以前長輩告誡我們：家裡要有存款，以備不時之需，這樣才活得踏實。如今金融時代跟我們說：只要你還得起，花明天的錢，圓今天的夢，不再是難事。
但是。合理的負債行為能讓我們的生活，更為積極向上，過度的負債，卻在悄悄地瓜分著我們的未來。
什麼是負債？
如果說資產就是能把錢放進你口袋裡的東西，負債是把錢從你口袋裡取走的東西。關於負債，很多人存在誤解（如理財主旨即“減少負債、增加資產、追求複利”），而且這種誤解直接影響就是減少理財收入。
我們常說，在銀行裡，窮人存錢，富人貸款。事實上，人們生活中的負債分為“惡性負債、良性負債和中性負債”三種。對於理財的人來說，重新認識負債，這門必修課完成得越早越好。
為什麼會負債？
人生的每一階段，收入和支出未必都能達到平衡。“負債“就是解決供給和需求現金流的不匹配的一個槓桿。
我們年輕的時候，往往收入比較低，但是需要支出消費的地方比較多，所以大部分的年輕人開始選擇分期、貸款來滿足自己的需求。而到年老的時候，普遍而言我們的需求會下降，但我們的收入，尤其在退休前的最後一段時間，會相對比較高。
這種收入和支出的不平衡關係，通常需要我們通過理財去理順。投資理財可以使一個人的財富錦上添花，網貸P2P發展至今，已經經歷了數十年的發展歷程，競爭也越發良性健康。
通過合理的負債，向自己的未來借錢，平衡人生的現金流。通過有效的理財，來實現我們的財務自由。
積極的負債，可以起到財務槓桿的作用
負債能賺錢，其實就是利用財務槓桿效應。例如借款100W，利息10W，投資獲利20W，除去利息後淨賺10W。
比如一些投資性房貸，核算好比例後，可以做到租金收益高於貸款利息，同時還有升值的機會。
也有一些聰明的理財者即使手中有足夠資金，也依然貸款買房，而將現金投入高於銀行貸款利率的理財產品中。這樣產生的負債都可以歸於良性負債。
合理負債，讓你積極又幸福
財經作家吳曉波說過：“年輕人要敢於借錢。40歲以前，家庭負債率應該達到60%，負債後你的能力會越來越強，沒準過幾年貨幣又溢出了，才能達至財富跟個人成長同步的理想境地。”
事實上，合理的負債並沒有一個統一的標準，在生命週期不同階段，每個人能承擔的負債並不一樣。
一般而言，我們可以拿總負債與總資產之比，來衡量家庭的綜合還債能力，即資產負債率=負債總額÷資產總額。通常情況下，這個數值保持在50%左右為宜。
心理學有一個詞叫閾值（界限之意），在閾值內大家都相安無事，一旦超過閾值很可能就會開始焦躁起來，嚴重點的可能會自暴自棄。
對於我們普通人來說，最大的負債就是房貸，其次是車貸，還有消費貸、信用卡等。當然，負債也分為良性負債和惡性負債。適當的負債，有助於個人理財目標和人生需求的達成，但過度的負債也會讓你萬劫不復。
在這個負利率的時代，適當利用負債的槓桿作用，才能讓自己的資產更保值、增值。
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