單標外幣卡低調的“出口轉內銷”
這幾天金融監管機構巡查各大銀行卡中心，受銀監會49號文影響，國內各主流大行卡中心的外卡品牌信用卡被銀監會駐場檢查，檢查重點分別是取現交易和信用卡還款交易，而此次檢查，也同樣有了意外收穫，接近監管人士向作者和支付百科透露，有銀行卡中心在外幣境外卡品牌單標信用卡上“越界操作”，使其持卡人可以在境內部分商戶刷卡消費。此種方式業內俗稱“內卡外拋”。
“內卡外拋” 這種檯面下的模式經過這輪檢查的壓力，是否還能運行不得而知。但多家卡中心開始被迫自查，並相繼發佈公告，求生欲明顯。
“內卡外拋”的解密
普及一下，單標外幣卡分兩種，一種是國內銀行發行的，一種是國外銀行發行的，後者多為外籍人士來華所使用，使用場景比較侷限於景點和涉外酒店，這些商戶的受理都是外卡組織聯合收單機構/銀行布放的，是實實在在的外卡組織商戶，但是商戶很少，有的機具還是單獨布放，商戶普及門檻高。
我們主要所講的是國內銀行發行的單標外幣卡，現在的情況是，由於“多幣種”、“全幣種”的熱銷，形成了一定的持卡用戶群體，有些外卡組織動了腦筋，跟一些銀行一拍即合，通過銀行自己布放的POS大開閘門，讓本來應該在境外用的單標外幣卡悄悄也在境內用上了，這樣業務跑起來交易就好看多了，還能逐步培養用戶的品牌粘性。
（“內卡外拋”單標外幣信用卡國內交易流程）
某銀行卡中心產品經理向作者坦白，國內商業銀行發行的VISA單標卡其實是可以在國內VISA商戶上使用，除此之外也可以在髮卡行的部分或全部渠道使用，結算可以轉換為人民幣結算。
也就是說，在一般情況下，發行單標多幣種卡片的銀行的所有受理渠道（包括銀行網點、ATM機、POS機、網上銀行）均可支持該行VISA單標信用卡進行交易。本行交易的情況由於不走銀聯網絡，銀聯和監管也並不知曉。前述產品經理透露，如果嘗試走銀聯跨行交易，則都會交易失敗，一些本行交易也會因為業務規則限制而無法交易。例如，持有某銀行全幣種國際芯片卡可以在境內自己銀行收單商戶消費，也可通過他們的網銀進行支付，但無法進行支付寶快捷支付。
無感購匯，一筆交易，兩次變裝
分析一下，單標外幣卡對銀行的好處都有哪些：
1.增加交易量促營收；
2.活躍單標外幣卡；
3.黏用戶。
對VISA的好處：
1.可以收取貨幣兌換費（一般都免）；
2.賺取匯差。
持卡人在使用VISA單標外幣卡在A銀行商戶使用時，根據交易幣種（如美元）進行結算，A銀行對這筆美元交易進行貨幣匯兌（理論上是要支付給VISA，但一般營銷上都免掉了）後完成清結算。原則上持卡人賬單金額是美元，而美元兌人民幣存在一定的匯差，例如在之前作者的一位朋友用單標外幣卡在星巴克幾消費了40元人民幣，按當時匯率兌換成6.45美元， 後經銀行賣出變成40.56，而作者朋友還款依然還是還40元人民幣。很顯然，在購匯售匯中，額外的匯差被VISA賺走了。如果因為匯率浮動導致回來的人民幣縮水，VISA則進行差額補貼。讓整個交易看起來“天衣無縫”。
涉嫌碰觸的監管紅線
1.《銀行卡業務管理辦法》，外資金融機構經營銀行卡收單業務應當報中國人民銀行總行批准。銀行卡收單業務是指簽約銀行向商戶提供的本外幣資金結算服務。除國家外匯管理局指定的範圍或區域外，外幣卡原則上不得在境內辦理外幣計價結算。
2.《銀行卡清算機構管理辦法》，境內銀行卡清算體系應當在中華人民共和國境內設立法人，依法取得銀行卡清算業務許可證。辦理銀行卡跨境交易，應當遵守國家外匯及跨境人民幣管理的有關規定。
3.央行支付司發佈《2018年重點抽查工作指導意見》單標外幣卡在境內發行與使用情況，這是央行支付司首次公開對單標外幣卡國內發展情況的“關切”和“檢查”，單標外幣卡的髮卡量逐年增高，存在外卡清算組織與國內支付機構變相繞過規範進行提前從事人民幣銀行卡清算的“操作空間”。
4.中國人民銀行《2018年商業銀行支付結算工作要點》的通知要求，重申境外清算組織的外幣單標信用卡產品使用場景僅供境外消費使用，境外地區包括中國港、澳、臺地區。
內卡外拋，界內不公開的 “秘密”
根據長期市場調查，外卡從2014年至今均有低調開展國內支付業務的“實踐”，只是當時單標信用卡和受理商戶範圍較少，其中一部分商戶是VISA自有的專屬商戶。
在2016年末，央行曾發佈通知停止“雙標卡”的發放，並且從當年四月一日起銀行發行的銀行卡均要升級成為至少帶有芯片的複合卡或芯片卡，央行要求未來發卡銀行不得再發雙標卡新產品，在雙標磁條信用卡還在有效期內的可以繼續使用，到期的要更換為外幣單標卡。之後一度雙標卡持卡人信用卡換卡後會收到兩張卡，一張銀聯標的信用卡和一張境外卡組織標的信用卡，但當時許多銀行並未落實到位，作者所持某銀行雙幣VISA卡在政策之後依然換取的雙標磁條卡，並未貫徹執行監管升級金融IC卡的要求。通過窗口尋租也逐漸增長VISA等外卡組織其他“內卡外拋實踐”的底氣。
雖然雙標卡一直給銀聯帶來“創收”，但近銀聯人士曾向作者透露，他們很早前就期望雙標卡分離，雖然根據相關政策，2016年的確準備暫停雙標卡的發放，但在外卡組織的爭取下，雙標卡目前還留有一個窗口期。
閱讀更多 擺渡支付家 的文章
