智能風控應用大數據、人工智能、區塊鏈技術，其中大數據可以分析用戶畫像 ，知識圖譜可以建立數據之間的關聯鏈接，而區塊鏈天然為金融準備，但現在區塊鏈在數據修改、全網升級、接軌監管科技等方面尚存在瓶頸。
未來，區塊鏈技術可以在信息共享、權利確認、用戶信息保護、數字資產監管等方面有所應用。
★ 區塊鏈、大數據與智能風控
智能風控的核心是人工智能和大數據。這其中，大數據是非常重要的，因為人工智能的三大基石包括算法、算力和數據，其中，數據構成了我們能實現人工智能1/3的重要元素。大數據的核心也是算法和數據，從大數據的視角理解，包括數據的處理技術和數據的資源。
這其中，區塊鏈能做什麼？區塊鏈的特徵包括不可篡改、分佈式存儲共識機制等，通過區塊鏈可以優化數據質量、促進數據合規流通，為大數據和人工智能提供更合規、更高質量的數據，從而提高風控能力。所以，我們認為，智能風控由大數據和人工智能組成，區塊鏈能夠為數據的高速流轉、合規使用提供技術支持。
★ 大數據在智能風控體系中的應用
先看大數據。眾所周知，大數據在智能風控領域是大量金融科技應用的重要基礎，它能夠通過詳細的數據分析為個體企業提供精準的用戶畫像，識別相關的風險和用戶的行為。在不同的業務層面與不同應用深度的層面，數據都是非常重要、非常寶貴的。2017年開始，大數據已經從數據高效存儲並行計算向深度分析進行轉變，這個時候數據的價值得到了更加充分的體現。
2017年開始，知識圖譜變得更加火熱，使得個體事物和數據之間的關聯性可以通過有效的模式進行價值的傳遞。知識圖譜是一個比較綜合的技術，包括知識表示、自然語言理解、智能問答、知識抽取、鏈接數據、圖數據庫、圖挖掘、常識推理等。知識圖譜通過建立數據之間的關聯鏈接，將碎片化的數據有機的組織起來，讓數據更加容易被人和機器理解和處理，併為搜索、挖掘、分析等提供便利，為人工智能的實現提供知識庫基礎。從大數據的上層架構來說，知識圖譜的興起使得數據的使用更加規範、高效。現在有很多金融領域的知識圖譜都在建立過程中，其中包括風控領域。
從區塊鏈本身來說，區塊鏈技術從比特幣開始就逐漸在被研究。2015年開始產業界開始充分挖掘區塊鏈技術，已經在很多行業開展應用，包括金融、醫療、娛樂、社交、公益、法律服務等方向。經過研究我們發現，最主要的應用領域是金融，因為區塊鏈天然就是從虛擬貨幣的金融手段出發開展的一項技術。當前，區塊鏈已經在金融領域的多個場景和層面開始了應用，包括支付、保險、房地產金融、資管、證券等。這些金融行業必然會涉及到智能風控問題。
當前，區塊鏈還存在一些問題。金融行業使用區塊鏈技術本身的程度還不夠高，現在的應用很少見到大規模的真實場景應用，技術的發展還需要一定的時間以進一步成熟。
主要包括五方面問題：
第一，進退維谷：區塊鏈的“不可篡改”導致不可撤銷和回滾。區塊鏈的不可篡改性使得我們需要修改數據的場景變成了十分困難的事情。據說，英國現在已經出臺了可修改的區塊鏈技術，這是一個很有意思的現象。區塊鏈的第一標籤是不可篡改的，但是現在，不可篡改不能適應所有問題，在可修改和完全篡改之間還要進行一些平衡。
第二，更新迭代：區塊鏈的“離線升級”如何適應架構的靈活迭代。區塊鏈是完全分佈式的存儲，進行整體性升級的時候就需要所有的節點都停止，升級一般的只能是離線，但在實時的業務和需要靈活處理的時候，它是非常困難的。
第三，全網割接：區塊鏈的“去中心化”如何實現全網宕機、凍結賬戶。區塊鏈去中心化的特徵，使得要實現全網改變就必須凍結所有賬戶，代價和成本非常高。
第四，性能瓶頸：區塊鏈的“弱性能”如何替代高性能的現有支付系統。雖然有介紹號稱千萬級的鏈的白皮書，但是，當前能夠應用的已經落地區塊鏈應用都是交易速率比較低的。
第五，監管科技：區塊鏈的“去審查”如何對接未來的監管科技。區塊鏈希望能夠去中心去監管，但在國家不斷加強金融監管的情況下，區塊鏈技術的使用也會存在一些需要進一步商榷的問題。所以我們認為，區塊鏈正在從概念走向應用，前景廣闊但仍面臨多重製約。
★ 區塊鏈在智能風控系統中的應用
第二，數據質量層面，區塊鏈制定了數據標準，並通過共識驗證改善數據質量，使得數據的可信度增強。區塊鏈數據不可篡改的特性可以提高數據質量。一般情況下，風控信息來自於一些交易信息，但是交易層面有一些市場問題，例如造假數據使得很多數據的“噪聲”非常高，而通過區塊鏈技術和架構，可以使得數據獲取層面在一定程度上消除“噪聲”，數據標準化程度比較高，同時能夠了解每個數據的來源，數據在每個節點上都可以互相驗證。
第三，數據安全性層面，以多種加密技術保障數據在使用中的安全和隱私。區塊鏈的特徵主要有分佈式、共識、加密，其中1/3是加密技術。數據的加密技術在區塊鏈上有比較好的體現。防護控制使得錢包的訪問權限安全性比較高。有線上傳機制的限制使得在不訪問原始數據的情況下，可以用到一部分的數據信息，保證整個系統的安全和審計的便捷性。同時，通過區塊鏈的智能合約，可以給出數據使用的具體條款，並照此監督數據的使用。
★ 區塊鏈技術在智能風控領域的應用場景
經過分析，我們大致看到，當前在生產和社會實踐中可以把區塊鏈技術應用在智能風控的相關場景。
第一，信息共享，很多時候我們在多個主體之間共享信息，解決數據流通層面的相關問題時會用到區塊鏈技術。
第二，確權層面，很多專注於確權和數據法律層面保護的時候會用到區塊鏈技術。
第三，在獲取用戶的個人信息，在個人信息不同的實體之間進行交互的時候用到了聯盟鏈的區塊鏈技術，以降低數據的使用成本，同時進行用戶的隱私明細信息的保護。
第四，數字資產層面，很多數據資產是用區塊鏈技術實現的。在數字資產之上如何進行監管，例如是不是有洗錢的嫌疑，也需要區塊鏈技術進行深入的瞭解。
來源 | 金融科技研究
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