避免同质化竞争、走差异化道路是小额贷款公司获得生存空间的必然选择。
差异化竞争的前提是市场定位，落脚点却是产品，信贷产品的开发直接关系到小额贷款公司的存亡。当前，面对国内经济下行的新环境，小微金融受到了信贷风险释放的巨大压力和挑战。因此，“圈链金融模式”即商圈及产业链融资模式必将成为小额贷款公司未来持续发展的必然选择，也即将成为国内金融市场下一个极具发展潜力的万亿蓝海。一、经营理念及思路
（一） 经营理念：“依托圈链式，发展普惠贷，解决融资难”。
（二） 经营思路：推出“供应链+小额贷款”供应链贷款和采用“‘三农’及‘商圈’客户+小额贷款”一般性贷款相结合的贷款经营模式，积极为中小微企业及“三农”客户解决低成本资金需求，并提供相关金融服务，为客户创造价值，为公司提升市场竞争力，并可助圈链核心企业提高产业集群化水平。
※ 注：
1、“圈”是指将目标商圈内聚集的小微客户群进行分层分类管理，按照经营年限、收入规模等维度切分后，有针对性地分别设计贷款方案。
2、“链”即产业链或供应链，是指依托核心企业的交易信息，向其上下游中小企业提供综合金融服务。供应链贷款可以对一个产业供应链中的单个企业或上下游多个企业提供批量营销、集群放贷的金融服务，以促进供应链核心企业及上下游企业“产-供-销”链条的稳固和流转畅顺，并通过金融资本与实业经济的协作，借助联保联贷等方式弱化贷款风险，实现信贷业务低成本运作，将构筑起小额贷款公司、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。
二、经营范围及服务对象
◆ 客户对象：供应链及商圈客户和“三农”客户、微型及小型企业主、个体工商户等。
◆ 贷款发放：坚持“小额、分散”的原则。
◆ 贷款限额：5万～50万（“三农”及小微客户）；50万元～300万元（圈链客户）。
◆ 贷款期限：3～12个月。
◆ 贷款利率：按照现行规定利率执行，即单笔50万元（含）以下贷款，利率定价区间8-12%；单笔50万元以上贷款，平均年化利率15%,最高不超过18%。
◆ 贷款担保：采用信用、保证、抵押、质押等担保方式。
三、组织架构、人员配置及薪酬标准
（一）组织架构及人员配置
◆ 公司实行在董事会领导下的总经理负责制。本着业务发展需要及尽量节约人力成本的要求，公司拟内设业务部、风控部、财务部及综合部等四个职能部门。一般可标配人员8人，其中高管人员2人（董事长、总经理各1人），业务部2人，风控部1人，财务部2人、综合部1人。
（二）薪酬标准
◆ 总经理及副总经理等高管人员以标准年薪制考核。标准年薪=基本年薪+季度绩效考核+各项福利津贴。
◆ 公司员工以标准月薪制考核。标准月薪=基本月薪+季度绩效考核+各项福利津贴。
四、贷款模式及操作流程
（一）供应链贷款模式
◆ 供应链贷款模式主要采用应收账款质押、预付账款质押和存货质押等三种贷款担保方式。
◆ 操作流程（详见下图所示）：
（二）小微及商圈小额贷款模式
◆ 小微及商圈贷款模式主要采用信用、保证、抵押和质押等四种贷款担保方式。
◆ 操作流程（详见下图所示）：
五、经营成本预测
假设按照一家小额贷款公司1亿元注册资本金进行财务成本核算，则全年公司经营目标情况预测如下：
主要财务指标完成情况：
◆营业收入：1350万元/年。
注：按照18%利率上限定价进行测算，即100000000元×1年×18%=1800万元。另按照实际情况，1个亿资金全部正常放贷出去大约需要3-4个月时间，若按照3个月时间进行测算即100000000元×9个月×18%/12=1350万元。
◆ 营业支出：383万元/年；
其中，增值税及附加：81万元（按照利息收入6%计）；
运营费用：195万元；其中，员工工资及教育培训费用（按照8人计）170万元/年；办公场地（按照200平方米计）租金及物业费、水电费等合计20万元/年；房屋装修及设备摊销费用5万元/年。
贷款损失准备金：100000000×1%=100万元；
一般风险准备金：7万元（按照省金融办不超过3%不良贷款率的规定，即按照风险资产的1-1.5%计提）；
◆ 利润总额：967万元/年；
◆ 所得税：242万元/年（按照利润总额的25%计）；
◆ 净利润：725万元/年；
◆ 净利润率：53.7%；
◆ 资产回报率：7%；
◆ 新增贷款不良率：0
六、风险控制及资产保全
应对措施
◆ 风控技术要加强，风险管理水平要提高。 积极引入创新的风险管理工具和信用评分技术，采取更加适当的风控措施。同时，要加强风险管理人员的制度落实工作，做到防微杜渐。
◆ 债权交易手段多元化，积极探索不良资产处置工作。尝试对不良资产开展债转股、打包转让、交易中心挂牌转让等业务，进一步提高公司的信贷资产质量和运行能力。
以上观点仅是我本人的一些拙见，不当之处请多多批评指正。
閱讀更多 熱點金融 的文章
