消费金融机构吃监管罚单已是屡见不鲜。据不完全统计，包括近期遭到处罚的中银消费金融在内，已有5家机构收到了监管罚单，累计罚款金额接近1300万。
尽管近年来消费金融呈现爆发式增长，但在金融监管趋严背景下，吃罚单现象或将持续，健康、有序成为消费金融机构未来发展的关键。
处罚成常态
5月25日，因违反《金融违法行为处罚办法》第十六条第二款，中银消费金融收到中国银监会上海银监局开出的138.68万元罚单。据悉，此次处罚针对的是中银消费金融两年前存在的“以贷收费”违规行为。
“以贷收费”指的是银行业等金融机构借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。中银消费金融此次收到的罚单也是监管部门针对消费金融机构“以贷收费”行为开出的首张罚单。
事实上，尽管违规行为各异，持牌消费金融机构吃监管罚单已成家常便饭。
2016年年中，北银消费金融收到北京银监局开出的150万元行政处罚决定，处罚原因包括当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分情况下，上调贷款风险分类，资产质量严重不实。
2017年9月，北京银监局再次公布对北银消费金融的行政处罚信息：北银消费金融贷款及同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，相关责任人为宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥。针对上述违规行为，北京银监局对北银消费金融做出合计900万元罚款的决定，相关责任人也受到相应处罚。
2017年3月，马上消费金融因违反《征信业管理条例》第四十条规定和第四十一条规定以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第三十九条规定，被处以罚款39万元。
2018年1月，海尔消费金融因违反《中华人民共和国消费者权益保护法》关于消费者权益保护的相关规定，被罚款10万元。
同月，湖北消费金融因贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用，被湖北银监局处以罚款人民币40万元。
根据上述数据统计，5家被罚消费金融机构近年来累计罚款数额接近1300万元。其中被罚次数以及被罚金额数以北银消费金融居首。
麻袋研究院研究总监路南在接受时代财经采访时表示，消费金融机构出现违规行为是多方面原因形成的。在路南看来，不少持牌机构传统国有金融机构的企业文化根深蒂固，业务规模不断增长，但企业运营能力却没跟上，内控合规意识不强，容易出现违规行为。其次，这些机构风控环节较为薄弱，消费贷款贷前审核不严，贷后管理也较弱。
“此外，在大环境方面，例如征信体系不够健全，行业法律体系落后等也是导致违规行为频发的因素之一。”路南称。
增长隐忧
违规行为频发的同时，消费金融业却在近年来迎来了业绩爆发期，招联消费金融、捷信消费金融净利均超10亿，苏宁消费金融、中邮消费金融、华融消费金融则集体实现扭亏为盈。
具体而言，2017年，招联金融实现净利润11.89亿元，同比增长幅度高达266.97%；捷信消费金融实现净利润10.22亿元，同比增长近10%；马上消费金融、苏宁消费金融净利润分别为5.78亿元、5.78亿元。净利在亿元以下的则包括华融消费金融、中邮消费金融、海尔消费金融、中原消费金融。
但需要警惕的是，消费金融在实现高增长的同时，违规问题不容忽视。
网贷天眼高级分析师高才业在接受时代财经采访时表示，监管频频向持牌消费金融机构开出罚单的目的在于规范行业发展，整顿行业乱象。监管层希望通过处罚相关机构，解决目前行业中存在的各种乱象，引导消费金融走在健康发展的道路上。
路南则认为，单纯的处罚手段不会在短期内改变消费金融行业乱象，也不会明显限制行业发展。但监管作为市场失灵时的政府干预手段，对于提高市场运作效率、完善市场交易机制有着不可替代的作用。在消费金融市场，有效的监管是消费金融有序、高效发展的必要保障。
“预计消费金融持牌机构被罚的现象还将继续出现。”高才业称，“作为一个高速发展的行业，监管部门对于消费金融行业的监管要求是有序、健康发展。在整个金融监管环境趋严的情况下，监管部门对于消费金融行业要求将更为严格，而整个行业的发展也会经历从无序到有序，从野蛮到健康的发展历程。”
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