工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。
制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。
保险规划中，工匠精神体现在哪里呢？
——在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。
以30岁男性为例，看一个单品和组合的差异：方案1：保费3万/年，20年缴费——100万终身重疾保障。
方案2：保费3万/年，20年缴费——100万终身重疾保障+300万医疗保障+50万额外癌症保障（至75岁）
如果经精心设计，同样保费，方案可以有巨大差异，当然以上两个方案比较只是举例，具体应该如何规划确定产品、额度和保障期间需要考虑很多，越科学，越细致，得到的保障就越完善。
1、选什么产品有侧重
保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。
那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？
1、医疗问题：
1.1：没有报销渠道
1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊/住院，额度不够社保赔付线。
1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部/特需等、有报销比例。
1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。
1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。
1.6：想要二胎，有孕产报销及孕产疾病的需求（包括出国生子）
2、家庭责任：
2.1：如果提前走了，家人的生活怎么办？（家庭支柱）
2.2：想给孩子存笔教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中断。
3、储蓄问题：
3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱
3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。
4、资产保全与传承：
4.1：我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？
4.2：我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。
4.3：我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）
5、其他需求：
如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。
其次是保障细节侧重：
2、定多少额度有讲究
身价的保额计算：
如果购买人寿保险，我应该买多少保额呢？保50万还是100万？这是一个值得探讨的问题，这个跟身价有关，因此因人而异，总体来讲，保额定在多少取决于创造财富的能力，而且有着科学的计算方法。
举例：
夫：王先生：年薪30万；妻：刘女士：年薪20万；家庭年支出：20万
一年期无风险利率：3%~5%（定期存款或者货币市场基金）
那么：基本身故保额=家庭年支出/一年期无风险利率=400万~660万
解释：
先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是400万，那么如果身故，保险公司将赔给家属400万，将这400万做货币基金，每年可以给妻子带来20万的收益（400万*5%=20万），完全可以弥补家庭的年支出情况，不会让家庭陷入收入突然减少的困境。
这就是一个人应有的价值，创造财富能力越强，身价越高，笔者曾经详细探讨过寿险的配置。
重疾保额的计算：
重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。
那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。
养老年金的计算
首先要根据自己的需求，设定一个养老计划，如：为了保证养老品质，您希望每月有多少养老金？
A:8000~10000 B: 10000~20000 C:20000~50000 D: 50000以上
根据以上的需求，再做具体规划，以10000~20000元/月的养老金需求为例，先计算社保养老可以领取多少钱。
基本养老保险金
=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金
=（退休时上一年度市平均工资*X*1%）+（个人账户/计发月数）
=（市平均工资*X*1%）+（（个人工资*8%*12*X）/计发月数）
备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动。
王先生，工资1000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是10000元。
基本养老保险金
=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)/计发月数
=10000*25%+(10000*8%*12*25)/139
=4227元/月
4227元/月的社保养老金距离10000~20000元/月的需求养老金有6k~1.5w/月的差距，因此养老规划的目标设定在6k~1.5w/月即可，选择商业年金险、基金产品甚至可以配置一些股票进行综合性设计规划。
3、保多长时间有依据
以重疾险为例，看一组数据：
显然重疾高发期是31岁~60岁，理赔率占比高达87.75%，因此如果保费预算有限的情况下，重点保障这一时期是最好的选择。
再如寿险：
配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面：
（1）保障家庭的日常生活支出
（2）提前储备子女教育费用
（3）老人赡养费用的支持
（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）
因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。
4、精益求精：
保险条款的细心研读
疾病种类细则及疾病定义是很有学问的，看似相同，其实有巨大差异，如轻微脑中风的理赔：
“轻微脑中风”为“脑中风后遗症”对应的轻症，“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了，看下列两个疾病定义：
根据以上两款产品对于“轻微脑中风”的定义，发现区别在于“肌力”等级，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔，这就造成两款产品的理赔标准发生了巨大的差异，很明显3级及以下的理赔标准更为宽松。
注：一般均将肌力分为以下0--5级，共六个级别
0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。
2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。
5级：肌力正常。
保险与法律
保险产品是一份法律合同，涉及到的法律因素很多，这就要根据《保险法》《合同法》《婚姻法》《继承法》等法律条文进行专业性的解读，包括保单财产归属、保险金是否属于遗产、保险条款的法律解读等等，可以参考下列文章详细了解。
閱讀更多 保險思維 的文章
