嘛只能選一個？
他：假設就是隻能選一個，選哪個？
我：抬槓是吧？
他：是啊！
我：。。。
如果只能買一種保險，你買哪個？
如果只能買一種保險，你買哪個？
一、四類基礎險種的核心意義
保險種類那麼多，假設只能買一種，你會選哪個？
其實這是個好問題！
回答這個問題很考驗一個人對保險的認知程度。當然，不同的人有不同的經濟情況、價值觀念、身體情況、職業情況，選擇自會不同。
拋開外在因素，今天我們就以保險本身的核心意義來分析，如果只能選擇一種保險，最應該選哪個！
如上文所述，對於一般人，保典君通常建議優先配置3+1保障，即意外、重疾、醫療、定期壽（有家庭責任者）。
意外險的特點是價格便宜，其核心功用是保障意外身故和意外殘疾，保險金用於彌補家庭或本人遭受意外後的收入損失。
醫療險的特點是短期險、高中低檔區分很大，核心功用是補償醫療花費。
定期壽險的特點是責任簡單，保障期間定期20-30年，保身故和全殘，核心功用是彌補被保險人身故或全殘後，給家庭經濟收入帶來的損失，又叫負債險。
二、醫療VS重疾AND意外VS定壽
為了進一步區分四個基礎保障險種，需要對它們更深入解析：
醫療VS重疾
醫療和重疾是很多人容易混淆的險種，甚至會以為買了其中一種就不需要另一種了。但實際上，二者從產品形態、繳費方式、保險金給付方式、產品責任等各方面都不一樣，區別很大。這裡只簡單通俗的講解下二者核心功用的不同：
醫療險：主要報銷醫療費，報銷費用不會超過醫療總花費。核心意義是讓人不必擔心醫療費用太高，能夠安心看病。
重疾險：主要彌補大病後的收入損失，確診合同約定的大病後，即賠付等於保額的保險金。核心意義是讓人不必擔心大病後康復期間無法工作，不僅失去了收入，還沒錢休養，沒錢贍養老人，沒錢給孩子交學費，沒錢還房貸車貸。
意外VS定期壽
意外險的意外身故/意外殘疾與壽險的身故/全殘也極容易混淆，都是身故+殘疾，二者應該如何區分呢？
意外險的身故和殘疾必須是由意外導致，意外的因素是外來的、突發的、非疾病的、非預期的，我們通常以為的意外，比如高原反應、猝死、個體食物中毒、手術事故、妊娠等都不屬於意外。
而壽險的身故和全殘包含了意外導致，也就是覆蓋範圍比意外險更廣，只要不屬於責任免除條款範圍，都可以得到賠付。
再者，殘疾與全殘也有區別。人身保險殘疾評定標準分為十級，共281小項。而全殘是嚴重影響工作、生活的殘疾，大致是一級殘疾內的種類，如圖：
如果只能買一種保險，你買哪個？
因此，賠付殘疾與賠付全殘完全是兩個概念，很多殘疾類別都是全殘不能賠付的。
弄明白了四類基礎險種的核心意義，也理清了醫療與重疾，意外與定壽的區別，選擇哪個作為唯一的保險已經明晰了幾分。
三、四類保險“強行”優缺點對比
醫療險
優點：解決了醫療花費的風險，已解決了普通人一半以上的保險需求！且醫療險基本上保額對比保費槓桿比非常高，熱門的百萬醫療，幾百元可保幾百萬。
缺點：一年期，無法迴避的停售風險。一旦購買的醫療險停售，如果身體已有異常，再買別的保險比較困難。
重疾險
優點：首要功用為收入補償，其次為醫療花費，長期型重疾不必擔心停售，買好了就是保障幾十年甚至終身。
缺點：短期來看，槓桿比不如醫療，且保費一般較高。賠付範圍相較醫療險更小。
意外險
優點：補償因意外導致的損失，價格便宜，槓桿比超高。
缺點：相對壽險，意外險只保障因意外導致的風險，賠付幾率更小。
定期壽
優點：解決家庭責任無法為繼的風險，槓桿比高，相比意外，身故責任賠付範圍更廣。
缺點：一般賠付全殘而不是殘疾，相較大部分意外險更貴一點。
好了，分析至此，如果不考慮其他外在因素，只選擇一種保險，你的選擇是哪個呢？
保典君本人的選擇邏輯如下：
保險最本質的功用為保障，其中最大的功用是保障疾病風險，因此，醫療和重疾的優先度高於意外險和定期壽險，又由於醫療險無法迴避的停售風險，那麼重疾險無疑是最好的選擇。
最後
保典君想說：選擇沒有對錯，只在於自己的風險保障邏輯，更多時候我們還需要考慮實際的情況，最終保險的選擇可能千差萬別，旅遊線、家財險、責任險、年金險、分紅險、車險等成為首選的保險種類一點也不奇怪。
最關鍵的關鍵，你有自己的保險邏輯了嗎？
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