短期、碎片化的保障期满后，投保人可能无法续保，低保费、高保额更多是“噱头”；百万医疗险并不像看上去那么美好
短期百万医疗险，一方面为消费者获得医疗保险保障提供了更低的门槛；另一方面，也存在不能续保的风险。创新和防风险之间如何平衡，监管部门应早做决断。
监管层终于对通过互联网渠道销售的爆款产品——百万医疗险——出手了。
先是4月18日天津保监局发声，明确要求保险公司在销售“百万医疗”类短期保险时，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期限为一年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；并要求必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，或将导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。
随后的5月4日，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（下称《通知》），列出52条人身险产品开发设计负面清单，明确禁止人身险公司在费用补偿型医疗保险开发设计时的如下行为：为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。
对于这些监管动作，多位保险业精算人士为之叫好，因为近两年走红的短期百万医疗险在通过互联网渠道销售时，有关续保的表述存在误导消费者之嫌疑。不过，也有业内人士认为，监管出手已经有些迟了。
“监管动作应更快、更及时，在新产品刚面世时，就该要求保险公司主动披露产品风险，也应该组织专家研究，从保护消费者权益的角度作出风险提示。”一位财险公司总经理表示，“不要没出事一片叫好声、一出事一片叫坏声，这样既不客观，行业也不成熟。”
目前市面上的百万医疗险，一般属于费用补偿型医疗保险，是健康险的一种。传统上，费用补偿型医疗保险的保障期限一般比较长。短期百万医疗险市场的兴起，始于2016年中国国内首家互联网保险公司——众安在线推出的“尊享e生”百万医疗险产品。随后，业内其他保险公司看到商机，竞相推出类似产品。
此外，还有更多险企跃跃欲试，打算推出类似的短期百万医疗险，希望在该市场上分一杯羹。这是因为，从这些险企目前掌握的消息看，做短期百万医疗险并不亏损；甚至个别保险公司高层以其他保险公司的短期百万医疗险盈利为由，要求公司开发类似产品。
短期百万医疗险真那样好吗？保险公司真的没有经营风险吗？实际情况未必如此乐观。监管层连续出手，就证明了这类产品有不规范之处。
前述北美精算师所指的“一旦出现问题”是指，未来经营短期百万医疗险的公司如果经营失败，对相关产品被停售，不再续保，会给投保人“保险是骗人的”的认知，整个行业的声誉会受到影响；另一方面，对于买了短期百万医疗险的消费者，如果未来有一天保险公司不再续保，而他们年龄渐长、健康状况不再符合健康告知要求，将会失去购买医疗险的资格。
上述风险发生的概率有多大？由于短期百万医疗险属于中国的“创新”产品，目前尚难预测。但上述北美精算师人士指出，国外已经有类似激进销售某一种产品最终导致全行业负累的情况。
模糊的续保承诺
对于短期百万医疗险的问题，业内的共识是，对于续保问题的表述存在误导消费者的嫌疑。
2017年11月，当时的保监会发布的《健康保险管理办法》（征求意见稿）（下称《办法》）明确，医疗险指按照合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。其中，短期医疗险指期限在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险；长期医疗险指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的保险。
何为“保证续保”？按照《办法》说明，指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按原条款和约定费率继续承保。
但值得注意的是，近两年陆续推出的百万医疗险产品，在营销时一般都会突出续保的便捷性以及产品可以续保。如某产品对续保的表述是，“续保免核保，保障不中断，可续保至100岁”，并且承诺不会因被保险人的健康状况变化或理赔情况而拒绝续保，且续保时不会单独调整被保险人保费。
多位保险业人士认为，这种宣传存在很多不确定性。多位保险公司人士指出，目前短期医疗保险中所称的“续保”或者“连续投保”，并不等于“保证续保”。虽然保险公司现在承诺的“续保”，但未来或会出现如产品停售等因素，会导致续保的承诺无法兑现。
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导致产品停售的原因，除了监管叫停这一不可抗力因素，也不排除未来保险公司会因为产品经营亏损等而主动停售。另外，有些保险公司会对百万医疗险进行更新换代，这种“更新换代”虽然不是停售，但也有“类停售”的风险，因为此前的投保人能否续保更新换代后的产品，自主权掌握在保险公司手中。
此外，投保人在续保时还需注意的一个问题是费率。在多款百万医疗险的条款列示中，会写明在续保时险企不会因为某一被保险人健康状况或历史理赔情况等单独调费，但有权根据投保人年龄、医疗费用水平变化、保险产品整体经营状况等调整续保时的费率。此时，投保人不接受调整后的费率，续保就无从谈起。
按照《办法》，短期健康保险费率浮动范围不超过基准费率的30%。这条规定会对短期百万医疗险有直接影响：一旦受限于费率浮动范围，保险公司又面临产品经营亏损，可能的结果就是停售产品。
目前，《办法》尚未正式出台，其列示的基准费率以何为参照也未明确。不过，5月4日发布的《通知》已经明确要求，禁止短期个人健康险费率浮动范围超过基准费率的30%。
北美精算师聂方义此前在财新网撰文指出，有保证续保条款和没有保证续保条款的保险，其风险特征、风险定价完全不同，是貌似接近、实质却相差极大的两款保险产品。但问题在于，普通保险消费者一般搞不清“保证续保”条款及其隐含的意义。这就需要保险公司恪守“最高诚信”原则，清楚明白地向投保人告知是否“可续保”、是否“保证续保”、续保条件、续保时保费是否保证不变等“重要事实”，否则就有销售误导的可能性。
对于短期百万医疗险而言，未来不能续保意味着什么？
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因此，人们在年轻时买医疗险，很重要的一点就是买未来的承保权，使得未来年老时即使生病也能够续保。如果产品未来不能续保，这些此前已经购买了短期百万医疗险的消费者，也可能因为健康状况等无法购买其他医疗险。
价格真的便宜吗？
无疑，短期百万医疗险以价格便宜、保额高吸引了一批消费者。
以百万医疗险的先行者众安在线为例，其2016年8月推出的“尊享e生”百万医疗保险，保费低至百元、保额高达百万元以上，甫一上市就成为网络爆款；众安在线对其的推荐语为“国民医保”。
根据众安在线向媒体公布的数据，截至2017年5月底，“尊享e生”已经覆盖超过50万家庭。从被保险人年龄看，逾70%的被保险人年龄在40岁以下。
众安在线的“尊享e生”引发了业内一众保险公司的效仿，其他保险公司推产品时，要么在保额上做文章，要么在免赔额（即需要被保险人自行承担的额度）上做文章。目前市场上的百万医疗险，保额在200万元、300万元、500万元不等，高者可达600万元；免赔额低至5000元、1万元，甚至有的将免赔额设置为0。此外，还有保险产品在提供的医疗绿色通道上做文章，不过这属于后端服务范畴。
在一位经营短期百万医疗险的保险公司高层看来，短期百万医疗险的推出，无疑解决了目前长期医疗险市场的痛点——保费高。短期医疗险属于互联网保险业务的创新，满足了消费者对于保险保障的需求——以低廉的保费享受高额的保障。
看似美好。短期百万医疗险的保费真的低吗？百万保额是否为噱头？对此，业内颇有质疑。
“如果和均衡保费比较，目前短期百万医疗险的保费是低的，但如果与年轻人实际发病率计算的保费比，应该是高的。目前短期医疗险的保费，有可能介于均衡保费和实际发病对应的保费之间。”上述接近保险监管人士如此认为。
短期百万医疗险的售卖渠道为互联网，属于互联网保险业务的范畴。而由于使用互联网的活跃人群以年轻人为主，短期百万医疗险触达的受众也多是年轻人。一定程度上，这也是希望抢占短期百万医疗险市场的各家保险公司，认为有利可图的一个重要因素。
从保额端看，多位业内人士认为，百万元的保额更多是噱头。目前整个社会的平均医疗费用最高也就每年几万元，有的保险公司在理赔设计时，还会设免赔额，如免赔额1万元意味着1万元以上的部分才给赔付。“免赔额的设计相当精明，1万元的免赔额，意味着把很多需要理赔的都过滤掉了。”上述财险公司精算负责人指出。
居高的投诉量
短期百万医疗险还无法回避的一个问题是，互联网保险公司普遍存在的理赔纠纷。
成立时间短、保费收入也不高的四家互联网财险公司，面临的合同纠纷投诉却位于财险行业前列。根据银保监会5月30日披露的2018年一季度保险消费投诉情况通报，73家财险公司保险消费投诉总量从高到低排名中，泰康在线、众安在线、安心财险、易安财险的投诉总量分别位于第10位、12位、15位、35位。
而从2017年全年保险消费投诉情况看，72家财险公司保险消费投诉总量从高到低排名，众安在线、泰康在线、安心财险、易安财险的合同纠纷投诉总量分别位于第9位、第19位、第31位、第52位。
四家互联网财险公司合同纠纷投诉率居高，其一是由于理赔环节，其二是健康告知环节引发的。在互联网渠道销售的短期健康险，一般都没有保险公司核保环节，健康告知部分由客户自己填写。这其中有两个问题：一是由于互联网上健康告知、投保须知、保险条款等内容相对不显眼，就存在客户保险知识不足、对于健康告知等有所忽视的问题；二是由于不需要核保，不乏因客户对于一些疾病的认知不同而认为无病、但最后理赔时被拒赔或者存在带病投保等问题。
近日，银保监会结合2017年度保险消费投诉处理考评情况，对投诉处理考评排名靠后的十家保险公司进行监管谈话，要求限时整改，众安在线位列其中。
有接近监管统计人士认为，互联网健康险基本没有核保环节，客户投保是宽进的，但理赔时又比较严，较高的签单量是有风险的。2018年一季度，互联网健康险签单数量为4.89亿件，同比增长41.4倍。
值得注意的是，为支持互联网保险创新，监管部门当初在批设四家互联网保险公司时，明确要求四家互联网险企不设分支机构。但由于目前居高不下的投诉率，业内对于不设分支机构是否可行，已有所质疑。
根据《互联网保险业务监管暂行办法》，“保险公司可将互联网保险业务经营区域拓展至未设立分公司的省、自治区、直辖市”，但前提是保险公司具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求，在销售环节，保险公司也应就其可能存在的服务不到位、时效差等问题作出明确提示并要求投保人确认。
一位互联网保险公司总裁指出，由于未设分支机构，目前四家互联网保险公司在服务方面，除了泰康在线可以依托泰康集团的资源，其余三家均与第三方服务机构合作。但第三方服务机构的服务效果具体如何，保险公司方面比较难控，并没有足够的自主权。
从售后服务情况看，经营短期百万医疗险的寿险公司，还可以依托寿险的服务资源；而财险公司此前精力多集中在车险等财险领域，在健康险领域的服务相对欠缺。
天津保监局在加强“百万医疗”类短期医疗险监管时明确，在核赔环节要明确核赔细则，通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。
在理赔环节，天津保监局要求，要提高专业能力，做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权益，又要避免骗保骗赔。
如何监管
不可否认，短期百万医疗险对于解决当下个体的医疗保障问题有所帮助。但从整体看，由于产品通过互联网销售，涉及消费者众多，且存在未来产品一旦停售带来严重后果的风险。
“一年一保，实际上降低了保险公司的风险，风险还留在消费者身上。”上述接近寿险监管人士指出。
因此，有业内人士认为，对于这类涉及公众利益的产品，监管部门应该实行审批制。
《保险法》明确规定，关系社会公众利益的保险险种等的保险条款和保险费率，应当报国务院保险监督管理机构批准。国务院保险监督管理机构审批时，应当遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。目前，保险公司对于百万医疗险的开发具有很高的自主权，只需备案即可。
上述经营短期百万医疗险的保险公司高层则认为，短期百万医疗险“火”的背后，恰恰说明了市场存在这类需求。之前，长期高端医疗险保费高，将很多人挡在了门外，现在市场出现了用较低保费就能获得较高保额的产品，对大众而言，也是好事。“短期百万医疗险存在的问题，监管部门可以关注。但关注不意味着扼杀，监管可以引导保险公司逐渐规范相关产品。”
除了一年期、不含保证续保条款的短期百万医疗险，市场上还推出了保障期限超过一年或含有保证续保条款的长期百万医疗险。例如，富德生命人寿、人保健康保险的一年期百万医疗险，有几年内保证续保的条款。其中，富德生命人寿“i无忧”的保证续保期间为三年、人保健康保险“好医保”的保证续保期间为六年。复星联合健康保险还推出了保障期限为五年的百万医疗保险。
以富德生命人寿“i无忧”为例，每三年为一个保证续保期间，在三年内每一个保险期间（即一年）届满时，按续保时被保险人年龄对应的费率收取保费后，合同将延续有效；但能否续保，需要保险公司审核同意，审核不符合续保条件的，将不再提供续保。不过，业内人士认为，这类产品虽然在保证续保期（如三年或六年）内保证了客户不存在无法续保或者可能提高费率的风险，但保证续保期届满时，也可能面临无法续保的风险。这与短期百万医疗险面临的风险类似。
对此，上述财险公司总经理建议，监管部门应该要求短期健康险、长期健康险将产品可能存在的风险充分披露和告知，将哪些情况不能续保等一一列示。“监管部门也应该把相关产品的真实情况向消费者充分告知。比如，以举例的形式说明在哪些情况下可能导致续不了保等。在此基础上，让客户自己选择。”
正在风口上的短期百万医疗险，一方面为消费者获得医疗保险保障提供了更低的门槛；另一方面，未来可能存在的不能续保风险，又无法回避。创新和防风险之间如何平衡，监管部门应早做决断。■
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