我想1000块就买到好保险！可以吗？

但是，1000块买到好保险，并不意味着就完全转移了风险。此话怎讲？

我们先看看，1000块可以买到的好保险有什么？

• 意外险：这是保险杠杆最高的险种，一般几百块前就可以覆盖意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴等基本保障责任。
• 但是大多数意外险涵盖的意外医疗责任仅报销社保范围内用药。如果愿意提升预算的话，1000块钱以内完全可以买到涵盖自费药、附加交通工具意外保障责任等保障更全面的意外险。

意外险是杠杆最高的险种

• 百万医疗险：近几年兴起的一种险种，其特点是保额高(可报销额度至少100万以上)、保费便宜（30岁人群只需三、四百块）、有1万免赔额（公费医疗报销后超过1万块的部分才能报销）。
• 正是因为有1万的免赔额，保险公司极大降低了赔付风险，因此才可以把住院医疗险下降到百元级别的水平。但是又因为其保额高，因此可以转移费用开支较大的重大医疗风险。
• 定期寿险/重疾险：所谓定期险种，就是不保障终身，只保障固定时间，比如保障10年、20年、60岁、70岁，或者只保障1年，都属于定期险种的范畴。
• 根据中国人身保险业生命表、重大疾病经验发生率表，都体现出死亡率和重疾发生率随年龄增加而增长的趋势，这也是自然规律的体现。

重疾险概率呈逐年提升趋势

因此，购买定期保险，出险的概率肯定比长险要低，保险公司赔付可能下降，保费自然要便宜不少，完全可以控制在1000元左右。而较低的保费购买到较高的保额，这种高杠杆率使得短期内的保障效果非常明显。

上面这些险种，都可以在1000元范围内挑选到好保险，那么是不是只要买这些保险就行了？其中存在什么潜在的问题吗？

01、裸险、半险和全险

• 裸险

指的是只包含一种保障责任，比如只保身故、只保疾病、或者只保意外。这种保障是不全面的，比如只买了意外险的人，如果之后得了重疾，那意外险是无法报销重疾的资料费用的。

• 半险

指的是包含了两种保障责任，比如意外和身故，或者重疾和身故，这种组合比裸线要好，但是很明显，仍然没有完全转移全部风险。

• 全险

指的是全面的保障责任，包含身故、伤残、重疾、意外、住院报销、住院津贴等基本保障责任。通过合理的组合搭配，可以实现全方位的保障，基本转移所有重大风险。

裸险、半险和全险的区别

因此，购买保险时，不能只关注价格这一项指标，还要关注保障是否全面，不能因为省保费而只买裸线或半险，这会让你的保障体系出现缺口。

如果你想买全险，同时又要确保保额充足，那么即使都买1年期的消费型险种，也是需要两千多元的，1000元无法满足全险的需求，除非降低保额。

所以，裸险虽然便宜，但是是以牺牲保障全面性为代价的。

02、保障延续问题

1000元在当下可以买到很不错的保险，但最主要的问题是都是极短期的保险，不确定性太大。

就拿百万医疗来说，目前保障责任越来越好，保费还一款更比一款低，这对保险公司而言，赔付压力会越来越大。一旦崩盘，产品停售，投保人就无法续保了，只能重新选择新的保险。

重新选择新产品，意味着需要重新进行健康告知，这是最大的难关。假如一款1年期的短险买了10年，突然停售了，这时候你另外购买保险就要审核你10年后的身体健康状况，这个健康问题就谁也说不清楚了，如果10年后身体健康状况不理想，就有可能买不了新保险了。

健康问题可能导致未来无法再投保新产品

而长期险种就不存在这个问题了，在投保时就确定好了要保障的时间，在这期间内保费恒定不变，即使产品停售了，也不会影响手头上保单的效力，也不需要重新投保。

现在，开始有短险产品承诺，如果以后该保险产品停售，投保人可以免健康告知选择该保险公司其他产品投保。免健康告知的承诺很不错，但是新产品是怎样的？能否满足你的需求？保费会不会很贵？这些问题又是你现在无法确定的问题。

所以，1年期短险固然便宜、杠杆也高，但是其保费的下降是以牺牲续保稳定性为代价的，投保时务必明白这一点，合理的保险方案应该是以短险作为辅助配置。

03、定期险之殇

定期险是很值得提倡的险种。它既可以约定一个较长的保障期限，比如保障至60岁、70岁，免去中途产品停售需要另外选择产品之苦；又能在投保时约定好每年要交多少保费，不至于担心保费上涨；而且因为非保障终身，保费会便宜不少，提高了保险的财务杠杆。

如果60岁保险到期后，保障断档了怎么办？还有"买定投余"理论作支撑。

简单地说，就是你购买定期险每年节约下来的保费用来自己做投资，以使得这部分钱和投资收益能在定期保险到期后，覆盖保额缺口！

因为定期险存在一个致命的问题，就是它是在和人性做抗争。

什么叫经济？经济就是如何将有限的资源分配给人们无限的欲望。

人生在世，就会面临世间的种种诱惑。今天看到好看的包包，买买买！明天看到衣服打折了，买买买！后天又看到宝宝的玩具做促销活动了，买买买！

你看，今天钱贡献给了马爸爸，明天钱贡献给了强东哥！

买买买的诱惑太多

面对无限的欲望，我们有什么机制来控制自己的双手呢？保险和信托其实是最佳金融工具，你以约定缴费的形式来获取确定的收益，强制缴费，让你这部分钱没法乱花。

基金定投也是很好的强制储蓄方式，但是它也达不到保险这么好的效果，因为你可能会因市场的波动，或者无法遏制的欲望，而中断了你的基金定投计划。

定期险就存在这样的问题，在约定的保障期限内，比如60岁前，你不会面临保障缺失的问题。但你运用"买定投余"原理，将节约的保费用来投资，能否每年都实现期望的收益？又能否几十年如一日坚持下来，坚决不动用这笔钱？

这，就是定期险之殇！非保险产品本身，或者"买定投余"原理有问题，而是几十年下来，绝大部分人很难对抗人性。

因此纯粹配置定期保险的人群，仅适合投资纪律良好的那群人，以及明确只想做定期保障的人。否则

千元买保险面临的潜在威胁

举个简单的例子，我们在做投资时，如果想提高收益率，就意味着需要承受流动性下降、风险上升的结果。

保险产品也是类似这个道理，

因此，要懂得合理配置保险，以较低的保费获得较高的保障，充分撬动保险杠杆，但绝对不是牺牲保障为代价，一味减少保费哦！

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