近年來，伴隨著互聯網的高速發展，產生了一種全新的虛擬電子購物平臺，消費者的消費模式也隨之產生了變化。有別於傳統貿易，這種電子購物的結算方式無論是安全性、透明性還是流向性都會令一部分消費者望而生畏。它們的支付問題也成為了制約互聯網購物平臺發展的主要原因之一。有見及此，為解決同步結算問題，一種新型的支付方式誕生了——它就是第三方支付。
初心：為保障而生
所謂第三方支付，就是具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構採用和各大銀行簽約的方式，通過與銀行支款結算系統接口對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。這種方式通常在買方選購商品使用第三方平臺支賬戶進行支付後，由第三方通知賣家處理，買家檢驗商品後，便可通知第三方付款給賣家，從而起到第三方資金中轉和保障的作用。（具體流程如圖所示）
隱患：好用卻易被利用
自首次發放第三方支付牌照起，中國人民銀行累計發放271張。截至2017年底，這一數據減少至218家。這說明除去市場份額佔有量比較大的支付寶、財付通和銀聯商務外，剩下的第三方支付也幹著和支付寶們差不多的事情。但為了搶佔市場佔有率，一些第三方支付平臺推出了POS機“T+0”的結算業務，將通過POS機轉入的資金墊付給使用人，使其不受轉賬資金需要經過銀聯結算後第二日才能到賬的限制。這種做法能讓使用人當日即可取得資金，第三方支付平臺也能從中收取高額利息。
不過，這種方式卻容易被不法分子所利用。
有記者報道，深圳警方曾破獲一起詐騙案，相關涉案團伙在10余天內騙取700多萬元，而這一犯罪鏈條的最後一環，就是利用第三方支付平臺快速轉款取現對抗深圳市反電信網絡詐騙中心的緊急止付。事實上深圳這起案件不是孤例的，第三方支付洗錢已經成為不少詐騙行為得以實施的關鍵一環。據深圳市反電信網絡詐騙中心負責人王征途介紹，詐騙團伙利用第三方支付平臺轉移贓款和洗錢的手段一般有3種：
1、通過一些第三方支付平臺發行的商戶POS機虛構交易套現；
2、將詐騙得手的資金轉移到第三方支付平臺賬戶，在線購買遊戲點卡、比特幣、手機充值卡等物品，再轉賣套現；
3、利用第三方支付平臺轉賬功能，將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺之間多次切換，使得公安機關無法及時查詢資金流向，逃避打擊。
“通過第三方支付平臺洗錢，除了及時止付沒有更好的辦法。”王征途說。他表示，以前詐騙分子是以銀行卡對銀行卡的方式轉款，就像左手換到右手一樣，追查起來相對容易。現在詐騙分子先通過銀行卡轉到第三方支付平臺，再從此平臺分轉至多張銀行卡取現。一些第三方支付平臺就像一個龐大的“資金池”，已成為電信詐騙團伙套取、漂白非法資金的“綠色通道”。
另外，利用騰訊對國外註冊微信號的監管力度沒有國內強這一漏洞，很多人鋌而走險去附近的東南亞國家註冊微信號，再倒賣給有需要的相關人士，這也成為近年來慢慢興起的一種洗錢方式。不過慶幸的是，騰訊如果監測到某個地方有大批量的微信號同一時間註冊的話，還是會對其進行封號。
不僅國內如此，移動支付行業的國際先行者PayPal曾在2015年被美國財政部指控違反了美國的多項經濟制裁規定。據美國財政部當時的聲明，PayPal因為沒有采取有效檢查措施，遵守美國的制裁規定，承接了伊朗、古巴、蘇丹等黑名單國家的交易業務。此外，PayPal在2014年之前的數年時間裡未充分篩查為美國製裁對象處理的交易，導致486筆交易明顯違反了美國法律。這場官司最終以PayPal支付770萬美元與美國財政部達成庭外和解落幕。
規範：行業制度與技術防範雙管齊下
為防範金融風險、整頓市場亂象，央行通過支付業務許可證續展加大市場退出力度。除了央媽出手制止外，行業制度和技術防範上也要有相應的辦法和措施去抑制犯罪的種子萌芽。
行業制度：
（1）完善反網絡洗錢犯罪的法律體系，加強和完善網上銀行和第三方支付等相關方面的法律制度。網上銀行和第三方支付是網絡洗錢主要的途徑和手段，完善與兩者相關的法律法規及相關的具體操作規則是防範網絡洗錢的必然要求。
（2）建立健全反洗錢的金融機構內部控制機制，擴大反洗錢的監督範圍。網絡洗錢的防範必須有與法律體系相配套的相關執行制度。首先，建立反洗錢聯合金融監督組織，明確各監督部門的職責，建立統一的信息收集、處理、分析機制。其次，擴大監督對象的範圍，把涉及保險、證券、期貨包括網絡服務等市場也納入洗錢的監督範圍之內。
技術防範：
（1）利用數據庫技術和網絡技術搭建網絡洗錢監昔信息的共享平臺。通過一定的技術把其客戶身份的相關數據庫直接接入金融機構，便利金融機構實時查證客戶身份真偽。目前能夠提供客戶身份真實信息的政府部門主要有兩類:一是個人身份真實信息由公安部提供；二是法人身份真實信息由工商行政昔理和技術監督部門提供。上述兩個部門可以為金融機構在線提供客戶身份及時更新客戶身份，從而有利於金融機構預防網絡洗錢者利用時空的差異而進行非法洗錢活動。
（2）建立洗錢犯罪的數據庫，總結洗錢犯罪的洗錢方式、方法和表現形式。通過建立這樣的數據庫，應用先進的電子科技手段和網絡技術，收集儘可能多的有關網絡洗錢的方法和情報。
（3）建立第三方洗錢信息流央行，作為反洗錢的領導和監管方，丟失了資金的流向信息。因此便有了網聯的誕生，即網絡支付清算平臺。按央行的規定，2018年6月30日前網絡支付業務必須通過網聯平臺進行清算，銀行和支付公司不再直連。（如下圖所示）
自省：強大不代表成熟
第三方支付在中國發展迅速，成為了絕大多數人的生活必需品，甚至某些第三方支付工具成為國家品牌對外輸出，改變其他國家人們的消費方式，展現出了強大的實力。
但是，強大不代表著成熟。
在第三方支付領域，我們還有很多需要不斷地創新與改進的地方。隨著相關法律法規的完善，監督力度的增加，監督手段的豐富，監督範圍的擴大，我們能夠進一步保證第三方支付行業的健康發展。
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