我的一個住在平谷的朋友，她的情商特別高，每次小聚，都會向她討要秘訣，
她笑著說，哪有什麼秘訣，想不通的時候，換個角度或立場找找解決辦法，或許就茅舍頓開。
她給我舉個了例子。
假若我是保險公司的老闆，追求的是合法經營下的利益最大化，遇到上述情況，出於自身的保護，來個一刀切的拒絕承保。雖然可能少收點保費，但卻規避了風險的發生。
然後我就釋然了，大不了就搬家唄。這煩心事也就翻篇過去了。
沒有一款保險能保障所有的，完善的保障需要合理搭配保險！
很多時候，我們常常會因為發現的問題，而鑽進一個個牛角尖，如果不站在解決問題的角度思考問題，就可能走不出來。
1、重疾險的理賠是要達到重疾險合同約定的重疾定義標準，如器官移植，通常定義是做完器官移植手術後。
“重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術。”
買重疾險目的是有錢看病，可是如果必須手術後才能理賠，那我看病的錢要從哪裡來啊？
2、定期壽險的責任通常是發生身故/全殘才能理賠，什麼是全殘呢？看一下下面的圖片，若斷一條胳膊或是少一條腿，是拿不到理賠的，以為還沒有達到全殘的理賠標準。
3、意外險，很便宜對嗎？但不知大家有沒有發現，某些意外險沒有意外傷殘，僅保障意外身故，或者意外傷殘最高賠付金額為意外身故保額1/10，而現實卻是意外不一定身故，多數時候是導致殘疾，即意外傷殘。
4、目前商業醫療險，大多數險種並沒有保證續保條款（類似下圖條款），
甚至有的還在續保條款中，約定“本產品停售後，不再接受續保”。萬一停售後，因為健康原因買不到合適的保險了怎麼辦？誰也不知道自己什麼時候會生病啊？
你會發現，從單一產品角度來看，每個保險都有其侷限性，但換個角度看呢？
意外險-只有意外傷殘責任無可替代，買就買含意外傷殘的。
醫療險-沒有達到合同約定重疾定義的時候，醫療險的報銷無可發揮作用，所以買重疾一定要搭配醫療才更好。
定期壽險-沒有達到合同約定重疾定義而死亡或者因意外發生之日起180天后身故，只要在保障期內，定期壽險都會賠付，這一點定期壽險無可替代。
重疾險-雖然定義相對苛刻，但臨床診斷若與重疾定義保持一致，賠付率就會顯著上升，精算師所精算出來的保費，就會巨貴無比，如果能容忍重疾定義相對苛刻，那麼一旦發生合同約定的重疾，不僅需要錢救治同時需要錢還房貸或支付孩子學費時，它能幫上大忙。
換個角度想，每個險種都有其不可替代性，如此，當我們重視保險規劃，重視險種搭配的合理性時，才能真正轉嫁風險。
怕只怕，你看不清保險的侷限性，把所有的目光都集中在某個險種上，花了錢，買了保險，但到最後，卻因為不符合這些保險定義，而拿不到一分錢賠付，那才是真正的遺憾。
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