摘要：你的家庭资产状况怎样？财富属于"裸奔"状态吗？
撰文|蜜妹
近日，央行最新发布的4月份金融统计数据显示，4月新增存款为5352亿元。可从存款结构上看，新增存款主要来自企业部门而不是住户的存款，据了解，住户存款非但没上升，反倒下降1.32元，创造了历史单月的最大降幅。
有专家表示，这释放着一种危险信号，如果任由这种趋势下去，居民有可能会成为负债群体，而这也是美国次贷危机的源头。
而这种趋势，对于我们普通家庭来说会有怎样的影响？如何避免潜在危机？
01
居民存款大降1.3万亿，情况到底有多危险？
大概是从年末开始，各家银行都在想尽各种办法来增加银行存款。岁末年初可以理解成为冲开门红，但近期，央行公布了最新数据，4月居民存款居然大降1.32亿，成为历史单月最大的降幅。
具体数据如下：
2017年全年人民币存款增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元。其中，住户存款增加4.6万亿元，非金融企业存款增加4.09万亿元，财政性存款增加5684亿元，非银行业金融机构存款增加1.23万亿元。
可能有人会说，不就是一次下降，至于看的这么严重吗？
其实，这并不是居民储蓄存款出现的首次负增长。据媒体的报道，去年年底时，居民的存款储蓄增长率首次出现负数。
与此同时，一个值得注意的现象是，居民贷款增量连续出现贷款增量。
2017年居民贷款增加7.1万亿，贷款的结构上看， 其中中长期贷款为5.3万亿，短期贷款为1.8万亿，中长期贷款大高于短期贷款2倍多。
而根据西南财经大学教授甘犁的研究，在中国家庭的资产中房地产占比已经达到了68%，而北京和上海更是高达85%。作为大多数家庭财产大头的房地产，在挤压储蓄的同时大幅增加了居民的杠杆。
而这也极大可能会助推居民储蓄降低、杠杆率上升的现象成为一个长期的趋势。长此以往，储蓄的下降将导致投资下降，从而可能拉低经济增速，另一方面，存款竞争压力下，银行有可能会提高贷款报价和融资成本，使得居民和企业的杠杆率进一步拉高，这样又增加了金融风险。
02
做个家庭资产负债"体检"，你的家庭资产处于危险状态吗？
宏观的经济形势势必会影响到我们每个家庭，当危机来临时，谁也逃离不了。那么如何去避免或者最大可能的止损呢？
蜜姐建议，首先得给自己家庭做一次家庭资产和负债的"体检"，才知道自己到底危险不危险。
方法很简单，一张纸，一张比，然后做一个最简单的资产负债表，内容包含如下：
1）负债，也就是家里的欠款：房贷总额有多少，车贷等消费贷款金额，信用卡、花呗等网贷需要还款的金额，有无其他外债。
2）资产：存款有多少；每个月稳定的收入有多少（如：工资、房租等），投资收益，珠宝等。
还要还贷款的房子和车子就是负债，别自我安慰算作资产了……
3）纯支出：家里一个月固定的开支有多少，孩子教育花费有多少，老人定期的医疗费用，请家政的费用等等。
算完这几笔账之后，有没有被惊吓到？
当然，杠杆还是得加，不然怎么撬动财富。但周小川也提到，家庭用杠杆重要的是"提高质量"。
03
如何防范家庭债务风险
如何防范家庭债务，不同的专家说法不一样，有人说要至少留足6个月的生活费。为什么是6个月，不是3个月或10个月？蜜妹翻阅资料才发现，这是对照美国的国情。美国规定领取失业金的期限是26周左右，所以人家是要准备6个月的生活费。
而我们考虑家庭债务风险的时候，其实主要是房贷。
那到底花多少钱买房才安全？关键还是要看你能承受的债务水平和你想要保持什么样的生活水平。
蜜妹一直觉得，刚需族就该早点买房，不要去听什么专家意见等着楼市崩盘了。前同事Y小姐，手里有笔首付款，从2008年能在北京买三室等到2012年买个单间都困难，也没等到房子降价，倒是白白又给房东增加了十多万的收入。
但买房也要量力而行，借钱买是特别可行的，就是最好配备和房贷同样数额的意外险、医疗险。预估下自己的收入，能承担的借款总额，再确定买什么样的房子。
至少预留一笔随时可以支取的钱，应对日常家人生病和短期的生活费。
而旅游、奢侈品做好预算，保证还贷和日常开销之后，再考虑吧。要说走就走的旅行，就不要同时奢望紧紧抓住安全感了。
又要非名牌不用，又想住大房子，还只有一个普通工薪阶层的收入，你如果不是富二代，就得控制欲望，或者提高挣钱能力了。
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